在信息大爆炸的时代里，各种各样的贷款宣传单不绝于耳，“黑户苹果手机七天贷款口子”之类的词汇也经常出现在一些非法途径发布的广告上。这些广告常常利用人们的急切需求，在没有抵押的情况下进行快速审批，并且以“无抵押”的名义来引诱消费者掉入高利贷的圈套之中。今天我们要从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对这种现象进行深入分析，并提醒大家要警惕其中存在的隐患，以免造成不必要的损害。
从法律的角度看，非法借贷行为如何认定以及会产生什么样的结果
第一种情况就是所有的贷款都要在法律允许范围内进行，在我国《民法典》以及《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定了民间借贷利率不能超过法定最高限额，“黑户苹果手机七天贷款口子”等高利贷、暴力催债的行为已经触犯了法律底线。比如曾经有一起案件中，借款人因为无力偿还借款而遭到贷款公司非法拘留，并且因此受到了刑事处罚。类似的事件很多，可以看出非法放贷的危害很大。
从监管的角度看，金融监管存在的问题以及如何加以改进
从监管的角度看，尽管我国对于金融借贷行业有着明文的规定，但是由于网络借贷具有很强的隐蔽性和跨越区域的特点，因此其监管难度很大。一些不良分子就利用了这些漏洞，在网上发布虚假信息或者进行虚假宣传来吸引消费者的注意，并且诱导他们去借高利贷。近几年来，监管部门已经加大了对这类行为的查处力度，比如中国人民银行以及银保监会曾经多次下发文件要求各个金融机构要认真审核借款人资格，并且不允许给没有信用记录的人提供贷款服务。但是仍然有一些平台为了牟取私利而敢于冒险去做违法的事情。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度看，诚信是借贷行为的前提条件。不管是借方还是贷方都必须遵循诚信的原则。“黑户苹果手机七天贷款口子”的广告常常利用借款人的急迫心情来进行虚假宣传，这样的做法既违反了商业道德又扰乱了金融市场。比如一个借款人因为急需资金而相信了一个平台的广告，在没有得到贷款的同时还要缴纳高额的“服务费”、“押金”，从而使得自己的经济状况变得更糟。
从风险的角度看，高利贷和暴力催债都存在很大的隐患
从风险的角度看，“七天贷款”的主要风险就是高利贷和暴力催收。“七天贷款”通常会收取很高的利息以及违约金，在借款人不能及时还款的情况下就会给借款人带来很大的经济损失。而且有些不法机构还会使用暴力催收的方式去追讨债务人所欠的钱款，并且会对债务人的家庭成员进行恐吓、威胁甚至是非法拘留等违法行为。比如一个借款人在没有能力偿还贷款的时候就被催收人员上门骚扰，并且还被他们威胁到了自己的亲人身上，最后只好向警方求助来解决问题。
从心理学的角度看，急切的心理和信息不透明
从心理学的角度看，借款人的行为主要受到急切需要用钱的心理以及信息不对称的影响，在急需资金的时候，借款人通常没有足够的理性去做出正确的决策，很容易被虚假的信息所蒙蔽。另外由于缺少相关的金融知识，很多借款人都不知道贷款的实际费用和风险有多大，所以会被表面上看似简单的、快速批准的服务所吸引。比如一个借款人因为急需用钱而相信了一个平台的宣传，并且因此失去了这笔贷款的机会还被收取了大量的手续费和押金从而使得自己的经济状况变得更糟。
知识图谱就是对贷款的基本情况有所了解
为了更好的规避风险，在此向大家普及一下最基本的贷款知识：正规的贷款机构应当拥有相关的金融许可证，比如消费金融许可证、网络小额贷款许可证等等；其次就是贷款利率不能超出法律规定范围之外的部分不受到法律保护；最后也是最重要的一点就是借款合同中要清楚地写明还款时间、利息以及违约金等相关事项，借款人要认真阅读合同内容以免自己处于不利的位置上。比如一个借款人签订合同时就注意到了其中利率过高这一问题，并且没有按照合同上的要求去做而放弃了这笔借款从而免受损失。
动态评分：贷款审批的过程和风险
从技术上讲，正规的贷款平台一般使用的是动态评分系统来对借款人的信用情况进行全面评价，在此过程中会考虑到借款人的收入情况、信用历史以及还款能力等因素，并据此判定该人是否有偿还债务的能力。但是有些非法的借贷机构为了招揽顾客而降低了自己的审查门槛或者制造虚假的批准信息使借款人掉入高额利息陷阱之中。比如一个借款人向一家贷款公司提出申请的时候就发现自己没有经过严格的审查过程就被接受了，并且被告知自己可以得到一笔钱用于周转。
风控原理以及风险控制的意义
按照风控的基本原则，所有的放款行为都需要做严格的风控工作。正规的机构会用各种方式比如信用评价、反欺诈检测、贷后监管等等来减少放款的风险。但是有些非法的机构为了牟利而忽略掉风控环节的存在，在此情况下就会出现借款人承受巨大风险的情况发生。比如一个借款人去申请贷款的时候被告知对方没有对他收入情况进行核查，于是他就知道这是个骗局，并且马上停止了申请过程。
操作方案：怎样才能安全地借到钱
怎样才可以安全地借钱呢？第一种方式是选择正规的贷款机构，比如银行或者有资质的消费金融公司等等；第二种方法就是认真读取借款合同的内容，并且要弄清楚其中涉及到的利息、还款时间以及违约费用等问题；第三步则是向专业人士寻求帮助，在此过程中可以获得更加准确的信息和指导。比如一个借款人之前就找过一位专业理财师来为自己解答疑惑，在最后决定使用利率适中并且条款清晰明了的产品上避开了很多麻烦。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问什么是“黑户”呢？
答“黑户”就是指那些有不良信用记录的借款人，比如逾期还款、信用卡套现等行为的人，在向银行申请贷款的时候会遇到较高的利率以及比较苛刻的审查条件。
问怎样才能知道贷款广告是不是合法的呢？
答合规的贷款广告一般都会明示出平台所持有的金融牌照以及利率是否符合法律法规的要求，并且合同内容也十分清楚明白。如果有任何夸大其词或者隐瞒收费的行为出现的话，那么就需要引起注意了。
问当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答如果遭遇了暴力催收的话，一定要马上报警并且保存好所有的证据，比如录音、短信等等。还可以去金融监管机构投诉来保护自己的权利不受侵害。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户”、“高利贷”、“秒批”等等带有诱惑性质的贷款宣传语都属于违规行为，在遇到类似情况的时候要保持警觉。
防骗提示：在借出资金之前一定要到正规的平台上进行操作，并且要认真地去读取合同里面的每一个字眼，不能被那些虚伪的广告所蒙蔽。
风险提示：高利贷、暴力催债等都是非法放贷的行为，在此情况下很容易造成严重的经济损失以及精神负担，所以要小心借钱。
