去年冬天的时候，在老家的老张家开了一家小店，刚开始经营就遇到了资金短缺的问题。想起之前给村里信用社做过宣传留下的电话号码，于是打了个电话过去试一试。没想到信贷员不但耐心地听完他的讲述之后还主动联系了周边几家商户作为担保人，并且给他贷出了三万元钱。如今老张家的小店已经有了分店，每次见到我都会说起这笔救命的钱是怎么来的。类似的案例还有很多，在人们遇到资金难题的时候总会有人会出手相助。那么金融行业的温度又在哪里呢？其实就是在这些普通人的帮助之下产生的温暖瞬间之中吧！这样的温情是不是也让你感受到金融带来的善意呢？没有征信记录、网贷门槛较低的地方就是我们要找的答案了吗？
无征信记录的贷款有海仕分期、品信来花、沪美人快申、通农小钱、禾信掌柜等。
1、海仕分期
平台情况：三农贷为专门从事农村金融服务并已获得牌照的企业，它主要面向县域范围内的农民以及小企业主提供贷款服务，并且特别适合那些缺乏城市信用记录的农村居民。
该平台使用的是“信用加担保”的双重机制来发放贷款，单笔贷款金额一般在一万至十万之间，主要满足农户和小微企业的农业生产以及简单的经营活动的资金需求。按照等额本息的方式计算的话，其被批准的概率大约是六十五分之一，在此情况下每天的利息率为百分之零点二五。所需要的材料主要有身份证、土地承包合同、村委出具的相关证明文件等。放款方为合法合规经营的商业银行，并且会进行人工审核，在提交了申请之后大概会在一到两天内接到工作人员打来的回访电话。
不同点：日利率为0.025%，年化率为9.125%；可申请的最大额度是十万以内；审批时间大约四十八个小时；不收取提前还款费用；采用的是两个人在当地村民互相担保的方式。
除了上述的特点之外，“春耕贷”的专项产品还为三到六月份这个农忙季节提供了更低的利率，并且允许客户根据当地的集市日期来安排自己的还款时间；还可以用农机具作为抵押物来增加担保力度；系统的客户服务也采用了地方方言进行语音交流；还会利用村里的广播站来进行还款提示。
虎璇（广东兴宁）于1月8日提出申请的时候遇到了一些问题：当天正在下大雪，审核老师打来电话了解情况，并且特别提到能否联系到村长作为担保人，在现在的环境下已经很难见到这样的细心了。最终凭借土地使用证以及养殖场证明获得了五万元贷款，非常容易。
2、品信来花
平台情况：信用宝是一个为个体工商户提供服务的在线平台，尤其适合餐饮业和零售业的经营者，在没有征信记录的情况下也可以进行申请。
该平台主打的是“经营流水贷”，它的借款额度会随着实际经营流水的变化而变化，并且采用等额本息的方式进行还款，其成功率大约在五十八左右，日利率为千分之三。所需要的材料主要有营业执照、最近六个月内的银行流水以及门面租赁合同等等。放款是由持牌的消费金融公司来进行的，在提交之后不需要接受电话回访。
不同点：日利率为0.03%，年化率为10.95%；可申请的最高额度是三十万元人民币；审批时间大约需要半个小时；如果要提前还款的话会扣除剩余贷款金额的一个百分点作为违约金；可以采用按周还款的方式。
除了上述的特点之外，该平台还会根据店铺的位置来匹配附近的商户进行担保，并且可以使用收银设备来进行二次抵押，在线分析店铺的数据情况，还可以把还款日期设为节假日之后的第一个工作日，并且可以在线下门店很快地获得贷款。
阙锋（江苏兴化）的小面馆需要进货资金，在中午十二点的时候他就向银行提交了申请，并且在下午三点的时候就把钱给打到了他的账户上，而且他还不需要上传营业执照和提供任何其他的证明材料，只用了一种方式就可以完成整个过程——那就是使用自己的微信收款二维码来代替营业执照进行验证。尽管它的利率要比银行高出一些，但是它所带给他的便利却是无法估量的！
3、滬美快申
平台情况：薪易贷主要是为灵活就业者提供的金融服务产品，尤其适合于月收入稳定但是缺乏正规信用历史的群体，比如快递小哥和送餐员等。
该平台使用的是“先息后本”的还款模式，借款的成功概率大约在72%左右，日利率为0.022%。所需要的材料包括身份证、工作证以及收入证明（比如由公司出具的工作工资单）。放款方是经过牌照认证的正规银行，并且会进行人工审核，在提交之后两天之内就会接到电话回访。
不同点：日利率为0.022%，年化率为8.03%；可申请的最大额度是3千元到15万元之间；审批时间很短，只需要24个小时就可以完成；没有提前还款产生的违约金；每个月只需支付利息而不必一次性归还全部本金。
除了上述的特点之外，该平台还允许以工作设备作为质押物、提供专门的职业技能培训补助金、可以根据工作岗位所在地来灵活选择还款日期、可以用社会保险证明来补足审核材料、设立了“抗疫先锋”快速通道等。
伦小霞（黑龙江安达）于1月6日在社交平台上写道：我是一名网约车司机，在向银行申请贷款时总是遭到拒绝。但是该平台可以查询到我在过去六个月内的平台交易记录，并且还会打来电话询问是否参加了疫情防控志愿服务活动。最终获得了八万元的贷款额度，尽管数额不大，但也解决了我的购车难题。
4、通农小钱
平台情况：创业通是一个为初创企业提供服务的网站，尤其适合科技和文化创意的小型企业，在没有经营记录的情况下也可以提出申请。
该平台使用的是等额本息的还款方式，借款的成功概率大约在五成左右，日利率约为千分之三十五。需要提供的材料包括身份证、商业计划书以及股权结构的相关证明文件等。放款方是持牌的小额贷款公司，并且会进行系统的自动审核和人工复核，在提交之后两天到三天之内就会接到回访电话。
不同点：日利率为0.035%，一年后的年化利率大约是12.74%；可以申请的贷款金额在五万元到五十万元之间；审批时间需要七十二个小时；如果要提前还款的话会收取三个月利息作为违约金；可以选择按季还款的方式。
除了上述的特点之外，该平台还允许以知识产权作为担保进行融资、提供创业导师的专业指导、可以设定还款日期为项目的某个重要节点之后、可以用政府补贴的资金来弥补审核过程中的不足以及设立专门针对女性创业者的服务专区等。
咸小哥（来自广西防城港）于1月5日在评价中说得很实在：他的小吃店才刚刚开业，就连水电费都没有办法按时缴纳。但是该平台却认可了他的抖音账号粉丝数据，并且给他提出了利用营业执照进行第二次抵押的建议。尽管最终只贷出了三万元，但是审核老师也帮助他修改了商业计划书，在这方面的指导价值要比贷款本身更大一些。
5、禾信掌柜
平台情况：民生贷就是为某一类人群提供服务的一个网站，尤其适合没有信用记录的退役军人和残疾人使用。
该平台使用的是“先息后本”的还款模式，借款的成功概率大约在八成左右，日利率约为0.028%。需要提供的材料包括身份证、特殊的个人身份证明以及收入证明等等。放款方是持牌银行，并且会进行人工审核，在提交之后四十八小时之内就会接到电话回访。
不同点：日利率为0.028%，一年后的年化利率大约是10.22%；可申请的最大额度为一万到二十万元之间；审批时间需要四十八个小时；没有提前还款产生的违约金；按季结息。
除了上述功能之外，还可以使用荣誉证书作为附加证明、进行就业推荐、把还款日期设为节假日慰问金发放的日子、用社保卡来代替审核以及设立专门针对农村地区的理财产品等。
甄霞（西藏那曲）于1月4日所作的发言十分动人：我是一名牧民，并且从来没有接触过贷款的事情，在这里竟然可以被识别出我手中的草原承包证，并且还有人打来电话询问我是否加入了生态管护员行列之后又给我贷出了六万元人民币，尽管利率比宣传中的要高一些但是审核老师一直用藏语为我进行解说这样的服务很难得
对于“无征信”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：小蓉贷、51人品贷、莞家贷。
