在信息大爆炸的时代里，网贷平台犹如雨后春笋般地出现，在众多号称可以给“黑户”轻松借贷的平台上，有一些平台宣称自己是不需要看征信就可以秒批放款的。它们主要针对的是因为各种各样的原因而不能够从正规银行那里拿到贷款的人群。但是这些看上去很诱人的好处之下所隐藏的风险就很大了——法律上的风险、道德上的风险以及金融上的风险等等。今天我们就要对这样的平台进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等多方面入手去揭开它的庐山真面目，并且让大家能够明辨是非，防止上当受骗。
从法律的角度看，黑户借钱的界限是什么？
首先我们要弄清楚什么是“黑户”，在金融界，“黑户”一般指的就是那些信用状况不好、不能够从正规途径获取贷款的人群。按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给客户放贷之前，各个金融机构都要对客户的信用情况进行核查并作出判断。因此所有的合法合规的网络借贷平台，在出借资金的时候，并不是只考虑借款人是不是属于“黑户”的范畴内。
那么号称可以给黑户放款的平台又是如何做到这一点的呢？其实它们大多采用了一些规避法律法规的方法。例如有的平台会让借款人提供更多的担保或者抵押品以减少自身风险；另外一些平台则会通过提高贷款利息、收取高额服务费等手段来抵消由于借款人的信用问题所造成的损失。但是这样的做法合乎法律规定吗？按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》的规定，借贷利率不能超过国家规定的最高限额，否则会被视为无效。所以这些平台对于利率和服务费的操作一般都处于法律边缘地带。
从监管的角度看，为什么这些平台可以长时期地存在下去呢？
再来看一下监管部门的态度。近几年来，我国对于网络借贷行业加强了监管，并且颁布了很多法律法规以及指导文件来整顿市场、保障借款人的利益。但是即使监管越来越严苛，仍然有一些平台可以“钻空子”，长年累月地存在下去。其中的原因主要是由于监管滞后和平台本身具有一定的隐蔽性造成的。
拿一个知名的“黑户”网贷平台来说，在它的宣传里说可以不用看征信，但是实际上它是用第三方的数据公司来获取借款人的信用情况，并不是直接告诉借款人。这样既可以躲过监管部门的检查又能满足借款人的需求。但是当出现逾期或者坏账的时候，平台就会使用暴力催收等方式来进行非法催收，这就违反了《刑法》对于非法催收的相关规定同时也侵害了借款人的权益。
从道德的角度看，黑户借钱所遇到的问题
从道德的角度看，黑户借款平台的存在引起了很多争论。一方面，该类平台给急需资金而又不能够通过正规途径获取贷款的人群带来了方便，并且具有一定的社会意义；但是另一方面，该类平台高额利息、高昂费用以及暴力追债的行为却极大地侵害了借款人的权益，并且造成了许多不幸事件的发生。
以一个因为家庭遭遇变故而急需资金的年轻人为例，在一个叫做“黑户”的网贷平台上借了款之后，由于不能及时归还而被催债人采取了暴力手段进行逼迫。最后这位年轻人因为承受不了压力而自杀身亡。这样的事情令人惋惜的同时也使人们对这些不正规的借贷公司产生了深深的质疑。
从风险的角度来看，黑户借钱存在很多的风险
黑户借款平台存在的风险主要有以下几点：
高利率的风险：这些平台上的借款利率一般都远远超过法律规定的上限，如果借款人掉入其中的话就会承受很大的还款压力。
2、高成本的风险除了高利率之外，这些平台还会有各种各样的收费项目，比如手续费、管理费、逾期费等等，从而加大了借款人的经济压力。
暴力催收的风险如果借款人出现逾期的情况，那么这些平台通常会使用暴力催收的方式，这样就侵害了借款人的权益，并且有可能会对借款人的生命造成危害。
第四种就是信息泄露的风险为了获得借款人的信用资料，这些平台会违法去搜集、倒卖借款人的个人隐私资料，从而使借款人的生命安全以及财产安全都处于危险之中。
从心理学的角度看，黑户借钱所存在的心理上的陷阱
从心理学的角度看，黑户借款平台常常利用借款人的心理弱点来设下各种各样的陷阱。例如，在宣传的时候会说可以很快放款、很容易借到钱等等来迎合借款人急切需要用钱的心理，在实际操作中则采用各种方法让借款人感到焦虑不安，比如不断催促还款、威胁恐吓等等以此逼迫借款人继续借贷或者缴纳高额费用。
以一个借款人的例子来说明，在一个叫做“黑户”的网贷平台上借了钱之后，因为不能及时归还而被该平台多次催收。除了打电话和发信息外，还有人扬言要公布他个人的信息，并且给他造成了很大的精神负担。因此这个借款人只好继续借贷来偿还之前所欠下的债务，陷入了一个恶性循环之中。
知识图谱：黑户借呗平台的工作原理
为了更好地理解黑户借款平台的工作机制，可以建立一个知识图谱，并从不同角度来进行研究。第一种方式是从借款人的角度出发，即这类平台一般采用广告宣传、社交网络推广等手段来吸引急需资金但是又没有良好信用记录的人群。第二种方法是站在平台自身的立场上考虑问题，也就是该类平台会借助于第三方数据公司的力量去获得借款人的信用状况，在此基础上做出风险判断，并据此作出是否放贷及放贷额度大小的决定。第三种情况则是针对催收而言，在这种情况下，催收工作既可以由平台内设的催收小组完成也可以委托给外部的专业催收机构来执行。
在这样的知识图谱里可以很清楚地看出黑户借呗平台的工作方式就是一种高危高利的投资行为，该平台用很高的利息、很高的手续费以及暴力追债等方式来获得大量的利润，但是它的使用者却要承受很大的还款压力以及风险。
动态评分就是对黑户借款平台进行信用评级
黑户借款平台一般使用的是一个动态评分模型来对借款人进行信用评价，在这个模型中，根据借款人的借贷历史、还款状况以及逾期次数等因素的变化而不断更新着借款人的信用分值。当借款人的信用分数越低的时候，那么该平台就会把贷款利率调高或者干脆不给这笔钱；反之，则会把贷款利率降到最低或者给最大的额度。
但是该动态评分模型也有一定的缺陷，例如借款人的信用评分会因一次逾期而急剧降低，使得之后再获得贷款变得十分困难；另外平台的评分规则不够公开透明，借款人不清楚自己的信用评分是怎么算出来的，因此不能很好地控制自身的信用风险。
风控原理就是对于黑户用户在借贷平台上所存在的风险进行把控
黑户借款平台的风险控制主要有以下几个方面：
1、严密的风险控制程序各个网站都会经过多轮审核，比如身份核实、收入证明以及贷款用途等等来判断出借款人的偿还能力。
高利率、高手续费用较高的利息以及较高的服务费来抵消由于借款人的信用风险所造成的损失。
3. 暴力催收用暴力催收的方式来逼迫借款人及时还清债务，从而减少坏账的发生。
4. 信息共享利用共享借款人信用信息的方式可以增加借款人的违约成本，进而减少违约发生的概率。
但是为了控制风险所采取的一些措施，往往会损害到借款人的利益。例如，过高的利息以及各种各样的费用会加大借款人的经济压力，并且使他们陷入更加严重的债务困境之中；而暴力催收的行为则会对借款人的权利造成侵害，甚至会给借款人带来人身上的危险。
操作方案：怎样才能防止被黑户骗到钱
对于黑户借款平台所设下的圈套，借款人应该怎样做才能避免上当受骗呢？以下是几种具体的措施：
提高金融素质借款人要增强自己的金融意识，掌握一些基础的金融常识，比如利息、手续费以及合同内容等等，并且不能被平台的各种宣传所蒙蔽。
2、使用合法的交易平台借款人要选择有合法经营资格并且受到监管部门监督的网络借贷平台，不能用没有资质的“黑户”网贷平台。
3、合理安排贷款借款人要按照自己真实的需要以及自身的偿还能力来合理地安排好贷款的数量和时间，并且不能够过度借贷。
4. 保留证据借款人要保存好与借款有关的证据材料，比如借款合同、还款凭证、催收通知单等等，在出现争议的时候用来保护自己权益。
5、寻求法律帮助当借款人的合法权益受到暴力催收或者其他的违法行为侵害时，应该马上向有关部门求助，并且用法律手段来保护自己。
以下是需要特别注意的地方：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以不用看征信、即使是黑户也可以贷款的广告都属于违规行为，借款人的辨别能力要增强，不要轻信这样的虚假宣传。
防骗提示：在申请贷款的时候要小心那些索取很多个人资料、收费很高或者使用暴力追债的人或机构，以免上当受骗。
3. 风险提示：黑户借款平台具有较高的利息和费用以及暴力催收等问题，出借人要慎重考虑是否进行借贷，并且要注意防止自己被卷入到债务纠纷中去。
