近几年来，伴随着互联网金融行业的迅速崛起，各种各样的贷款APP也如同雨后春笋一般地出现了起来，其中针对大学生群体推出的贷款产品更是数不胜数。但是，在这些看上去很吸引人的贷款广告之下存在着很多人们不知道的秘密——即各种各样的贷款APP中存在不少暗藏玄机的风险因素，而其中最典型的就是一些号称可以轻松通过“黑户审核”的贷款APP了。今天我们就从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等多方面入手来进行深入浅出地讲解，并给出具体的解决方案。
从法律的角度看，黑户是否可以申请贷款
所谓“黑户”，就是指征信系统中有不良记录的人。按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，在给借款人放贷之前，银行要查看借款人的征信情况并以此来判断借款人的信用风险。所以凡是宣称可以审核通过“黑户”的贷款软件，在法律上都是违法的。这样的做法既违背了法律规定又有可能构成诈骗罪。
从监管的角度来看，目前黑户贷款的状况如何
从监管的角度来看，我国金融监管部门对于贷款市场的管理是非常严格的，在对待大学生这样的特殊群体时更是出台了诸多政策来保障他们的权益。比如银保监会就发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》中明确规定了各机构不能给大学生提供没有明确用途的消费信贷，并且不允许诱导学生过度负债。所以带有“黑户审核一定通过”的贷款软件是不符合相关规定的要求的。
从道德的角度看，黑户贷款存在很大的道德风险
从道德的角度看，黑户贷款是对借款人不负责任的行为，也是对社会公序良俗的一种严重的破坏。一些打着“黑户审核必过”的幌子发放贷款的应用程序，就是利用了借款人的急切心理来促成高风险借贷的发生。这样的行为会使借款人陷入更加严重的债务困境，并且还会引起各种各样的社会问题，比如家庭纠纷、校园欺凌等等。所以每一个人都应当自觉地拒绝参与这样一种不道德的放贷活动。
从风险的角度看，黑户贷款存在的问题
黑户贷款存在的问题很多，其中最主要的就是高利贷以及暴力追债的问题。因为黑户贷款者的信用状况不好，所以放款人就会把利率调得很高，并且还会收取各种各样的费用来抵消风险。另外，黑户贷款者也会遇到暴力追债的情况，在这种情况下，一些非法放贷公司会在借款人不能按时还款的时候对其进行威胁或者骚扰。最后，黑户贷款者还会受到法律上的惩罚，比如被起诉、被列入失信人员名单等等。
从心理上讲，黑户贷款会给人带来怎样的影响
黑户贷款给借款人带来的心理压力也很大，在借贷的过程中如果没有足够的金融知识以及风险意识的话就会出现“寅吃卯粮”的情况，从而陷入一个无法自拔的困境中去。长期处于这样的债务状态下的人会患上焦虑症或者抑郁症，并且会影响到他们的学习与生活。所以我们在进行借贷的时候要保持理智的态度来判断自己是否具备偿还的能力，以免掉入债务陷阱之中。
黑户贷款的知识图谱
为了更好的去认识黑户贷款问题，我们要构建起一个完整的知识体系来加以说明。该知识体系包含以下几方面的内容：第一部分是关于征信系统的介绍，比如征信报告由哪些部分组成？怎样进行征信查询？第二部分是对各种类型的贷款产品所涉及的相关知识进行阐述，例如利息是如何计算出来的？各种费用又包含了些什么呢？第三部分就是有关法律层面的内容了，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等等都是其中的一部分。第四部分则是关于风险管理的知识，在这里可以学到怎样辨别出假借之名行骗的人？又该如何保护好自己个人信息不被侵犯呢？有了这样一个完整的知识体系之后再去研究黑户贷款问题就会更加容易一些，并且也能有效的保障自身的合法权益不受侵害。
动态评分就是指黑户贷款所用到的评分系统
在贷款审核的过程中，贷款公司一般会用到一个动态评分系统来判断借款人的信用风险，除了要参考借款人的个人信用报告之外，还要结合其他方面的信息来进行考量，比如收入状况、负债程度以及还款能力等等。但是有些不良的贷款公司为了招揽客户，在给出的评分上做手脚，把借款人的信用分值抬高，并以此为诱饵让借款人去办理高危贷款业务。所以我们在申请贷款的时候要小心那些虚夸分数的行为，不能被表面现象所迷惑而做出错误决定。
风控原理就是对黑户贷款进行风险控制
风控原理就是贷款机构对风险进行控制的基础，在一般情况下，贷款机构的风控原理主要有以下几点：第一种是信用评价，即通过对借款人的征信情况进行查询来判断借款人的信用风险；第二种是收入评价，也就是根据对借款人的收入状况进行核实来判断借款人的还款能力；第三种是负债评价，即通过对借款人的负债情况进行分析来判断借款人的还款压力。但是有些不良贷款机构在做风控的时候会采用虚报的方式隐瞒借款人的实际风险，并且还会诱使借款人去从事高风险的借贷行为。所以我们在借贷的时候要小心这些虚报的风险控制方法，要对自己的风险承受能力做出合理的判断。
操作方案：怎样才能避开黑户贷款中的各种坑
为了防止黑户贷款骗局的发生，在实际操作中可以采取以下措施：第一，要提升自身的金融素养和对征信系统的认识以及对各种贷款产品的了解程度；第二，要理性地判断自己是否有足够的偿还能力来拒绝过度负债的行为；第三，在选择贷款机构的时候要谨慎行事不要轻信一些号称能够通过黑户审核的贷款软件；第四，要注意保护个人隐私信息以防被不法分子所用；第五，要学会科学地管理自己的财务状况以防止陷入债务困境之中。
黑户贷款真实例子
为了更清楚地了解黑户贷款的情况，我们可以举一个实际的例子来说明。小张是一名学生，在一次不经意间接触到的一款号称可以轻松通过黑户审核的贷款软件之后，就向该软件申请了一笔超出了自己的偿还能力的资金，并且因此陷入了越陷越深的困境之中。最后的结果就是小张不但不能按时归还借款，而且还要面对贷款公司采用暴力催债的方式来进行追讨的压力之下，从而给自己的身心造成了很大的伤害，也打乱了自己的学习和生活秩序。由此可知，“黑户贷款”的骗局并不存在于虚幻之中，我们要时刻保持警觉之心，以免掉入其中。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
什么是黑户贷款？
答：黑户贷款就是为有不良信用记录的借款人的贷款项目所设计的产品。因为借款人的信用状况不好，所以放贷机构一般会采用增加利息、收费等方式来降低风险。
黑户可以申请到贷款吗？
答：按照法律规定，黑户贷款是违法的行为。依照我国有关法律法规的规定，在给借款人提供贷款之前，银行或者其他金融机构要对借款人的个人信用情况进行调查核实，以此来判断出借款人的还款能力以及违约的可能性大小。
怎样才能避开黑户贷款中的各种骗局呢？
为了防止被黑户贷款所骗，在此我提出以下几点建议：第一、要增强自身的金融知识；第二、要对自己的还款能力有一个正确的认识；第三、要到正规的金融机构去办理贷款手续；第四、要注意保护好个人的信息资料；第五、要科学地安排好自己的经济生活。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以保证通过黑户审核的贷款宣传都属于违规行为，希望大家能够引起注意并防止上当受骗。
防骗提示：在办理贷款的时候要到正规的金融机构去申请，不要被一些号称可以让你通过“黑户审核”的贷款APP所迷惑。
3. 风险提示：黑户贷款存在的问题很多，比如高利贷、暴力追债以及法律上的隐患等等，所以我们要对自己的风险承受力有一个正确的认识，在没有做好准备的情况下不要轻易去触碰这些危险。
