今天我们讨论的问题对于很多人的来说是既敏感又重要的，比如征信出现了逾期或者被列入了黑名单的情况，再去申请大额贷款的时候心里就会很忐忑不安。市场上各种各样的贷款平台打出了各种各样的广告，说自己的产品可以不用看征信记录就可以快速批准大额贷款，这样的说法到底有没有可信度呢？今天我们就从最贴近生活、最有权威性以及最全面的角度来探讨一下这个问题。
首先我们要搞清楚的是征信报告不是开玩笑的，在这里就相当于你的第二张身份证一样重要，上面记载了你过去所有的信用行为。如果出现逾期的情况尤其是严重的逾期或者是被列入了银行或者其他机构的黑名单的话那么这就不是一个小问题了。也就是说你在正规金融机构申请贷款尤其是大额贷款的时候就会变得很困难甚至会被拒绝。就好比你在学校里多次考不好老师还会放心让你去做重要的事情一样。
既然正规途径很难走通的话，那是不是就没有办法了呢？市场上也存在着一些叫做“特殊渠道”或者“非标平台”的东西，它们声称能够帮助那些因为征信问题而无法获得大额贷款的人。但是其中的风险很大，我们要睁大眼睛去辨别真假。
从法律和监管的角度来看，合规就是最低的要求，不能有任何超越的地方。
首先讲一下最严格的法律法规以及监管方面的情况，在中国，所有的金融服务尤其是涉及到借贷的部分都会被严格地加以规范和管理，比如正规的贷款渠道包括银行、网络小贷公司、持牌消费金融公司等等都需要有相关的执照并且要接受银保监会等部门的监督管理。
打着无视征信、专门为“黑户”办理大额贷款旗号的公司大多处于法律法规和监管政策的灰色地带或者完全违法。它们没有金融许可证，实际上是在进行非法放贷的行为。按照《关于进一步规范金融营销行为的通知》等相关规定，很多这样的公司的营销方式本身就属于违法行为，例如虚假宣传、诱导借款等等。一旦涉及到这类公司就会面临法律上的风险，包括但不限于合同无效、债务纠纷以及涉嫌非法集资或者诈骗等问题。
小李因为征信上有污点急需用钱，在网上看到一则广告后点击进入，对方表示能帮他解决问题，并且利率也不高。于是他就签订了合同，但是利息非常高并且还有很多不明费用如管理费、保证金等，合同内容也很模糊无法计算出实际花费多少。后来想要提前还款时被告知违约金很高并且还会受到恐吓。这就是典型的掉入非法平台陷阱的情况。
第二部分就是关于道德和风险的问题了，高利贷以及暴力追债所产生的阴霾
从道义上来说，利用他人困难（征信差急需借钱）设局、索要过高利息的行为是不道德的。“黑户”贷款公司一般都涉及到了非法放贷，“黑户”公司的年利率可能会远远超过法律规定可以接受的最大值（目前LPR四倍），因此不受法律保护。
最让人担心的就是暴力催收了。正规的网贷公司都有合法的催收程序，但是不法分子为了拿到钱就会使用各种违法手段来逼迫借款人还款，比如经常打电话骚扰你、威胁恐吓你、到家里去骚扰你或者泄露你的个人信息给你和你的亲人朋友看等等，都会给人们带来很大的心理负担以及生活的不便。
第三种就是心理和认知上的误区，“病急乱投医”也会给人们带来伤害
征信不好的人，在急需大量资金的时候最容易产生焦虑、绝望的情绪，心理防线也最薄弱。而这些平台就是利用了这一点，以“低门槛、高额度、快速到账”的诱人宣传来吸引你放松警惕。
此时此刻，“冷静”显得格外重要。要知道，征信不良本身就是一种风险信号，说明你的还款能力和意愿存在疑问。任何宣称可以轻松避开这一风险信号，并且仍然向你发放大额贷款的机构，其实是在制造更大的风险。“天上不会掉馅饼”，尤其在你已经有“坑”的情况下更为明显。
想想看：为什么银行和正规的金融机构不给我不贷款呢？是因为我的还款能力有问题吗？一个连最基本的风控都没有的机构，又凭什么相信我会按时还款呢？它的目的又是什么？
第四部分就是知识图谱以及风控原理，也就是要让大家知道这个平台到底是怎么一回事
对于一些了解一点金融的人来说，贷款的风险控制是一个很复杂的系统。正规的平台在做风险评估的时候会从你的收入状况、工作稳定性、负债程度以及信用报告等多方面来考量你的情况。如果你有逾期还款的行为的话，在评分上就会被扣分了。
那么没有用到征信数据的平台又会怎样呢？大概就是没有一个合理的风控体系了，或者说是它的风控方式比较简单直接：即利用高利贷来抵消高风险带来的后果。它清楚地知道向你借钱存在很大的风险，因此就设定很高的利率，并且在你还款延迟的时候依靠高额罚息以及暴力追债的方式来挽回损失。
有的平台会使用一些技术手段来获取你的一些个人信息（有可能是非法途径），或者是给你提供一些表面上看起来很美好的服务，但是这些都属于饮鸩止渴的行为，在被查出之后所面临的处罚将会更加严厉。
第五部分是动态评分以及具体的实施方案，怎样自救和通过合法的方式解决
知道了这些风险之后，是不是征信不好就没有办法了呢？其实不是的。关键是怎么样去自救以及找到正确的方法。
动态评分：首先要明白征信是可以被修复的，但是这需要时间以及实际行动来完成。积极地按时还款，并且不要再出现新的逾期情况，在此期间继续保持良好的信用习惯的话，在一段时间之后之前逾期所造成的负面影响就会慢慢减小。部分平台会有自己的内部评分体系，在考虑了征信之外的因素之后（比如最近的还款表现、活跃程度等等），如果能够表现出积极健康的还款态度与能力的话，那么有可能可以获得一定的授信额度，但是这样的额度一般都不会很大。
具体的实施方案如下：
1. 正视问题并加以改进：这是最重要的解决办法。制定一个还款计划，并且首先偿还那些数额较大或者拖欠时间较长的债务。维持良好的还款习惯，在接下来的二十四个月内都不要出现任何不良信用记录。
2、向正规金融机构求助：尽管大额贷款比较困难，但是也可以试着申请小贷或者信用卡，在较低的金额上积累起良好的信用历史。有的银行会为那些收入稳定但是征信存在问题的人群发放信用贷款或者是抵押贷款（要有抵押品）。
3. 有可靠保证人或者符合要求的抵押品的话，可以用担保贷款或者抵押贷款的方式来获取资金，这样可以有效减少放款方的风险。
4. 如果你对于怎样提升自己的信用状况以及应该从哪里获得合法合规的贷款服务存在疑问的话，那么你可以向持牌的信用咨询服务公司或者金融顾问求教。
5. 非银机构的选择要慎重：如果必须使用的话，可以选择一些有牌照的消费金融公司或者网络小贷公司，这些公司的门槛可能会低于银行，但是一定要找一个合法合规、公开透明的地方，并且要认真读合同上的每一句话，算好总的费用。
问答时间到了：
问：有的平台号称能给用户进行“征信包装”，这样的说法可信度高不高呢？
答：这种“包装”一般采用的是假材料或者伪技术来蒙骗平台、银行，这是违法行为，在此情况下不但不能获得贷款而且会被列入更加严厉的黑名单，并且要负起相应的责任。所以千万不要去做了！
问：这些所谓的“黑户”贷款平台的资金来源是什么？
它们的资金来源多种多样，有的是自有资金，有的是利用“资金池”的方式从其他用户那里筹集来的（这种做法属于非法集资），还有的是以P2P的形式运作（很多已经爆雷或者受到监管），也有可能来自地下钱庄。因此，这些资金来源通常都很模糊而且很不稳定，存在很大的风险。
总的来说，如果存在征信逾期的情况的话，在申请大额贷款的时候会遇到很大的困难。市场上有很多号称可以“秒批大额”的平台给“黑户”，实际上大部分都是骗局，存在着法律风险、高利贷风险和暴力催收的风险。我们要保持警惕的心态，不能因为一时的困境就去饮鸩止渴。正确的做法应该是正视自己的信用状况，积极地改善它，并且要找一些合法合规的方式来解决问题。保护好自己的信用也就是在为自己以后的发展做准备。
重要提醒：
1. 一定要注意不合法的广告语：“不用查征信、黑户专享、全额放款、零利率或者零利息、马上到账（尤其是大额贷款）”，基本上可以确定这些平台都是违法或者是有欺诈行为的，要坚决抵制。
防骗提示：不要被那些需要你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“包装费”的网站或者个人所迷惑，在没有收到贷款之前是不会向用户收取任何费用的。另外要注意保护自己的个人信息和银行账号信息以及验证码等等，不能随便透露出去。
非法放贷机构的年化利率一般都远远高于国家规定的上限，并且是无效的利息部分，但是高额的罚息和违约金仍然会让你背上沉重的债务负担。暴力催收不但会侵害到你的合法权益，而且会对你的日常生活造成很大的影响。如果已经陷入了其中，请一定要保存好相关的证据，在第一时间报警或者向金融监管机构举报。
