在信息大爆炸的时代里，贷款已经成了人们生活当中必不可少的一环，在购房、购车、创业或者遇到突发状况的时候都会用到钱。但是对那些没有良好的信用记录的人来说，要想拿到贷款就很难了。因此市面上出现了很多号称可以给无芝麻信用的人放贷的应用程序，它们打出的是“不需要看征信、马上批准、高额度”的口号来吸引急需资金而又被正规银行拒绝的人群。那么这样的应用程序到底可靠不呢？今天我们就要从各个角度给大家揭秘这些应用程序背后的故事。
从法律的角度看，该软件有没有资格存在？
第一点就是所有的贷款业务都要在法律允许的范围内来进行，在我国《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关法律法规的规定之下，金融机构或者借贷平台要合法合规地开展经营活动，并且不能有任何欺骗消费者的举动。但是有些打着“不用查征信”旗号的贷款APP，在宣传的时候故意忽略掉其中存在的法律隐患。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网络借贷平台应当对借款人进行详尽的信息披露工作，比如借款的目的、利率、收费项目等等都不能隐瞒或者误导用户。如果该类APP存在隐瞒事实真相、引诱人们借钱的情况的话，那么它就会触犯法律了。
监管部门对于这类应用程序的态度是什么样的？
近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，监管部门对于P2P网络借贷行业也加强了监管力度。银保监会以及中国人民银行等单位多次发文要求P2P平台要依法依规开展业务，并且不能超越自己的经营范围。对于没有取得相关资质的贷款APP来说，监管部门可以对其进行处罚。目前已经有部分不符合条件的贷款APP因为违法经营而遭到监管部门公开谴责，并且被勒令下线。所以打着“无抵押也可以贷款”的幌子的APP很有可能处于监管灰色地带之中，一旦被查实就会给用户造成严重的经济损失。
从道德的角度看，这样的软件有没有违反商业伦理呢？
商业道德是指企业在经营活动中应该遵守的基本原则，在明知借款人信用状况不佳的情况下还鼓励其贷款的行为是否符合商业道德呢？答案是不符合的。因为信用是现代社会金融系统的重要基础之一，良好的信用记录不但影响着个人的信贷资格，而且关乎整个社会的金融市场稳定。而一些为了获取眼前的利益而不顾借款人的偿还能力、怂恿他们贷款的应用程序就属于违反了商业道德的行为。长期下去的话会对借款人造成伤害，并且会给整个行业的健康发展带来不利的影响。
从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？
对于用上述APP借钱的人而言，其所面临的各种风险也是多种多样。第一种就是高额利息带来的风险，在许多这样的APP里，年化利率已经远远超过了法律规定的上限，借款人如果不加以注意的话就会陷入严重的债务困境之中。第二种则是暴力催收的风险，因为借款人的信用状况较差的缘故，所以这些APP在追债的时候往往会采用比较激烈的手段，并且不排除使用非法方式的可能性。第三种就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的过程中，借款人必须向对方提供大量的个人信息，如果这些信息不慎泄露出去的话，则会给不法分子留下可乘之机，从而造成更大的危害。
从心理学的角度看，这样的软件会对借款人的心理产生什么影响呢？
对于有不良信用记录的人群来说，被传统的金融机构拒绝是种打击。而宣称自己不会考虑征信情况的贷款APP虽然给借款人提供了逃避的机会，但是也在无形之中加重了借款人的心理压力。一方面，借款人容易滋生轻视的心态，觉得自己的信用问题无关紧要；另一方面，在不能及时偿还贷款的情况下，由于高利贷以及催收的压力使得借款人更加焦虑不安。因此这样的心理变化会对借款人的生活造成影响，并且还会对他们的未来信用状况产生更严重的后果。
知识图谱就是对贷款的基本情况有所了解
在讨论相关应用程序之前，我们首先要了解一下有关贷款的一些基础知识。信用报告是金融机构用来判断借款人信用风险的重要依据之一，里面包含了借款人的还款历史以及负债情况等内容。芝麻信用是由蚂蚁集团开发的一个信用评价系统，它是利用大数据技术对个人的信用状况做出打分。一般而言，拥有良好的信用记录并且芝麻分数较高的人更有可能得到贷款。但是有些宣称自己不会查看征信报告的贷款APP实际上是规避了上述的评价机制，在没有使用征信数据的情况下用其他的手段来评判借款人的信用风险。
动态评分：各个APP是用什么标准来评判借款人的信誉的呢？
那么APP又是怎样来判断借款人信誉好坏的呢？一般情况下它是用动态评分的方式来实现的。动态评分就是一种利用大数据以及人工智能技术来进行信用评价的方法，在此过程中会考虑借款人的各种行为数据、社会关系网络等因素，并且可以做到在很短的时间内完成对借款人风险程度的判定。但是该种评判方式也存在着一定的不确定因素：第一点是借款人所提交的行为数据有可能会被篡改或者造假；第二点则是算法本身可能存在误差从而造成错误的结果出现。所以依靠动态评分来进行放贷操作的应用程序所给出的结果可信度较低。
风控原理就是这个软件有没有用啊？
风控是贷款业务中最重要的一个环节，它直接决定了借款人的还款能力和意愿。传统的金融机构在做风控的时候一般会用到信用评分、抵押物以及还款能力评估等等很多种方式来判断一个人是否能按时还贷。但是有些宣称自己不需要看征信报告的贷款APP所采用的风控方法就比较简单粗暴了。他们可能会仅仅根据借款人的电话号码和身份证号码来进行初步筛选，并且还会使用一些算法来进行自动放款。这样的风控方式没有公开透明性并且很难起到防范风险的作用。如果出现借款人违约的情况的话，那么该平台就会遭受很大的损失。
操作方案：怎样才能合法合规地拿到贷款呢？
对于急需资金但是又没有良好的信用记录的人群来说，怎样才能安全合规地拿到贷款呢？第一种方式是通过正规途径来进行信用修复，例如按时还贷、降低负债等等来改善自身的信用状况；第二种方法就是找一个可靠的担保人或者是提供抵押品来进行贷款；第三种选择就是去当地的一些社区银行或者小贷公司询问一下是否有适合自己的产品；第四种情况就是实在拿不到钱的话就去找亲朋好友帮忙了，也可以用其他的正当手段来解决问题。
以一个真实的事例来说明
小明由于信用记录不好而被很多家银行拒绝了。之后，在网上看到一款号称不用查征信就可以贷款的应用程序后就下载并注册了，并且申请了一笔贷款。刚开始的时候他还真的拿到了好几千块钱的资金，但是很快他就发现自己要面对很大的还款压力。因为不能及时还款，所以就被迫承受着高额利息的压力，并且还要遭受平台的暴力催收。最后的结果是除了失去所有的存款之外，还被列入了失信被执行人的名单之中，生活变得十分艰难。该事件告诫人们那些看上去很吸引人的贷款应用程序背后其实存在着很大的风险。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：那么这些贷款APP是否会对用户的征信状况进行审核呢？
答：其实很多这样的APP还会用其他的途径来获得借款人的征信信息，并且不会在宣传的时候明明白白地告诉用户。所以借款人的征信状况依然会对贷款申请的结果产生影响。
问：不能及时还贷的话会有怎样的结果呢？
答：如果不能按期偿还贷款的话，除了要缴纳高额的利息以及罚息之外，还会受到暴力催收、法律诉讼等一系列问题的影响，在最严重的情况下会被纳入失信被执行人名单中去，从而对以后的生活造成不良影响，并且会损害个人信誉。
问：怎样才能知道一个贷款平台是不是正规的呢？
答：正规的贷款平台一般都会在官方网站或者APP上公开自己的金融许可证以及监管部门的相关资料，在借款人决定使用哪个贷款平台的时候要认真阅读上面的信息来确认该平台是否是合法经营的企业。
重要提醒：
1、不符合规定的广告词一般会用到“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“即使是黑户也可以申请贷款”的说法，这样的描述本身就已经说明了该公司的行为是违法的，需要引起注意。
防骗提示：凡是需要在放款之前先交纳手续费、保证金等费用的贷款APP都属于诈骗行为，正规的贷款机构是不会在出借资金之前向借款者收取任何费用的。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人隐私信息被窃取等都是使用此类软件所存在的主要问题，借款者要对上述风险有清醒的认识之后再做决定。
