征信黑、征信差、征信烂的大额网贷公司都有哪些？最近一段时间这个问题被提出来的频率很高。其实这背后反映出人们对于金融知识掌握不足和对自己信用重视不够的问题。今天我们不再拐弯抹角地讨论这个问题了，在各个角度上给大家做一个解答，并且希望可以帮大家看清楚事实真相，防止掉进陷阱里去。
从法律的角度看，非法放贷的界限是什么？
第一点就是在中国境内所有的金融机构以及各类网络借贷平台都不可以随便给有不良信用记录的人提供贷款服务，这是从商业角度考虑的问题也是从法律的角度来考量的一个问题。按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷利息超过了国家规定的标准或者是以欺诈、威胁等方式签订合同时所形成的合同都是无效的。而一些打着“征信不好也可以贷款”的幌子的企业，则很有可能涉及到了高利贷、套路贷甚至是犯罪行为。例如去年就有个平台因为虚假宣传导致消费者上当受骗，并因此被判刑。
从监管的角度来看，为什么这些平台可以这样宣传呢？
监管部门对于P2P行业的监管力度越来越大，特别是对于营销宣传方面的要求也越来越高。银保监会已经多次发文禁止诱导过度借贷、恶意营销给信用状况较差的人群等行为。但是仍然有部分平台在打擦边球。有的平台打着信息中介的旗号来逃避直接放款的责任；也有的平台利用消费者不懂法的心理来进行含糊不清的宣传，在用户出现逾期的时候就用暴力催收的方式来追讨债务。这样的做法既违法又危险。
道德难题：明明知道这是个陷阱还去的人呢？
该问题非常实际，很多人的征信不良是由于过去的逾期、欠债不还等失信行为造成的。但是他们在急需资金的时候又不得不向一些“征信黑名单也可以放款”的平台求助。其中的道德困境就是明明知道对方可能存在违规甚至是诈骗的情况，但由于急切的需求才去冒险。这就形成了一个恶性循环：信用差——找不到正规贷款——被逼着去借高利贷——信用越来越糟。此时我们应该反思的是怎样才能防止自己掉入这样的陷阱之中？
风险分析：高利贷、暴力追债、个人信息泄露
打着“征信不好的也可以贷款”的旗号的公司其实存在很大的风险。第一种就是利息的问题，在一些平台上，“砍头息”、“服务费”、“管理费”等各种名目的费用加起来之后的实际年利率往往会超过法律规定允许的最大值。第二种就是催收方式了，对于征信记录较差的借款人来说，一旦出现逾期情况，这样的公司就会使用非法催收的方式来进行追债，例如打电话给借款人的家人或者朋友进行骚扰，甚至制造虚假法律文件来威胁借款人还款。第三种就是个人信息保护方面存在的问题，在获取用户的个人信息时，这些公司的行为已经涉嫌违法，并且还会把用户的个人信息出售给其他机构用于非法用途。去年就曾发生过一起因为某个平台的信息泄露事件而使很多人成为了诈骗的目标。
心理战：平台是怎样利用心理战术让你去贷款的？
这些平台的营销方式非常巧妙，它们利用了人们的心理弱点来吸引用户。例如，“如果不贷款的话就会错过”、“这是最后一次机会”、“已经有上万的人通过了”等等。这样的说法很有吸引力，但是实际上都是为了利用人们的焦虑、侥幸心理而设计的。很多人在冲动之下点击了申请按钮，在发现自己有问题之后才后悔莫及。
知识图谱：什么是征信呢？
人们对于征信的认识存在很大的误区。简单地说，征信就是个人的信用报告，里面包含了个人的借贷、还款以及逾期等情况的信息。如果一个人的征信不好，在银行眼里就会被认为是信用等级较低的人。那么为什么征信差的人很难获得贷款呢？这是因为放贷机构觉得这个人违约的风险大。但是征信差的人是不是一点都贷不到款呢？并不是这样。正规的金融机构有一套叫做“信用修复”的机制，例如用抵押品或者担保人的方式来保证贷款的安全性，并且仍然可以申请到贷款。而那些所谓的“不管征信”的平台其实是在押注你的还款能力，并不是在评价你的信用状况。
动态评分：平台是怎样来判断你是否可以贷款的呢？
认为这些平台没有看征信是不对的，它们其实是用各种各样的方法来判断一个人是否能按时还款。例如，他们会根据你的手机号码、社交账号、消费记录等等大数据来进行分析。虽然这种方法看上去很科学，但是其实也存在一定的误差。比如说有的人社交活动很多、花钱大手大脚，但是实际上收入并不稳定，这样的判断就会出现错误。而且有的平台还会利用这些信息，在给你一个小额可以贷款的额度之后再慢慢引导你陷入“以贷养贷”的困境中去。
风控原理是什么样的？为什么正规的平台不和信用不好人打交道呢？
正规金融机构的风险控制模型是根据大数据以及历史数据来构建起来的，对于信用记录较差的人来说，在这个模型里面就会被归类为高风险客户群，因此放款机构为了避免出现坏账而产生的损失，自然会对这样的客户进行限制。而所谓的“征信黑也可以贷款”的平台所采用的风险评估方式可能会有所不同，例如更加重视抵押品的价值或者依靠催收手段来进行判断，并且完全不顾及后果。这样的风控方式实际上就是通过提高利率来弥补高风险带来的损失，最后承担成本的是借款者本人。
征信不好怎么办？
如果真的因为征信问题急需资金周转的话，应该怎么办呢？首先要避免盲目求医问药。可以考虑以下几个方面：第一种方式是向正规金融机构申请“信用修复”的相关服务，例如部分银行会为逾期用户发放小额度贷款；第二种方法就是找到一个信誉良好的担保人来为你担保；第三种办法则是用你的资产作为抵押品，比如房子或者车子等等。尽管这种方式可能会比较繁琐一些，但是比起陷入高利贷陷阱来说还是要好得多。
案例分析：一个真实的例子
去年的小张就是因为征信不好才被一个平台宣传的“不管有没有征信都可以很快拿到钱”的说法所吸引，并且向该平台申请了五千元人民币，但是实际到账金额只有四千元左右，其他的都被各种各样的费用给扣除了。由于利率过高，所以小张越借越多，最后竟然欠下了十几万元人民币。直到此时小张才发现自己遇到了问题的时候，那个平台就已经开始威胁他的家人的安全了。小张只好报警求助，但是要追讨自己的损失却十分困难。这个例子说明看上去是雪中送炭的贷款其实很有可能成为压垮骆驼的最后一根稻草。
问答时间：常见的问题和答案
问征信不良的情况下还可以办理信用卡吗？
答可以办到，但是额度很小、利息很高，并且经常申请信用卡会对个人信用造成影响。
问征信报告多长时间更新一次呢？
答一般为一个月一次，根据金融机构报送数据的速度来决定。
问逾期时间长短对个人信用报告有什么影响呢？答如果连续三个月没有按时还贷的话就会被纳入到征信系统的黑名单中去。
问怎样才能恢复自己的信用记录呢？答及时归还欠款，并且要有一个好的还款历史，在两年之后就可以慢慢恢复了。
问所谓的“征信黑名单也可以贷款”的平台，是否可以贷款呢？答可以贷款但是成本会很高并且存在很大的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不看征信、秒批、低利率”的平台也有可能存在问题。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号以及验证码等私密信息，并且不能轻信所谓的“先付款再发货”。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息泄露等都是此类平台存在的问题，在此情况下想要挽回自己的损失是非常困难的。
