黑户就是指征信记录差或者根本没有征信记录的人群，在金融界被称为“黑户”，他们要想借到钱就比较困难了。而支付宝作为我国最大的第三方支付平台之一，其信用系统即芝麻信用，在很多情况下成为了人们借贷时的一块“敲门砖”。但是问题是，并非所有的借款渠道都不会考虑使用支付宝来判断一个人是否具有良好的信用状况吧？显然不是这样的。
从法律的角度看，借款合同是受法律保护的，但是前提条件是双方都要符合相关法律法规的要求。“黑户”的征信记录不好，在法律上就表示他们过去的行为有瑕疵，例如逾期还款、拖欠债务等。这样的信息在法律上有据可循，所以任何合法合规的金融机构在办理贷款的时候都会依法查询这些信息来规避风险并保障自己的权益。
从监管的角度来看，我国对于互联网金融以及借贷业务有非常严格的规定，例如银保监会、中国人民银行等部门就有关于借贷业务的具体规定，并且要求金融机构在开展借贷活动的时候要对借款人的信用情况进行全面考察。尽管支付宝的芝麻信用没有成为官方认可的征信机构，但是在很多场合下仍然被金融机构所接受。所以并不是不能查看支付宝的信息，而是要看具体的情况。
从道德的角度来讲，不管用不用支付宝来借的钱都不负责任。对于借款人而言，其信用状况就是他过去的信用表现，在没有查看到这个情况的情况下就发放贷款的话，在道义上讲不通。而对放款方来说，在没有查看到相关资料的情况下就发放贷款属于一种冒险行为，并且是对自己和借款人都不负责任的表现。
从风险的角度来看，如果不查看借款人的支付宝信息的话，就会存在很多不确定的因素。例如，如果借款人的信用状况较差的话，就有可能出现逾期还款的情况，从而给贷款公司造成坏账损失；另外，如果借款人的信用状况差的话，那么他将会被其他的金融机构拒贷，进而使自己陷入更加严重的债务困境中去。这些都是实实在在存在的风险，并且不能忽略掉。
从心理上讲，“黑户”的内心通常是复杂的。“黑户”一方面由于过去的行为留下了不良记录而感到内疚，另一方面又希望获得贷款来改善自己的生活条件。如果没有了支付宝等第三方支付平台的支持的话，“黑户”就会产生一种侥幸的心理——认为自己没有留下任何痕迹就可以轻易地拿到贷款。但是这样的想法是非常危险的，在借贷过程中所承担的责任并不是可以忽视的。
在知识图谱上讲的话，我们所要了解的是，信用体系并不是只有支付宝的芝麻信用这么简单，还有央行征信系统以及各种各样的第三方征信机构等组成的一个庞大的系统。各个机构都有自己的评判标准和数据来源，但是它们一起组成了一个完整的信用体系。所以不能只看支付宝上的信息而不考虑其他的信用情况。
动态评分以及风控原理都是目前金融科技领域所涉及的重要内容之一。其中，动态评分就是指利用借款人当前的行为数据来判断其信用状况的一种方式，例如消费习惯、还款能力等都会被考虑进去；而风控原理则主要是用大数据、人工智能等工具去分析出借款人的信用风险，并加以控制。这两者对于现在的贷款业务来说起着至关重要的作用，在此过程中可以更准确地评价出借款人的信用情况，进而减少风险的发生。
在操作方案上，“黑户”要想借到钱的话就必须非常慎重。“黑户”首先要弄清楚自己的信用情况，找出自己存在的问题并加以改进；其次要找正规的贷款公司而不被非法经营者的虚假宣传所蒙蔽；最后要制订出合理的还款计划以保证按时归还借款从而防止陷入更大的债务困境之中。
以一个小王为例来说明问题，在过去由于信用记录不佳而难以从各个地方获得贷款之后，小王得知了一个不用查支付宝就可以借款的平台，并且迅速地去办理了相关手续。但是该平台提供的贷款利率很高并且还款期很短，使得小王很难按时偿还欠款，从而陷入更加严重的债务困境之中。由此可知，“不要用支付宝”实际上就是一种高风险、重负担的行为。
在问答部分中，我们将会回答一些比较普遍的问题。
问有的放贷公司为什么不看支付宝呢？
答有的放贷公司不看支付宝的原因有很多，可能是由于自身有独立的信用评价系统，并不需要用到支付宝的数据；也有可能是专门为没有支付宝账户的人群服务；还有一种情况就是为了逃避监管而故意不去查看支付宝的信息。
问那么不看支付宝上的贷款公司行不行呢？
答并不是所有的不使用支付宝的贷款公司都是非法的，但是也有很多是非法的。因此，在选择贷款公司的过程中要睁大眼睛，选择有资格并且有信誉的公司。
问对于没有户口的人群来说，怎样才能提高自身的信用等级呢？
答作为“黑户”的人要想改善自身的信用状况的话，那么首先必须要去解决之前存在的信用问题，比如说按时还款、把所有的债务都还清等。然后就要培养出好的信用习惯来，也就是不能逾期、不能欠债之类的。最后还要积极地建立起新的信用记录，例如通过小额度贷款、使用信用卡等方式来进行，并且逐渐地恢复自己的信用。
最后要说明的是，在借债的时候不要使用支付宝，这里面涉及到很多方面的内容，比如法律问题、监管问题、道德问题、风险问题、心理问题、知识图谱的问题、动态评分的问题、风控原理的问题等等都需要我们去仔细思考。对于“黑户”而言，在借钱时一定要非常慎重，并且不能轻信不符合规定的广告宣传，也不能抱着侥幸的心理态度。只有走正确的道路才能够有效地解决自身的贷款需求，防止自己陷入更大的债务困境之中。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是宣称可以不用查征信、不用查支付宝、保证百分之百通过的广告语都是不符合规定的，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
2. 防骗提醒要对一些需要先交纳手续费、保证金或者解冻费的贷款公司保持警觉，因为这些是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示借贷存在风险，要慎重考虑。要选择合法合规的贷款公司来借款，并且要注意不要被高额利息和非法催债所困扰而陷入债务困境。
