各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题，即征信逾期门槛较低的分期借款软件。虽然这个话题比较敏感，但是和每个人的利益息息相关。那么什么是征信逾期呢？它并不是一件值得骄傲的事儿，但是也不会造成世界末日。所以我们要怎样去面对它、又该怎样选择合适的借贷途径呢？
按照法律规定，所有的借贷软件都要遵循《中华人民共和国合同法》以及《消费者权益保护法》，也就是说即使你存在逾期还款的情况，借款软件也不得无故拒绝你的贷款请求，并且不得在合同里设立不合理的条件。但是根据法律规定，借款人需要真实地向对方披露自己的信用状况，不能有任何隐瞒或者虚假陈述的行为。这一点很重要，在被查出之后会受到相应的处罚。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局也就是我们常说的“金管局”，对于借款软件有着非常严格的规定和要求。例如，借款软件要向用户明示利息、手续费以及还款的方式等等，并且不允许存在任何隐性的收费项目；另外，“金管局”还会对借款软件进行风险评测，在没有充分了解的情况下不会轻易发放贷款给用户。“金管局”的这些规定对于那些曾经有过逾期行为的人而言尤为重要，因为一些借款软件会利用用户的逾期信息来收取高额的服务费或者诱使用户去申请更多的贷款。
从道德的角度看，征信逾期会给人们带来一定的尴尬感，但是并不能因此而放弃所有的借贷机会。相反地，在借贷的时候要更加慎重地选择那些重视你的利益并且愿意在你需要的时候伸出援手的平台。例如有的贷款平台会推出一些小额度、短周期的服务来帮助急需用钱的人解决问题。不过这样的贷款平台一般都有比较严格的风险控制措施，并不会轻易发放贷款。
从风险的角度看，如果有征信逾期的情况的话，在使用借款软件的时候要特别谨慎一些。有的借款平台会利用你之前的逾期记录来向你收取较高的利息以及各种名目的费用，例如他们会说因为你之前有过征信逾期的历史，所以要给你多收一点叫做“管理费”或者“服务费”的东西。把这些费用加在一起之后，可能还会超过你所借的钱本身的价值。所以在挑选借款平台的时候一定要认真查看合同里的各项条款，并且弄明白每一种收费项目的由来及其用处是什么样的。
从心理上讲，征信逾期会使人产生焦虑、不安的情绪。此时有的人会选择一些表面上看起来容易申请到钱的借贷软件，希望通过借债的方式来减轻自己的经济负担。但是这样做的结果往往是使问题更加严重了，并不能从根本上解决问题，还会让自己掉入更深的债务泥潭中去。所以在遇到经济困难的时候要保持冷静，想出更好的办法来应对。
对于有征信逾期情况的人来说，在使用借贷软件的时候可以借助专业化的知识图谱来获取有关信用修复的信息，并且还可以利用金融知识图谱去认识自己应该享有的权利以及应当履行的责任，从而防止上当受骗。
从动态评分以及风控的角度来看，现在的借贷软件一般都会用到动态评分和风控的方法去判断借款人的信用风险。也就是说即使你有逾期记录，但是只要你其他的方面都做得很好，比如说按时还款、收入稳定等等的话，也还是可以拿到贷款的。所以在挑选借贷软件的时候不能只看它的门槛高低，还要弄清楚它所使用的风控方式是不是符合自己实际情况才行。
在实际操作方案上，如果真的要借钱的话但是又存在征信上的逾期问题的话，那么可以采取以下几种方式：
1. 选择小额度的借贷平台：一些借贷平台会推出小额、短周期的服务来满足人们在紧急情况下对于资金的需求，在这样的平台上申请贷款的时候，对个人信用的要求比较低但是利率以及手续费会比较高一些。
2、找一个有良好信誉的人做保证人，在此情况下，借款软件会更乐意出借资金，并且利率以及手续费也会比较低。
3. 提供附加资料：有的借贷平台需要用户提供一些附加资料，例如收入证明、财产证明等等，这样可以使得借贷平台对借款人还款能力做出更加准确的判断，进而提升放款成功率。
4. 信用修复：如果条件允许的话，可以尝试进行一下信用修复，在按时还清债务的同时尽量降低自身的负债水平，从而慢慢改善自己的征信状况，在以后申请贷款的时候会比较容易被接受。
案例分享：
张先生由于一次意外发生的医疗费用而产生了征信逾期的情况，在此之后他又利用一款小额借款APP借到了五千元来度过难关，并且在整个借款的过程中都按照合同的规定及时地归还了款项。几个月之后他的征信状况也有所好转，在后来申请贷款的时候利率以及各种费用也都比之前低了很多。
问答环节：
问：征信上有逾期记录的话，就一定不能借到钱了吗？
答：并不是不可以借到钱，只是因为征信逾期的原因导致了借款审批难度加大以及利息升高。所以要找一个合适的借贷平台并且要有足够的还款能力证明。
问：怎样才能知道某个借款软件是不是合法的呢？
答：可以按照以下几点来判断：有没有明示利率、费用；有没有合法的金融执照；有没有公开透明的合同内容；有没有做合理的风险控制分析。
问：借款软件所收的服务费有没有法律依据呢？
答：只要在合同里明明白白地写出来并且符合国家的相关法律法规的规定的话，那么服务费就是合法的了。但是如果是收费太高或者是没有事先说明清楚的话，那就存在一些问题了。
所以对于有逾期记录的人来说，在使用分期借款软件的时候要更加慎重一些，并非只看该平台是否有较高的准入门槛就可以的了，还需要知道它是否合法合规、风控机制怎么样以及收费项目有哪些等等信息之后再做决定。
重要提醒：
1. 要注意不符合规定的广告用语，“无门槛”、“零利息”、“立等可取”等等，这样的广告词后面一般都藏着高额的隐性费用或者陷阱，一定要小心谨慎地辨别开来。
2、防骗提示：不轻信需要先交纳“保证金”、“手续费”的借贷软件，在此之前没有费用可以缴纳的是正规的借贷软件。
3、风险提示：借贷有风险，请根据自己的实际情况来决定是否进行借贷行为，不能因为一时的资金短缺就去借超出自己偿还能力的钱款，否则会越陷越深。
