各位朋友大家好，今天我们来讨论一下比较实际的一个问题：征信不好或者被列入了征信黑名单的人群能否申请到网络贷款？哪些平台更容易通过呢？这个问题表面上看起来很简单，但是其中涉及到的内容很多，并不是一句话就可以说清楚的。我们要从法律层面上去分析，在监管的角度下进行探讨，在道德方面加以考虑，在风险上做足准备，在心理上有所警惕，在知识图谱里寻找答案，在动态评分中找到突破口，在风控原理之下找出方法，在具体的实施过程中给出建议。我们既要做到专业又不能过于复杂，既要做到全面又要避免遗漏掉重要的部分，最重要的是要符合法律法规的要求来进行科普宣传，使大家心中有数而不至于走弯路也不会受骗。
征信就是对一个人过去在与金融机构打交道时所表现出来的信用状况的一种概括性的描述。征信可以看作是人的第二张身份证，在上面记载着人与金融机构之间发生的各种各样的事情，例如是否按时归还贷款、是否有过逾期行为、是否有债务未清偿的情况以及是否曾经被法院列为失信被执行人（即所谓的“老赖”）。
“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”等说法在行业内并不是一个很准确的法律用语，更多的是用来形容个人信用报告中存在较为严重负面记录的情况，例如连续多次逾期、长时间拖欠不还款、债务数额巨大或者被纳入失信被执行人名单等情形。一旦把这些信息添加到个人信用报告里去之后，在以后办理贷款、信用卡以及找工作、旅行等方面都会受到很大的影响。
从法律从法律的角度看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》等相关法规都对征信活动作出了原则性和具体性的规定，在办理贷款的时候查询并利用个人信用报告是符合法律规定的，并且也是银行进行风险判断的一个重要工具，并不是一种歧视行为。如果一个平台宣称自己不会查看征信记录或者不会区分黑白名单的话，那么该平台就存在违法的可能性或者是存在很大的风险，这些风险最后会由借款人的身上体现出来。
从监管从层面上讲，国家对于互联网金融以及网络借贷信息中介（P2P）、消费金融等领域加强了监管力度，在经历了一段时间的无序发展之后，目前合规已经成为主流趋势。所有的正规平台都需要获得相关的许可证书，例如网络小贷许可证、消费金融许可证、银行存管等等，并且要接受银保监会等相关监管部门的监督与管理。因此，在风控方面比较谨慎的正规机构一般都会比较重视借款人的信用状况，尤其是对于征信的要求更为严格。为了保证资金安全并保障投资者利益不受损害的目的下，指望正规大军无视征信几乎是不可能的事情。
但是征信不好就不能贷款了吗？也不一定。市场上总会有供求的关系，在有些人的征信存在问题的情况下仍然有资金需求的时候，就会出现一些比较宽松的平台。但是这些所谓的“宽松”也是有条件的，并且伴随着较高的门槛以及较大的风险。
相对来说比较容易申请的平台一般有如下特征：
1、风控模型不一样：除了用传统的信用报告之外，还会考虑很多其他的因素，例如手机使用习惯、社会关系、消费模式等，并且利用大数据以及人工智能来进行全方位地评判，在一定程度上可以弥补传统征信中的一些不足之处。但是这并不是说没有风险控制了，只是风险控制的角度和方法不一样而已。
2、定位目标用户群：有的平台本身就是为了信用状况较差的人群而设的，例如一些小额现金贷款、发工资贷款等产品。它的借款人中本来就有一部分人的信用记录不好，所以它的审核标准也就相应地进行了改变。
3、风险定价高：这很重要，因为如果是给风险较大的人群发放贷款的话，那么平台自然会通过提高利率、增加各种收费项目（比如服务费、管理费、逾期罚款等）来弥补可能出现的违约损失。因此很多号称可以快速放款的平台，其实际的综合年化利率都非常高，并且有可能超过法律规定民间借贷利率保护上限。
从道德从层面上讲，征信记录反映的是一个人的履约意愿以及能力。长久以来存在严重的信用不良情况，并不只是一笔经济账的问题，在管理财务、承担责任等方面也会出现一些问题。经常去办理那些门槛较低、利息较高的网络贷款业务，虽然可以解决一时的困难，但是很容易陷入“借债还债”的恶性循环之中，越陷越深，最后造成更加严重的信用危机和财务困境。这对自己和家人来说都是不负责任的行为。
从风险从角度上看，对于信用记录较差的人群来说，在这样的平台上借贷的风险很大。
第一种就是高利贷的风险。前面已经提到过，如果利率过高的话就会造成人们背负着沉重的债务压力。
另外就是暴力催收的风险了。一些不合法合规的平台，在借款人出现逾期之后，会使用各种违法违纪的方式来催收欠款，例如不断给借款人的通讯录里的朋友打电话骚扰，用威胁恐吓的方式逼迫他们还款，或者非法限制借款人的自由等等。经历过这样的事情之后的人很容易感到身心疲惫，并且会对自己的日常生活造成一定的影响。
另外就是信息泄露的风险了。为了获得贷款而必须向对方披露很多个人资料，例如身份证件、银行账户信息、电话号码、居住地址以及工作单位等等，并且还会把你的社交账号也一并告知。如果该平台的安全措施做得不好或者是不法之徒所创建的话，那么你的个人信息就会被泄露出去并且会被用来做其他的违法事情，比如说进行电信诈骗或者发送垃圾短信等等。
另外还有法律上的风险。如果该平台本身存在违法行为，例如非法吸收存款、非法放贷或者套路贷的话，那么你和它之间的借贷关系就属于无效合同范围之内了，并且即便你按时还本付息也无法得到有效的法律保护，在遇到问题的时候维权会变得十分艰难。
从心理从层面上看，征信不良本身就存在一定的心理压力和自卑情绪，部分人因此变得敏感、焦虑，并且容易受到各种虚假信息的影响而盲目求医问药，在面对贷款申请时屡遭拒绝也会使他们失去自信、产生挫败感，一旦成功获得高利贷之后高额的还款压力又会给他们的精神造成很大的负担。
那么有没有比较可信并且对于征信污点宽容程度较高的平台呢？有的，但是你要有相应的条件。知识图谱和辨别能力。
例如银行系的消费金融公司、小贷公司等。尽管也重视征信，但是有时候对于一些非故意的、偶然出现的逾期情况或者是长时间之后已经结清的逾期记录会更加宽松一些。它的产品一般利率较低且较为正规，但是仍然存在一定的审核难度，并不能保证百分之百都能被批准。
还有些有执照的消费金融公司。它的审批流程比较规范，风险控制也做得很好，但是对一些资质较差的人群也会发放少量的小额贷款。
还有些互联网大厂所推出的金融服务产品。具有较强的数据和技术实力以及复杂的风控模型，在你传统的信用评分不好的情况下，如果在其他方面（例如在他们生态系统中消费、还款记录良好），仍然可以得到一定的授信额度。但是通常情况下你需要在这个生态系统里有比较长的使用经历并且表现出良好的行为习惯。
需要注意的是，尽管这些平台比较正规，“容易被批准”也只是一种说法，在具体额度和利率上还是会看你自身的条件而定的，并没有征信不好的人就可以百分之百通过的说法。
说到这儿就不能不提到动态评分和风控原理目前的风险控制已经不再只是简单地查看征信报告了，而是用一套复杂的评分系统来判断用户的情况，在用户填写的信息、征信报告和平台上获取的行为数据的基础上给出一个实时变动的风险分值。该分数会随着用户的行动发生变化，例如近期频繁申请其他贷款、新换了手机或设备信息有异等情况都会使风险分值降低进而影响到审核的结果。因此即使你在某家平台上曾经成功获得过借款资格，并不意味着你可以一直顺利地获得借款资格，在其他的平台上也同样如此。
风控的基本原则是发现风险、评价风险和管理风险。对于信用记录较差的人群而言，平台会察觉到你存在较高的违约概率，因此会对你的申请进行更为审慎的审核（例如需要提供更多的证明材料、亲自到场签署合同等），或者对你的贷款条件做出更加苛刻的要求（比如增加利息、减少授信额度甚至完全不予批准）。这就是商业运作的方式以及市场的运行法则。
那么对于征信记录不好但是又急需用钱的人群来说，有哪些办法可以解决呢？实操方案呢？
第一、承认错误、改正过错。这就是最重要的地方了，要弄清楚自己征信报告中存在哪些问题，如果是因为错误的信息造成的，则要及时向征信机构或者数据报送机构提出异议申请；而如果是真的有逾期行为的话，那么就要马上把欠下的钱补上，并且保证以后不会再出现类似的情况。征信记录更新的时间间隔是固定的，在五年之内如果有不良记录的话就会被保留下来，过了五年之后就会自动消失掉。因此最好的办法就是尽早把欠的钱还清，并且以后不要再犯同样的错误了。
第二、要降低期望值，理智地去贷款。不能抱有肯定能贷到款并且可以拿到大额低利率贷款的想法来申请。要准备好被拒绝的心理准备，并且接受只能获得小额度、高利息的可能性。根据自己的实际情况借贷，只借钱自己有能力偿还的部分。
第三种方法就是通过正规途径来解决，并且可以从较低的要求做起。可以先去申请一些额度小、条件宽松的信用贷款产品，例如银行的信用循环额度或者是网络平台上的一些小额信用贷款等。目的就是想建立起或者重新建立起和正规金融机构之间的信任关系。即便申请不成功的话，也应该弄清楚其中的原因究竟是因为个人征信记录不好还是因为提交了不符合要求的资料。
第四种方式就是找人做保证或者用东西作抵押。如果存在合适的保证人或者是符合标准的抵押品（比如房产、汽车），那么就可以试着去办理担保贷款或者抵押贷款了。一般来说，这样的方式要比单纯的信用贷款更易通过，并且利息也会低一些。但是这就要求你找一个可靠的保证人，或者接受抵押物被处理的风险。
第五种方式就是寻找其他的途径来获得资金支持。如果债务负担过重的话，也可以向专业人士咨询有关债务问题的服务，或者和债权人商讨延长还款期限或者分批偿还的办法来减轻自己的经济压力，并不是要隐瞒病情而不去治疗，在某些情况下得到专业指导可以帮助你摆脱困境。
最后，咱们来点案例和问答，更直观一些。
案例：小王由于之前的创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，成为了征信黑名单上的人员。急需一笔资金周转的时候，在网上看到了一个宣称可以不用看征信记录、当天就可以放款的平台，并且马上进行了申请。虽然成功获得了贷款，但是利息和各种费用相加之后的年化利率竟然达到了惊人的五十多倍左右。因此还款的压力非常大，于是又向其他平台借款来偿还这个平台的钱，从而陷入了一个无法自拔的局面——即通过借贷来维持借贷的状态之中，负债越来越多的同时也受到了暴力催收的风险。
问答：
问：由于我的信用记录不佳，所以只能向一些不正规的小平台申请贷款吗？
答：并不是没有可能的，在正规的大平台上开店需要一定的条件，但是并不完全不可能。可以考虑在一些银行或者是有资质的消费金融公司那里申请贷款，也可以从小额开始尝试。另外还要积极改善自己的信用状况，不要去借高利贷，因为这样做的风险很大，并且很容易掉入债务危机中去。
问：有只查询征信不记录到征信系统的平台吗？
答：平台查看你的信用报告一般有两种情况，“贷前审批查询”、“贷后管理查询”。当你向平台提出贷款申请的时候所做的是“贷前审批查询”，而这样的查询会被记入到你的信用报告中，并且标记为“硬查询”。如果短时间内出现了很多次的“硬查询”，那么它也会对之后你在其他平台上获得贷款的可能性产生影响。因此，并没有所谓的在申请的时候查了征信但是又没有留下痕迹的平台。那些声称自己不会查征信的平台或者是违法的行为或者是不符合规定的。
问：我现在被列入了失信被执行人的名单上，还能不能借钱了呢？
答：非常困难。被列为失信被执行人的后果是严重的，除了存在严重的债务违约行为之外，还会牵涉到法律纠纷。大多数正规的金融机构都会把这样的个人列入绝对不能接受贷款的人群中去。只有很少一部分不正规的机构会放贷给他们，但是这种情况下所承担的风险很大，并且利率非常高，有的甚至是违法的。所以希望大家能够重视起自己的信用问题来，在老赖的行列里不要待太久。
说这么多之后，相信大家已经知道征信不好会给人贷款造成很大的障碍了。而那些号称可以不用看征信、轻轻松松就能拿到钱的地方，其实存在很大的隐患。我们不能因为一时的困境而违背自己的原则，在危险的地方徘徊。与其幻想找到一个简单的平台，倒不如把心思用在如何提高自身素质上。修复自己的信用，学习正确的理财知识，培养健康的消费习惯这才是解决办法。
虽然道路很艰难，但是总会有方向可以追寻。本文希望能给读者以启示与帮助，在此提醒大家，金融只是一种手段，要善于运用，并且不能越界。
注意以下几点：第一，在遇到声称可以不用查征信、秒批大额贷款或者没有条件限制的平台的时候要提高警惕，因为这样的平台很可能是存在违规行为甚至是违法经营的企业；第二，在办理贷款之前一定要认真阅读合同内容尤其是有关利息、手续费、还款方式以及违约责任的规定，并且要充分利用好七天冷静期的规定来防止自己做出错误决定；第三，在计算出实际的年化利率之后再做决定，并且要保证自己的选择处在法律法规所允许的范围内；第四，保护好个人信息不要随便给不清楚背景的人提供身份证号、银行卡号和验证码等敏感信息；第五，当受到暴力催收的时候要及时保存证据并向公安机关报案或者向银保监会或者其他相关部门投诉。
