提到征信有逾期记录再去申请网贷的话，那心情就是忐忑不安了。特别是那些号称是“老口子”的平台，在听上去很稳定的同时也存在很多隐患，只有亲身经历过的人才能体会得到。今天我们主要围绕着法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等几个方面来进行探讨，并且希望可以给目前处于困境中的朋友们带来一些帮助。
从法律的角度看，逾期的危害有多大
首先我们要知道征信逾期并不是一件小事情，在我国《征信业管理条例》中规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该不诚信行为或事件结束之后开始计算五年内。也就是说如果你有逾期的情况出现的话，那么你的信用报告就会带上长达五年的“污点”，在这五年期间里你想要申请贷款、购房买车甚至是找一份工作都会受到限制。并且如果逾期数额比较大还会触犯到诈骗罪的规定。
比如小明因为网贷逾期而被银行告上了法庭，除了要偿还债务之外还要承担高额的利息以及违约金，并且还被纳入了失信被执行人名单中，出行、消费都受到很大的影响。这件事发生之后，小明的家庭也因此陷入了困境之中。
第二部分是关于网贷市场存在的问题以及监管部门的态度
近几年来，监管部门对于P2P行业的监管力度越来越大，并且出台了相关的法律法规文件，例如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就规定了P2P平台可以从事哪些经营活动以及应该遵守的行为准则。但是，在实际操作中仍然存在很多平台在打着擦边球、用所谓的“老口子”去招揽那些信用记录上有逾期记录的人群。
这些平台一般会打广告说“不用查征信、马上批、大额贷款”，听上去很有吸引力，但是实际上后面可能会有高利贷、暴力催债等风险。一旦掉入陷阱里去之后就会越陷越深。因此，在选择网贷的时候要保持清醒的头脑，不能被它们漂亮的外表所迷惑。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的
说到道德问题的话，就涉及到诚信的问题了。一个没有起码诚信的人，在社会上生存都很困难。征信逾期其实就是一种失信的行为，即使偶尔出现逾期并不是有意为之，但是只要出现了就会使你的信用等级降低。
比如老王因为经营不善导致了网贷逾期的问题。开始的时候他还觉得自己没事人似的，但是后来才知道自己的逾期行为已经影响到了贷款和信用卡审批，并且还因此在朋友们面前抬不起头来。这件事让老王明白了一个道理：诚信大于天。
四、风险方面：逾期所引起的连锁反应
征信逾期所造成的危害是很大的，并且会带来一系列的问题。第一种情况就是由于逾期而使你的信用评分降低，从而使得你在以后的贷款申请中遇到困难；第二种情况则是因为逾期而导致了催收行为的发生以及相关的法律纠纷；第三种情况最为严重的就是你的逾期记录会被上传到各个征信系统之中，使你的信用状况更加糟糕。
小李由于网贷逾期而遭到催收公司的不断电话和短信骚扰，并且还有人上门骚扰自己的家人和朋友，使他身心俱疲。最后只好去找律师询问情况才知道自己的账户已经被法院冻结了。这件事让小李明白逾期并不是一件小事，如果不及时解决就会产生很多后续问题。
第五部分从心理的角度来谈一下逾期所带来的一些问题
征信逾期除了会对个人的生活造成一定的影响之外，还会给人们带来很大的心理负担。很多人的征信逾期之后就会整日惶恐不安，害怕被催收、被起诉。长时间的心理压力会降低工作效率，并且容易引发抑郁症等疾病。
比如小张由于网贷逾期而整夜无法入睡、焦虑不安，不敢接电话、不敢外出、不敢和朋友们交往，在家人的劝导之下才敢正视自己的困境，并且在一段时间的努力之后终于偿还了债务，但是这件事给他的心灵留下了很深的印象。
六、知识图谱：逾期怎么处理
对于征信逾期的问题，并不是无动于衷的态度去等待结果的到来，在此之前要积极地想办法来解决问题。第一种方式就是和贷款平台取得联系，把目前的情况告诉他们，并且请求对方帮助自己协商出一个合理的还款方案；第二种方法是当逾期数额比较大时，就可以向律师求助了，在这个时候能不能减免一部分利息或者分批还款呢？第三种方法就是在所有上述的方法都无效的情况下才考虑申请个人破产，但是这条路很曲折，一定要慎重选择。
小刘由于网贷逾期而主动和贷款平台取得了联系，并且向对方解释了自己的困境。在了解了他所处的情况之后，该平台答应了他分期付款的要求。因此小刘的压力减小了很多，并且没有出现任何法律上的问题。
第七部分 动态评分：征信系统的工作机制
征信系统的运行机制是怎样的呢？征信系统会依据你所表现出的信用状况来为你打分，并且这个分数会随着你是否按时还款、是否有信用卡以及是否有贷款等多方面因素的变化而变化。如果出现逾期的情况，则该分数将会降低；反之则会提高。
比如小赵平时信用很好，但是有一次不小心逾期了。因此他的征信分数一下子就降了50分。从此之后他就知道征信分数并不是固定不变的，要一直保持警觉。
八、风险控制原理：P2P网络借贷平台的风险管理
网贷平台是怎样来控制风险的呢？其实它有一个完整的风控体系，在此之前会用到征信系统的个人信用报告来进行初步判断，在此基础上再用电话或者短信的方式对借款人的真实情况进行核实，并且还会利用大数据技术去评判借款人的还款能力。
例如，在审核贷款申请的时候如果发现借款人的信用报告中有逾期记录的话，那么该平台就会更加谨慎地对待这个申请了。它可能会要求借款人提交更多的证明文件，甚至会拒绝对方的请求。因此，这样做的结果就是把风险降到最低。
第九部分 实操方案：怎样才能防止出现逾期的情况
怎样才能避免逾期呢？第一点就是合理的安排好自己的财务状况，不能过度负债；第二点是按时还款，不能因为粗心大意造成逾期；第三点就是在实在没有办法的情况下要及时和贷款平台联系起来商量对策。
比如小钱平时就很重视自己的财务规划，在每个月初就会做出一份详细的还款计划，并且在出现资金周转不灵的情况时也会及时和贷款平台取得联系来解决这个问题，从而保证了自己的信用状况一直很好，也为之后的贷款申请做好了准备。
第十部分：逾期带来的教训
接下来给大家讲两个例子，看看别人是怎么解决逾期问题的。第一个就是小陈的情况，由于网贷逾期而受到催收公司的骚扰，在经过一番维权之后才得以摆脱，并且还清了债务。第二个就是小林的例子，因为逾期被列为失信人，在一段时间的努力之后才解除限制并开始新的人生旅程。
上述例子说明了逾期本身并不可怕，可怕的是没有及时采取措施去应对它。因此我们要吸取教训、防微杜渐。
重要提醒：
1、不要被所谓的“不用查征信”、“马上就能批下来”的说法所迷惑，“不合规”的宣传之下可能存在隐患。
2、遇到催收的时候一定要镇定自若，并且不能被对方吓住，在认为不合理的前提下也可以向律师求助。
征信逾期不算是小问题了，要尽快解决掉，否则会影响到以后的贷款申请。
4、合理的安排好自己的财务问题，不要让自己陷入过度负债的状态中去，这样才能从根本上防止出现逾期的情况。
如果真的遇到了困难的话，要及时和贷款平台进行沟通，并且要寻找出解决问题的办法来，不能逃避问题。
