目前的社会中，信用体系越来越健全，征信报告已经成为每个人的金融生活中的“身份证”，但是仍然有部分人由于各种各样的原因被归类为“黑户”，即征信记录不好或者根本没有征信记录的人群，在传统的金融机构面前很难获得贷款的机会，于是他们就会转向一些号称可以不用查看征信就可以放贷的贷款平台。虽然听上去很美好，但是其中又有什么猫腻呢？今天我们一起来揭开谜底，“黑户不查征信”的贷款平台到底是什么样的存在？我们应该怎样去理性地对待它呢？
首先我们要弄清楚一个问题：正规的金融机构一般不会存在没有进行征信查询就可以发放贷款的情况，在征信系统中可以查看到借款人的个人信用状况和过去的还款记录、负债情况、是否存在逾期记录以及是否有被执行法院强制执行的情况等信息，以此来判断出借款人是否有偿还债务的能力和意愿。
那么所谓的“不用查征信”的平台又是怎样运转起来的呢？其中的情况非常复杂，而最常见的就是“偷梁换柱”但是它们并不会直接去查你的个人信用记录，在此之前还会对你进行一次全面的“背景审查”，他们会要你填写很多有关自己的资料，例如姓名、身份证号、电话号码、紧急联系人信息、工作单位地址等等，并且还会让你授权他们可以查看你的通讯录和定位服务，甚至还可以访问其他的数据库来获取更多的信息（比如电商网站和个人社交媒体上的数据）。“大数据风控”或者用知识图谱进行分析即通过对用户的社会关系、消费习惯、上网行为等数据进行分析，从而形成对用户的信用状况的一种描述。而这种描述方式也属于一种信用评价的方式，只不过它所使用的维度以及依据与央行征信系统有所不同。
第二类就比较危险了，“挂羊头卖狗肉”有的平台以贷款为名行非法之事，其实并不在意你的还款能力，只是一味地利用你急用钱的心理来收取各种费用，“会员费”、“解冻费”、“保证金”等等。等到你把所有钱都给了他们之后，或者他们会直接跑路，或者会不断给你找各种借口让你再掏腰包，最后你会一点好处都没有拿到，反而被坑了一大笔钱。最糟糕的情况就是“套路贷”这些平台会设置一些复杂的合同条款来设置各种各样的陷阱，比如用“砍头息”的方式使你背负比实际更多的债务，并且还会制造出违约的情况来进行软暴力催债等等。
按照法律法规以及监管部门的要求，“不用查征信”这样的说法对于贷款来说是不可取的。按照我国有关法律的规定，金融机构从事经营活动应当遵循审慎经营的原则，并且要建立和完善自己的风险管理机制，在办理个人贷款的时候必须要弄清楚借款人的实际情况以及他的还款能力。如果对借款人的信用状况不管不顾、不去查看征信报告就随便发放贷款的话，那么这样的行为本身就已经存在着很大的合规风险了。最近几年来，监管部门对于互联网金融行业的监管越来越严苛，尤其是针对高利贷、暴力催债和侵害消费者隐私权等现象展开了严厉打击。如果你选择了上述不符合规定的平台进行投资的话，在遇到问题时你的合法权益很难得到有效的保护，并且还可能会因此参与到非法放贷活动中去而受到相应的处罚。
从道德以及风险的角度来看，我们应该更加警觉。借贷就是一种信用交易，在此基础上建立起的信任以及还款的能力才是最重要的。如果一个平台连你的基本信息都不去了解或者根本无法获取的话，那么它又怎么会有理由相信你会按时还贷呢？这就违反了商业的基本原则。另外，这样的平台一般都会伴随有各种各样的问题。极高的综合利率和隐藏的收费项目它们会以很低的日利率或者月利率来诱惑你，但是加上各种名目的费用之后，实际的年化利率可以达到法律规定允许的最大值之上很多倍。一旦掉入这个陷阱里去，就会出现利息不断累积的情况，越滚越大。
从心理的角度来讲。当一个人成了“黑户”，在正规途径多次受阻之后，心里往往会感到焦虑、沮丧甚至是绝望。此时，“不用查征信、马上批准、高通过率”的宣传语就仿佛是救命稻草一般地出现，并且具有很大的吸引力。人们在这种情况下很容易失去理智，忽略掉可能存在的风险而盲目信任这些机构所做出的保证。这也就是所谓的“病急乱投医”我们应当知道目前遇到的问题并不等于以后都会这样，所以要保持冷静，并且用正当的方式去解决它才对。
知识图谱、动态评分起着怎样的作用呢？对于使用大数据风控技术的平台来说，它会用到复杂的算法模型，并且会把大量的数据（比如公开的信息、合作伙伴的数据、用户的授权数据等等）结合起来形成一张有关你的知识图谱。这张图谱可以反映出你的社会关系网、消费倾向以及行为特征等信息。之后再用动态评分模型来对上述数据进行实时计算得出你的信用风险分值。虽然这个分数不一定和央行征信系统的分数一样，但是也是用来衡量一个人的风险程度的一个指标。但是该模型的透明度较低，数据来源合法性存在疑问，并且很容易被“洗白”或者“美化”，因此它的准确性与公平性都很难得到保障。没有人能知道到底是什么样的数据、什么样的标准决定了最后的结果。
从风控的角度看，正规机构和这些平台有什么区别呢？正规金融机构的风险控制是以大量的历史数据为依据，并且有着一套完整的风控程序以及相应的规定，在保证风险分散的同时也对风险进行一定的缓解。但是没有经过征信审核的机构所采取的风险管理方式可能会更加重视“快”和“量”也就是快速审批、大额放贷。他们可能会更加敢于冒险，因为他们的目标客户本身就属于高危人群，或者是用高额利息来弥补坏账造成的亏损。在这样的情况下，风控其实就变成了“以毒攻毒”，把风险推给借款人的做法，或者使用暴力追债等方式强行收回资金。
在实际操作中，如果真的存在资金短缺的情况，并且由于信用记录的原因无法从银行或者其他金融机构获得贷款的话，应该怎么办呢？第一点就是不能轻信没有查询征信系统的说法。第二步可以找一些正规的非银机构比如持牌的消费金融公司或者正规的互联网小贷公司等他们有的产品是针对某些群体的即使会查征信但是相对来说比较灵活一点。第三种方式就是向亲朋好友求救虽然涉及到人情问题但是利率以及风险都比较好控制。第四种方法就是积极改善自身的信用状况这才是最重要的。了解自己的征信报告纠正其中存在的错误信息按时归还所有的债务逐渐建立起良好的信用记录知道征信是可以被修复和重建起来的只是需要一定的时间和实际行动。
再举一些具体的例子以及问题回答来说明一下。
案例一：小王由于之前的信用卡逾期行为使自己成为了一个“黑户”，急需资金周转的小王看到一款APP上写着可以不用看征信报告、一万块钱的信用额度三天之内就可以到账的信息后就下载并注册了该软件，并按照提示填好了所有的个人信息以及同意查看通讯录等权限之后很快就得到了“审核通过”的消息但是被告知要先支付五百元的解冻费用才会继续进行下一步操作于是小王照做了之后又被要求另外缴纳三百元作为保证金才可以拿到贷款此时才明白自己遇到了诈骗于是马上向警方报案但是此时的钱已经被骗走了无法追回。
问答：
问：为什么要读取我的通讯录呢？
答：这是平台用以实施“大数据风控”的一种方式，它可能会把你的社交网络作为衡量你人际关系状况以及是否稳定的依据，并且还会利用通讯录中的联系人来对你进行背景调查或者催债。但是要注意的是，允许访问通讯录会涉及到对个人信息的侵犯问题，而且这些信息的安全性也无法得到保障。
问：速度快就代表技术好吗？
答：放款速度快的原因可能是流程被简化了或者是用上了自动化审批系统。但是这并不能说明它就更加先进或者更安全一些。快速的速度可以是由于风控审核不够严格，也可以是由于这些机构把重点放在了效率上而没有重视起风险管理来。对借款人的而言，除了要关注放款的速度之外，还要考虑利率、费用、合同内容以及平台是否合法合规等因素，在这几个方面中任何一个都比其他更重要得多。
问：没有征信记录的人就是所谓的“黑户”吗？
答：“黑户”一般指的就是那些有不良信用记录的人，但是也可以用来形容征信记录为空白或者无法查询到的人。没有征信记录就表示金融机构没有足够的信息来判断你的信用情况，因此你的贷款申请很可能会被拒绝。但是这并不意味着你就一定是高风险客户了，还需要用其他的途径去证明自己的信用良好。
因此，“黑户不能查询到征信记录”的贷款平台也值得我们高度关注。表面上看去很诱人的一些许诺的背后，其实存在着很多的合规风险、高额利息陷阱以及个人信息泄露等问题，并不是什么好的出路，而是把人带入深渊的一种手段，在金融领域里信誉就是生命线，合规才是王道，在任何情况下都要选择正规合法的机构和服务项目来规避风险，在做出决定之前要对自己的偿还能力进行合理的判断并且保持理智的态度对待贷款行为。天上不可能掉馅饼，在涉及到钱的问题时一定要保持警惕。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“无抵押、零利率、不用查征信、保证能批下来、马上就可以到账”的旗号，并且不需要任何证明文件的贷款广告，基本上都是虚假宣传或者非法放贷的行为，大家千万不要轻易相信。
2. 防骗提醒：不管是哪个正规的金融机构申请贷款绝不会在放款之前向借款人收取各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用的行为都是不允许的，在遇到这样的情况时要立刻停止操作并且报警。
3. 风险提示：在选择贷款平台的时候一定要查清楚它有没有拿到金融许可证或者备案，并且要认真地看清楚合同里面的各项内容，尤其是有关于利率（年化利率APR）、费用、违约责任以及催收方式等等这些地方。不要因为着急用钱就忽略了其中存在的隐患，从而掉入了高利贷或者是套路贷之中。
