各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很关注的问题：征信有逾期了还可以不能够很快地拿到公积金网贷呢？这个问题看上去比较复杂，但是其实只要我们搞懂它的原理之后就会发现有一个合法合规的办法可以实现。第一点就是要知道的是征信逾期会阻碍贷款申请，并不是一纸判决书就可以阻止一切的事情发生。重点就在于怎样去认识征信、公积金贷款和网贷产品的工作方式。
征信逾期：法律和监管之间的界限是什么？
按照法律规定，征信逾期记录属于《征信业管理条例》所管辖范围内的内容，《条例》中明确规定了征信机构对于个人不良信息保存期限的规定是自不良行为或事件发生后五年内有效，在此期间内该信息仍然会对贷款申请造成实际的影响。但是在此五年的期间里，这些信息依然会对贷款申请产生实质性的后果。另外监管部门对于P2P行业的相关规定也十分严格，并不会因为借款人存在信用问题而一概拒绝所有的借款人的申请，而是根据实际情况进行判断。
以公积金贷款为例，很多人认为只要有了公积金就可以很容易地获得贷款了，其实并不是这样。公积金中心有自己的审核标准，其中包括对征信情况的考量。但是有一个重要的地方需要注意：公积金中心更加重视的是逾期金额以及频次，并不是有没有逾期的问题。比如说，一笔几百元的逾期与长久以来的大额逾期，在审批的时候所受到的影响是不一样的。对于第一次申请的人来说，这个知识点是比较陌生的。
网贷为什么能够做到“放款迅速”，其中的风险控制原理是什么
市场上存在一些打着“即使有征信逾期也可以快速放款”的旗号的网络贷款平台，它们是如何工作的呢？一般而言，这样的平台会用到一个叫做动态评分系统的工具来进行判断，在这个系统中除了考虑借款人的信用记录之外，还会参考借款人手机使用状况、消费行为以及社会交往等方面的数据信息，并且会对上述各种因素进行整合分析得出结论。
比如小张因为一次信用卡逾期而被拒绝了某网贷产品的申请，但是后来他了解到同样的征信状况下，在另一个用动态评分系统的企业那里却能成功获得贷款的原因是该企业认为小张虽然有过逾期行为，但是其手机使用年限较长、消费习惯良好、有稳定的公积金缴纳记录等因素相抵消掉风险。这就是动态评分的魅力所在。
操作方案：怎样才能使审批通过的概率变大呢？
如果真的存在征信逾期的情况，并且急需用到公积金或者网贷的话，可以试试以下几种方式：
第一，准备好充足的资料。除了最基本的身份证件之外，公积金缴存证明、银行流水单以及工作证明等等都可以起到一定的作用，在此基础上，公积金缴存记录最好能够显示你在过去六个月里一直都在正常地缴纳，并且越久越好。
第二、挑选适合自己的贷款产品。有的网贷平台会推出一些专门为有过逾期记录的借款人提供服务的产品，虽然利率比较高但是审核比较宽松。在选择的时候要留意该产品的年化利率，并且不要掉入高利贷中去。
第三、积极沟通，在提出申请的时候简要地解释一下逾期的原因，比如说由于疫情造成的短期困难已经得到解决，现在有能力按时还款了。对于这种情况，大部分机构都会予以考虑。
第四，如果有的话可以用房子或者车子作抵押来申请贷款的话，在征信上留下的痕迹就会小很多了。
心理准备：不要因为有“征信污点”而害怕
很多人看到自己的征信报告上有一条逾期记录就会觉得“完了”，其实大可不必这样想。因为征信系统的目的是为了体现个人的信用情况，并不是用来处罚人的。一次不小心产生的逾期行为，在得到纠正之后所造成的负面影响是很小的。
另外，金融机构也并非一成不变的存在，在激烈的市场竞争中也要去争取那些希望改善自身信誉的客户。因此要抱有乐观的态度、积极地与之进行交流，并且可以找到解决问题的办法。
老王的孩子生病住院期间，由于没有及时还款造成信用卡逾期两个月。按照常理，他应该无法获得公积金贷款了。但是经过一番解释之后加上医院出具的相关证明后，公积金管理中心仍然批准了他的贷款请求。之所以能够成功是因为老王的态度很诚恳、资料准备得很充分，使审核人员看到了他有偿还能力并且愿意按时还款的决心。
风险提示：注意不要被不符合规定的广告所误导
目前网络上存在很多打着“征信有逾期也可以申请贷款”的幌子进行虚假宣传的行为，其中暗藏的风险很大。有的平台会提前收取所谓的“手续费”、“保证金”，这是不符合规定的。正规的贷款公司从不会在放款之前向借款人收取任何费用。
有些平台故意不披露真实的贷款利率，用“低的日息率”来吸引用户注意，但是年化利率可以达到四十几甚至更多，远远高于法律规定保护的上限。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借款合同中约定的年利率超过了百分之二十四的部分就不受法律保护了。
更为严重的是，一些诈骗团伙为了满足客户的急迫需求而制造假合同、盗取客户信息并窃取其财物。例如小李向某网贷公司申请了贷款，在填写申请表时被告知需要提交银行卡号以及验证码，最后被骗子骗走了全部存款。类似的事件层出不穷，请大家一定要小心谨慎。
公积金贷款和网络借贷有什么不同呢？
很多人把公积金贷款和网络贷款混淆了，实际上二者有很大的不同。公积金贷款属于国家政策性的贷款，利率较低、期限较长但是条件比较苛刻，主要考虑的是借款人的公积金缴存记录以及工作的稳定性等。
网贷属于商业性质的贷款，审核速度很快但是利息比较高。对于信用要求比较宽松一些，大部分平台都会使用之前提到过的动态评分系统来评定借款人的情况。在选择的时候要看自己的实际情况来做决定，如果是公积金缴纳稳定的就先考虑公积金贷款了；如果急需要用钱的话就可以尝试一下网贷了，但是要准备好承受较高的利息的风险。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信逾期多久会留下记录呢？
答：从逾期之日起，在下一个月就会被上传到征信系统中去，因此一般情况下逾期信息会在逾期之后的一个月左右的时间内出现在个人信用报告里。
问：公积金贷款有没有逾期次数限制呢？
答：各地公积金中心的规定不一样，但是一般来说，如果连续逾期三次或者累计逾期六次以上的话，在申请公积金贷款的时候就会比较难了。具体的还是要看当地的公积金中心是如何规定的。
问：网贷逾期会对公积金贷款产生影响吗？
答：会的，所有的正规网贷平台都会把用户的逾期信息上报到征信系统中去，而公积金贷款也会查看借款人的征信报告，因此网贷逾期也会影响到公积金贷款的审批结果。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP或者到当地的分行进行查询，每年可以免费查询两次，超出部分需要付费。
问：逾期记录怎么消除呢？
答：逾期记录有两种情形：一是当前还有逾期未还款的情况，要马上把欠款还上；二是之前有过逾期但是现在已经全部结清了，并且过了五年之后会自动消失掉。一定要知道所有的机构都不能帮助你去“清洗”你的信用报告。
重要提醒：
凡是贷款之前要交纳各种费用（如手续费、保证金等）的行为都属于诈骗行为，在正规的金融机构中，在放贷之前是不会收取任何费用的。
2、要警惕“征信修复”的骗局，“征信修复”只能够依靠自己的努力来改善自己的信用状况，并不能够用任何非法的方式来进行所谓的“征信修复”。
3、在选择贷款产品的时候要弄清它的年化利率是多少，并且要防止自己掉入高利贷的圈套里去。按照我国相关法律法规的规定，如果借款双方所签订合同中约定的利息超过了年利率24%，那么超出部分就不受法律保护了。
4. 保护好自己的个人信息，不随便给来历不明的网站或者APP提供身份证号码、银行账号以及验证码等重要资料。
遇到贷款难的问题的时候，要找当地的金融监管机构来解决，并且不能相信那些没有资质、打着“快速放款”的旗号的企业。
