什么是黑户可以申请到贷款？这个问题就像一把钥匙一样很容易地打开了人们心中的大门。但是实际上，在这扇门后面还有更为复杂的情况存在。今天我们直接把问题拆开来讨论一下。所谓黑户，在金融界一般是指征信上有污点的人群，例如长期拖欠债务、被列入失信被执行人名单等。这样的人都很难获得贷款资格，因为银行会根据风险和信誉来判断是否放贷给这类人。但是有没有一点可能呢？当然有，这就取决于我们怎么去理解“容易”的含义以及我们愿意付出什么样的代价。
按照法律法规以及监管部门的要求，在给客户发放贷款的时候要采取谨慎的态度，并且要对客户的信用情况和还款能力做出判断。征信记录起着很重要的作用，它是个人的金融身份证，在上面记载了过去所有的信用行为。因此监管部门对于此有着非常严格的规定，在没有得到客户的同意之前不能随便给客户放款，特别是对于那些存在较高风险的人群来说更是如此。所以如果一个客户属于“黑户”的话，在正规合法的金融机构中要想拿到贷款的话难度就会很大。银行、持牌消费金融公司等都会把这样的客户列入黑名单。这不是一种歧视的行为，而是一种出于风险管理考虑所作出的选择。法律规定了公平交易的原则，但是也承认了风险的存在并加以控制。强制要求金融机构给高风险的人提供无抵押贷款既不合理也不合情理，并且还会伤害到守法公民的利益。
那么有没有简单快捷的道路呢？这就涉及到一个叫做道德风险的问题了。一些所谓的贷款中介或者小贷公司会打出没有信用记录也可以申请贷款、不需要审核就可以马上放款、即使是黑户也能够获得贷款的口号来吸引客户。它们所标榜的“简单”，其实都是以较高的利率、更加严格的抵押条件以及一些不合法的行为为基础的。例如，他们会要求你缴纳大量的押金，或者让你找一个担保人来为你背书，在最糟糕的情况下还会诱使你去做违法的事情，比如用过桥贷款、美化你的信用记录等方式来掩饰真实的状况。这样的行为会使你陷入更大的债务危机之中，并且有可能触犯法律。从道德的角度来看，利用信息上的优势或者借款人的急切心情来促使对方接受高风险、高成本的贷款本身就是一种不道德的行为。作为借款人应该睁大眼睛不要因为眼前的利益而忽视了长期的财务安全。
谈到风险，“黑户”贷款就不得不提其中最重要的一个问题了。对放款人而言，“黑户”的身份就意味着违约概率非常高。因此他们会拒绝发放贷款或者提高利率以弥补可能出现的风险损失。这些额外的成本最后都会转嫁给借款人身上，表现为高利贷、各种附加费用以及非常苛刻的还款条件等。即使侥幸拿到贷款的人也会面临很大的还款压力，在此之后再发生逾期的话，则会给双方带来更加严重的问题——被起诉、财产被冻结甚至失去自由等。从另一个角度来看，“黑户”在借贷过程中所承受的风险也是双方面的存在。
从心理学的角度看，“黑户”急着要贷款的原因大体上可以归结为以下几种：一是为了应对突发情况而急需用钱；二是为了周转资金；三是为了满足消费需求。由于急切的心理需求使得人们失去了理智，在面对那些号称“低门槛、快速放贷”的诱惑时很容易受到蒙蔽。此时此刻最需要做的就是静下心来想想这笔钱究竟有多重要？是否有其他的解决办法呢？例如向朋友借钱、通过债务重组等方式缓解压力或者是提高自身信用等级之后再去申请贷款等等。有时拖延一下时间去改善自己的信用状况也许会更好一些。不能因为焦虑而做出后悔的事情来。认识清楚自己的内心世界，并且抵制住冲动才是正确的做法。
再具体一点，“知识图谱”、“动态评分”这样的词就显得很高深莫测了。现在的金融风险控制已经不再只是依靠一份征信报告来判断一个人的风险程度了。银行以及各种金融机构会用到大数据、人工智能等各种手段去建立起一个复杂的“知识图谱”，把借款人各方面的情况都联系起来加以分析，并给出一个完整的个人信用情况的整体描述。另外还会使用到“动态评分”的方法，在这个过程中你的信用分并不是固定不变的，而是会随着你最近所做的一些事情而发生变化——比如按时还贷、没有新增债务或者是频繁申请贷款等等都会影响到你的信用分的变化。因此即便是被列为“黑名单”的人，在某些方面表现出良好的非传统信用行为的情况下，也有可能得到贷款的机会，但是这并不容易做到，并且整个过程十分复杂而且通常会有很严格的限制条件。
风控的基本原则是“收益大于风险”，即放贷机构会对借款人的违约概率、违约损失进行测算，并据此确定一个合理的利率和费用，在一定的违约率之下仍然能够获得利润。对于“黑户”而言，由于其信用状况很差，因此会被拒之门外或者被收取高额利息。从风控的角度看，“黑户”的风险非常高，所以放贷机构一般不会接受这样的客户。当某项服务声称可以轻松贷款的时候，请想想它是如何规避了你的巨大风险的？通常情况下，这些信息都藏在复杂的合同条款以及高昂的整体成本之中。
既然已经谈到了很多理论上的问题以及各种各样的风险，在此不妨谈谈具体的操作方法。“黑户”是否有一些比较容易获得贷款的方式呢？这里要说明的是，“容易”只是相对于其他方式而言，并不是说它有多低的要求。一种方式是抵押贷款。如果有房产或者其他有价值的东西做抵押的话，就可以去申请抵押贷款了。由于有了这些财产作保证，所以银行的风险较小，审核也会比较宽松一些。但是这并不等于很容易拿到钱，银行仍然会对你的抵押品进行价值评估，并对你偿还的能力做出判断。利率一般要比普通的信用贷款高一点，但是却低于没有抵押物的情况下所得到的“黑户”贷款。另外一种方式就是担保贷款。如果能找到一个信誉好、有能力并且愿意为你担保的人——比如你的父母、配偶或者是信任的朋友的话，那么就有可能获得贷款了。但是要知道担保人是要负起连带责任的，在你不能按时还款的时候，担保人就需要代你还清债务，这对担保人来说是非常大的风险和压力，一定要谨慎对待。最后还有一种情况就是由非银行金融机构或者互联网平台推出的一些特定场景下的贷款产品，例如针对某一职业人群或者某一用途（比如教育、医疗）而设计的产品，或者是小额度、短周期周转用的资金支持等等。产品批准的标准可能会与传统的商业银行不同，但是仍然会对风险进行评价，并且利率、费用一般都不低。不管用什么方法，都需要你提交详细的材料并经过仔细审核。
再用几个问题来加深一下认识：
问：可以用“包装”的方式去申请到贷款吗？
答：万万不可啊！伪造、篡改征信记录属于违法的行为，在此之后不但会被拒绝贷款，还会受到法律上的追究以及承担相应的法律责任。目前银行的风险控制也越来越严格了，想要用简单的包装来蒙混过关几乎是不可能的事情。诚实守信才是金融活动中最重要的原则之一，不能因为一点小的利益而做出违背道德的事情来。
问：所谓的“无抵押、不用查征信、马上就可以拿到钱”的说法靠谱吗？
答：非常可疑！正规金融机构一般不会作出如此大胆的许诺，在这些广告的背后通常存在着高利贷、不合理收费甚至是诈骗行为。对于这样的广告，最安全的做法就是不予理睬或者向有关的金融监管机构求证。
问：如果是“黑户”的话，那只能去借钱了。
答：这是非常危险的想法，在陷入高利贷陷阱之后所造成的后果很难预料到，甚至会把人逼上绝路。如果实在没有办法的话，可以选择合法的方式来进行债务重组、向律师求助或者是和债权人商讨延期还款等等办法来解决，并不是要人们去钻空子进入高利贷中去。
所以，“黑户能贷到什么样的款”这个问题的答案非常复杂，在各个层面上都有所体现：对于“黑户”来说，拿到贷款本身就很难了，并且所谓的“容易”背后隐藏着更大的成本与风险。与其去寻找那些会给自己带来更多麻烦的捷径相比，倒不如脚踏实地地改善自身的信用状况、提高还款能力。修复信用需要花费时间与精力，但是这却是走向更加健康稳定的财务之路的道路。要知道，金融的本质就是信用，在没有了信用之后，“很容易”的贷款也只是虚无缥缈的一瞬而已，一旦醒过来就会陷入万劫不复之地。
重要提示：凡是打着“不用查征信”、“黑户也能贷到款”、“低利率没有限制”的旗号进行宣传的贷款广告都是不符合规定的违规信息，很有可能存在欺诈行为，请大家一定要保持警觉。如果有人告诉你可以帮你解决黑户的问题并且要你先交纳一定的手续费或者保证金之类的费用的话就一定是骗局了，请不要把钱转给对方。因为作为黑户的人去申请贷款的风险很大，在拿到贷款之后还可能会遇到高利贷、暴力追债等问题。所以大家在决定是否要借钱的时候一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，在做出决定之前千万不能冲动行事以免让自己陷入更大的困境之中。当需要向别人借款的时候一定要找有合法经营资格的地方办理手续，并且要看清楚合同上的各项内容以及各种费用和利息的情况来保障自己的权益不受侵害。
