各位朋友大家好，今天我们来聊聊一个很火的话题——黑户网贷在线申请贷款微信。听上去是不是很有意思呢？其实这里面有很多猫腻，我们要好好分析一下。首先从法律的角度来看，“黑户贷款”的合法性如何？很多人认为只要有借款需求就可以办理了，但是法律规定并不这样认为。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要获得牌照才能开展经营活动，但是很多号称可以提供“黑户贷款”的机构并没有取得相应的资质，在出现问题之后你就没有地方去申诉了。
再来说说监管问题吧，在过去的几年里，国家对于该行业的监管力度非常大，许多不符合规定的平台都已经被关闭或者停业整顿了。但是仍然有一些人铤而走险，在网上兜售着所谓的“黑户也可以贷款”的服务，并且还收取了大量的费用。去年就有一个这样的例子，一家名为某某的公司声称可以不用查看个人信用报告就可以马上放款给客户，但是最后的结果是大部分人都缴纳了手续费却没有拿到任何东西。经过调查之后发现这家公司的营业执照根本没有注册，而且老板也已经逃之夭夭了。这就是典型的监管套利行为，我们要提高警惕。
从道德的角度来看，“黑户贷款”就是一种剥削行为。信用记录差的人本来就处于困难之中，而这样的平台又利用他们急于求成的心理设下了很多陷阱。有一个朋友就是因为急需用钱，在微信上加了一个自称可以给“黑户放款”的公众号，并且按照对方的要求缴纳了五千块钱作为“押金”，但是最终不但没有拿到借款，反而也被列入黑名单了。类似的事情现在已经有很多了，简直就是把人推向绝路。
从风险的角度看要更加谨慎一些，这类平台一般存在以下几种套路：第一种是高额利息，有的甚至达到年化率200%以上；第二种是“砍头息”，也就是借款一万块钱只能拿到八千块钱左右；第三种就是暴力催收，在出现逾期之后就会有人上门骚扰或者发送侮辱性的信息。去年就有个案例，一个借款人因为逾期而被催收人员堵在了家门口，并且还报警了。这样的事情想想都觉得可怕，所以我们宁愿再多等等几天也不要去触碰那些高风险的产品。
从心理角度来说也十分有趣。为什么有的人明明知道这是个陷阱还要去钻呢？在心理学中被称为“认知失调”，即人在急需资金的时候，大脑会自动忽略掉所有的风险信号，只考虑能否借到钱的结果。比如赌徒，在每次输掉之后都会想着下一次一定要赢回来。我还遇到过一些例子，借款人的还款记录已经被催收人员告知了，但是他们仍然坚信自己可以通过借贷来偿还债务，于是陷入其中无法自拔。这样的心理陷阱我们要学会辨别。
知识图谱中，“黑户”在金融界的意思是征信报告中有严重的污点的人。正规的金融机构对于这样的记录一般都会拒绝放款。但是有的平台却利用了这一点来吸引用户，声称自己不会查看征信记录，其实他们所采用的方法更加隐蔽一些。例如他们会要求用户提供身份证、银行卡以及进行人脸识别等操作，而这些信息有可能会被用来做其他的事情。因此要明白任何正规的贷款都不可能忽略掉征信这一环节。
动态评分就是一些网站常用的方法，在此之前会给你提供一笔小额借款，并且会根据你的还款情况来决定是否提高额度。虽然看上去很合理，但是其中也存在很多问题。例如有的网站要求借款人连续三个月按时还款才可以调高额度，但是在这段时间里产生的利息已经很高了。最过分的是有些网站故意让借款人逾期，并且收取很高的违约金。这样的做法就像是用温水慢慢把人煮死一样，在人们还没有察觉到的时候就已经太迟了。
从风控的角度来看，正规的平台与所谓的“黑户贷款”之间存在很大的差别。正规的平台会根据征信、多头借贷、职业收入等因素来判断风险；而那些不符合规定的平台，则仅仅依靠你能够提供的信息来决定是否放款，并不会考虑你的还款能力。据去年的一项研究报告称，在所有不符合规定的地方放款的人中，有八成的人都出现了逾期的情况。这就如同医生看病只看症状而不去查找病因一样，结果也就可想而知了。
在操作方案中我们要掌握一些方法：第一种就是核实平台资质是否齐全，是否有ICP经营许可证以及银行存管等等；第二种是计算出真实的年化利率，并且使用手机自带的计算器来得出结果；第三种就是在和平台进行交流的时候要保存所有的信息资料，比如微信聊天记录、短信内容、录音文件等；第四种是在催收出现的时候要及时向公安机关报案而不应该私自处理。我的一个学生去年就遇到了类似的情况，在坚持报警之后，该平台很快就停止了催收行为。
再来说一下问答环节的问题，“黑户”能不能贷款？可以，但是成本很高。比如说一个平台放款一千块钱，实际到账八百块，一个星期之后就要归还款一万五千块钱。这样的方式比高利贷还要恶劣一些。另外有人会问，在微信上借款是否安全？其实并不安全，在微信生态系统中缺少有效的监管，许多诈骗行为都隐藏在各种公众号和小程序之中。去年就有公安机关破获了一起利用微信进行诈骗的大案，涉案金额高达几千万。
从技术的角度来看，这些平台一般会利用信息不对称来牟利。例如它们会使用“系统审核”的说法来让客户相信这是由机器做出的选择，而实际上却是人为的操作。曾经遇到过一个例子，在借款人符合要求的情况下被系统拒绝了，后来才知道只需要缴纳一千元的服务费就可以通过。如此赤裸裸的欺诈行为竟然还有人相信。
从社会影响的角度看，“黑户贷款”正造成新的贫困。由于一笔借款而陷入更深债务的年轻人越来越多，并且会影响到后代。我在一些地方做调研时发现很多年轻人就是因为早年接触到这样的贷款而导致征信全部“挂掉”，无法办理正常的按揭买房手续。“黑户贷款”的长期后果要比短期利息更加令人担忧。
再来说一下心理上的准备问题，在遇到金钱诱惑的时候要学会延迟满足。有一个创业者在急需资金的时候差点向高利贷借钱，但是经过三个月的努力之后还是用合法的方式解决了自己的问题。由此我们可以看出什么？就是说如果自己不着急的话总会找到合适的途径来解决。一定要注意那些打着“不用查征信、马上就能拿到钱”的旗号的人其实是骗子。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是凡是含有“不查信用报告”、“黑户也能贷款”、“马上就能拿到钱”、“不需要任何担保”的绝对性表述的都属于不合规广告，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要预先支付手续费、保证金或者解冻费等费用来进行贷款的行为都属于诈骗行为，请立刻停止相关操作，并向公安机关报案。
风险提示：P2P网络借贷年化利率超过24%以上的部分不受到法律保护，但是已经支付出去的利息也要注意是否存在套路贷的情况。
