在网络贷款大行其道的时代里，“黑户”们也有了自己的领地，在这里他们可以不用依靠良好的个人信用就可以得到高额度的贷款。所谓的“黑户”，就是指那些在传统金融体系下没有良好信用或者根本没有信用记录的人群。“黑户”们被一些网络贷款公司所吸引的原因是它们宣称自己不会考虑借款人的信用状况，并且能够很快批准高额贷款申请。但是这样的公司到底是谁来管理呢？这看上去很简单，其实涉及到法律、监管、伦理道德以及各种各样的风险和心理问题等等很多方面的问题，需要我们去仔细研究分析。
按照法律规定，我国对网络借贷平台实行非常严格的监督管理制度，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件规定了网络借贷平台应当获得相关的金融业务资质并且受到银保监会等部门的监督和管理。但是很多打着“黑户”旗号放贷的公司却处于法律法规边缘地带，有的没有合法经营资格证，有的用各种方式逃避监管。因此这类公司的存在具有很大的不确定性，在出现矛盾的时候借款人合法权益得不到保护。
从监管的角度看，“黑户”网络贷款平台的主要监管部门是银保监会以及各地金融监管局。银保监会主要负责制定并执行全国范围内的金融监管政策，而地方金融监管局则承担起本地的具体监管任务。但是由于这类平台具有较强的隐蔽性和跨区域的特点，因此给监管部门带来了很大的困难。有的平台还会利用各个地区之间存在的监管空白，在各地之间来回游走，使监管部门很难对其采取有效的措施。
从道德的角度看，“黑户”贷款平台一般都存在着较大的道德风险。它们抓住了借款人急需用钱的心理，设置了很高的利率、罚息以及暴力追债等方式来牟利。这样的做法既违背了商业伦理又给社会带来了负面影响，在某地就曾经出现过因为债务人无力还款而导致债权人对其进行殴打的情况，并引起舆论热议。此类事件严重侵犯了借款人的合法权益同时也破坏了良好的社会环境。
从风险的角度看，借款人通过上述平台获得贷款时会遇到很多问题。第一种就是法律上的问题，因为这些平台没有正规的营业执照，所以签订的借款合同的有效性无法得到保障，在出现纠纷的时候借款人就会处于一种“有理说不出”的状态之中。第二种是财务上的问题，这类平台所收取的利息远远超过了国家规定的最高限额，因此借款人很容易陷入一个越来越严重的债务困境中去。第三种就是人身安全的问题了，有的平台使用非法催收的方式迫使借款人还款，这就给借款人的生命安全带来了隐患。
从心理上讲，这样的平台运作方式很容易给借款人造成不良影响。借款人可能会由于急需资金而丧失理智地借贷，一旦陷入债务危机之后就会承受巨大的心理压力从而采取过激的行为。比如一个借款人因为无力还款选择了自杀，在此之后他的家属也会对这些平台是否存在道德底线表示怀疑。这样的事件发生既是对个人的一种惩罚，也是整个社会应该去思考的问题。
对于“黑户”的网上贷款平台的信息进行整理之后，在知识图谱中可以添加进去。这类平台一般会借助于社交网络、短视频网站等方式来进行推广，并且利用借款人信息上的不足来引诱他们上钩。当用户在挑选贷款机构的时候没有足够的专业知识去辨别真假的时候，就会很容易受到表面现象的影响而做出错误的选择。所以构建起一个完整的知识图谱并且教会人们如何辨别风险就变得十分关键了。
动态评分是各大平台常用的一种风控方式，通过对借款人的个人资料以及其行为数据进行搜集，并以此为基础来构建出一个动态评分模型来进行对借款人还款能力的判断。但是由于该种评分模型具有很大的主观性与不稳定性，在缺少足够的数据或者算法出现错误的时候很容易造成对于借款人的信用情况做出错误的评价。因此很多真正需要资金支持的人会被拒绝掉，而那些信誉较差的人也可以比较容易地得到贷款。
从风控的角度看，正规金融机构一般会通过信用评价、反欺诈以及贷后管理等多方面的措施来进行控制；但是“黑户”网络贷款平台所采取的风险控制方式比较简单粗放，并没有考虑到借款人未来的还款能力问题，在这样的情况下很容易出现违约的情况。
在操作方案上，对于借款人而言，在正规金融机构或者有牌照的网络贷款平台上申请贷款是比较安全的做法。如果一定要从上述所谓的“黑名单”网站上借钱的话，那么就必须清楚地知道该网站是否有合法经营资格以及它的历史背景，并且不能被其夸大宣传所蒙蔽。另外，借款人还要对自己的还款能力有一个合理的预期，不要让自己陷入过度负债的状态中去。而监管部门则要加大对此类网站的监督力度，严惩一切非法放贷的行为，保障借款人的利益不受侵害。
以某地发生的典型案例为例，在该地区有一名借款人因为急需要用钱而向一家号称可以不用查征信的网络贷款公司申请贷款。该公司宣称可以实现“秒批、高额度”，并且收取了大量的利息以及各种费用。但是当借款人拿到这笔钱之后才得知，该公司的还款条件比自己所能接受的程度要严重得多。因此，这名借款人的资金问题并没有得到解决，反而陷入了一个更加严重的债务危机之中。由此可见，如果选择了不符合规定的贷款机构的话，所造成的后果将会非常严重。
在问答部分中，我们来了解一下一些常见的问题。“黑户”网络贷款平台有没有什么法律上的依据呢？答：没有明确的法律规定，“黑户”网络贷款平台大多没有取得金融许可证，属于非法经营行为。怎样才能辨别出这样的平台是真是假呢？答：可以通过查看该平台是否有正规的营业执照和金融许可证、查阅网友对它的评价以及向有关专家求证的方式来判断。如果已经被骗了怎么办？答：可以搜集相关的证据材料，并向有关部门举报投诉或者依靠法律手段维护自己的合法权益。
“黑户”网上贷款平台存在的问题非常复杂且敏感，涉及到法律、监管、道德、风险和心理等方面的问题。借款人要谨慎对待各种广告信息，在选择贷款机构的时候要小心谨慎；同时也要加强对于此类平台的监督管理工作来保障消费者的权益以及金融市场稳定发展。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：凡是打着“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“不需要任何担保”的旗号来推销贷款产品的广告都是违法的。正规银行机构发放贷款时会详细说明利率、期限以及还款方法等内容，并不会用含糊不清或者夸大其词的方式来吸引客户。
防骗提示：不能随便相信陌生人给你的贷款推荐，也不能随便把个人隐私或者银行卡密码告诉别人。对于要你先交手续费、保证金之类的贷款网站要小心为上，因为这很有可能是骗局。
风险提示：在选择贷款平台的时候一定要看它有没有合法的金融许可证，在中国银保监会官网或者各地金融监管局都可以查到相关信息。另外也要理性地考虑自己的还款能力，不要过度借贷造成债务危机，并且不能陷入“借债还债”的恶性循环中去。
