黑户、黑户加网黑怎么贷款呢？这样的问题好像只有走投无路的人才会提出。但是实际上，在现在的社会里，因为信用记录不好而无法获得贷款的人很多。有的是因为当年不懂事，随便借贷了一些网络上的小额贷款，最后把自己弄成了“网黑”；有的是由于遭遇了自然灾害或者意外事故等原因不能按时还款，被银行列入了黑名单。这两类人合在一起再加上其他的不良记录，要想通过正规途径申请贷款简直是难如登天。但是生活还是要继续下去的，这些人难道就没有办法了吗？今天我们一起来探讨一下各种各样的情况，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施策略等方面进行一番讨论。
那么，“黑户”和“网黑”又是什么样的呢？“黑户”一般是指在银行征信系统中有严重不良记录的人，例如连续逾期超过90天或被银行判定为恶意逃废债等情形。这样的人都很难从银行获得贷款，在银行系统的个人信息中会直接标注为“黑名单”。而“网黑”则是指在各种网络借贷平台上存在不良记录的人。“网黑”的主要来源包括但不限于蚂蚁花呗、腾讯微众银行、京东金融等平台上的逾期和违约行为。目前很多平台都设有自己的风控系统，“网黑”也会被纳入其中，并且会被列入各个平台的“黑名单”。一个同时属于银行征信系统中的“黑户”以及各大网贷平台上的“网黑”的人，其信用状况自然也就很不好了。
按照法律法规以及监管部门的要求来正规的金融机构有银行、持牌的消费金融公司以及正规的网络借贷平台等不能给“黑户+网络犯罪分子”发放贷款的人，并不是出于对他们自身风控的要求，而是为了符合监管部门的规定。在中国目前的金融监管环境下，个人贷款业务受到极其严格的限制，在高风险借款人身上尤其如此，银行等金融机构要对其进行详尽的风险分析与评价。一旦出现违规行为就会遭到监管部门的制裁以及被诉诸法庭。因此宣称能够为“黑户+网络罪犯”提供贷款服务的人或者是骗子或者是从事非法借贷活动的小团体。
从道义以及风险的角度看，给“黑户+网黑”群体发放贷款本身就具有很大的风险性，“黑户+网黑”群体的信用状况已经表明他们有严重的还款能力和还款意愿的问题。如果真的向他们发放贷款的话，这笔钱很可能会无法收回。这样会给放贷机构造成巨大的经济损失，并且还会加重借款人的债务压力使他们陷入更加困难的局面中去。“饮鸩止渴”就是这样的，在短时间内可以解决燃眉之急但是长远来看会造成更大的危害。此外该行为还违反了最基本的商业道德和责任感因此是不可取的做法。
那么，“黑户加网络黑客”的人就没有办法了吗？并不是完全没有可能的。尽管正规渠道无法通行，但是仍然存在一些非法途径，例如民间借贷、私人借贷等等。但是这些方式风险极大，大家要格外小心。第一种情况是利息非常高，并且超过了国家规定的最高限额，在这种情况下如果不及时还款就会产生复利效应，债务越来越大。第二种情况是没有任何法律保护措施的，在出现纠纷的时候很难用法律手段来保护自己。最严重的情况就是有人利用这种方式来进行高利贷和暴力追债等活动给借款人的身体和心理造成很大的伤害。因此，在使用上述方法之前一定要睁大眼睛认真辨别以免上当受骗。
那么我们就用知识图谱以及动态评分的方法来进行研究吧。目前金融风控系统的智能化程度越来越高，各个机构也都建立起了自己独有的知识图谱以及动态评分模型。知识图谱就是利用图数据库的技术把借款人所有的信息都关联在一起形成一张大的网络图，在这张大网里就可以更加全面地了解到借款人的信用状况和风险特点了。而动态评分模型则是依据借款人在不同时段的行为数据来不断更新其信用分值，例如最近一次还款情况、消费习惯的变化、社交活动频率等都会影响到该分数的变化。对于“黑户+网黑”的人而言，在他们所构建的知识图谱中一定会有大量的负面信息存在，并且他们的动态评分也会很低。因此即便有的机构想要给它们放贷的话也只能开出极其苛刻的条件——高利息、小额度甚至是需要抵押品或保证人的情况都有可能发生。
按照风控的基本原则来分析的话，金融机构放贷的主要原则是控制风险，“黑户+网黑”的人属于高危群体，在风控系统的作用下会采取一些手段来降低风险，例如提高利率、减少授信额度、要求提供抵押品或者进行贷后的严密监控等等。这些都是为了尽量避免出现坏账的情况发生。但是即便如此，仍然存在着一定的风险。因此很多机构干脆就不给这些人发放贷款了，这也是对风险的一种防范方式。毕竟对于金融机构而言，没有利润的风险要比有损失的风险更安全一些。
对于急需资金而又没有合法渠道的人群，“黑户+网络犯罪者”，有没有比较安全的操作方法呢？有，但是前提是你要做好充分的准备并且要具有一定的风险承受能力。第一种方式就是到正规的金融机构进行咨询看有没有专门为特殊人群设计的贷款产品或者是临时性的救助措施，即使希望渺茫也要试一试吧！第二种方法就是找一家正规的担保公司求助，在担保公司的帮助下可以获得一笔贷款但是会收取一定的担保费并且还要符合担保公司的要求。第三种办法就是去找一个正规的典当行办理业务典当行会给客户发放小额贷款但是必须要有一件有价值的抵押品如房产、汽车、金银珠宝等而且利率很高所以要慎重考虑之后再做决定第四种方法就是向自己的亲人朋友求救虽然这会让人心生愧疚但是这也是比较保险的一种方式毕竟亲戚朋友之间的互相帮助才是人之常情。
以一个例子来说明：小张由于以前做生意亏本，欠下了很多债务，成为了银行心中的“黑名单”，也被多家网络借贷平台列入了“网黑”名单。之后他的家人得了重病需要治疗费用，他四处奔走于各个银行以及网络借贷平台上寻求帮助，但是都被拒绝了。最终只好向一位亲戚借钱来解决眼前的困难。尽管这一过程非常艰难，好在并没有走上歪路。
那么对于仍然在为“黑户、黑户加网、黑户怎么贷款”的问题而烦恼的人们来说，我又有什么可以对他们说的呢？我认为信用非常重要，它是人的第二张身份证，在生活中起着举足轻重的作用。因此我们要好好保管好自己的信用记录，不能因为一时冲动或无知造成不良后果。一旦出现信用污点也不必沮丧，要及时改正错误行为，并且要养成良好的消费习惯、经常使用正规的信贷产品等来改善自己的信用状况。经过一段时间的努力之后就可以把信用恢复过来。总之要懂得珍惜自己的信用记录。
本文以问题的形式作结：
问：有黑户和网络上的不良记录的人能申请到贷款吗？
答：正规途径基本上是不可能的，而非法途径的风险又很大，所以要慎重考虑。
问：如何改善自己的信用状况呢？
答：按期还贷、养成良好的消费观念、多多利用合法的信贷工具、少做多次借贷的事情。
问：遇到困难一时无法偿还欠款该怎么办呢？
答：不能逃避问题，应该积极地和债权人进行交流，并且寻找出解决问题的办法，例如可以商量一下延期付款或者分批付款等方案。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是声称给“黑户+网络犯罪者”办理贷款、无抵押、低利率、100%通过等等内容的广告都是虚假宣传，要引起注意。
2. 防骗提醒：不能随便相信陌生人发来的贷款信息，也不能随便把钱转给不认识的人。如果有人让你先交一些费用，比如说手续费、押金、利息等的话，那么这个人就是骗子。
3. 风险提示：民间借贷、私人借贷等不合法的方式借钱，风险很大，利率也远远高于法律规定，并没有得到法律保护，在出现矛盾的时候会带来很严重的后果，请大家一定要慎重考虑，不要去触犯法律。
4. 信用修复提示：如果出现信用不良的情况也不要惊慌，更不能自甘堕落。应该积极地去改善自己的状况，比如按时还贷、养成好的消费习惯等。经过一段时间的努力之后，你的信用状况是可以得到改善的。
5. 寻求帮助提示：如果遇到贷款问题的话，可以找专业律师或者信用咨询公司来获得更好的指导和服务。
