各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题——征信不好、征信黑、征信烂的情况下如何测试出借款人的信用额度？虽然这个问题看上去很简单，但是其实涉及到很多方面，包括法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制以及心理因素等等，在每一个环节上都需要我们进行深入的研究和探讨。接下来我们就把问题拆解开来为大家一一解答。
那么我们首先要弄清楚什么是征信征信可以理解为一个人的信用历史，包括个人过去在贷款、还款以及信用卡消费等方面的行为和结果等信息。银行、网络小贷公司甚至是部分小额贷款公司都用征信来评价一个人的信用水平。如果一个人的征信不好或者被列入了所谓的“征信黑名单”，那么这个人就很难获得信贷服务了。
那么，征信不好怎样测试出借人的借款额度？其实这里面的道理非常简单，很多借贷平台在审核贷款额度的时候，并不是只看征信报告，还会根据你所绑定的手机号码是否为稳定的就业状态、是否有良好的消费记录以及社交网络上的表现等因素来进行判断。所以即便你的征信情况不太好，但是只要你能够提供一个稳定的收入来源证明自己有良好的消费习惯并且人际关系也不错的话，那么该平台仍然会给你发放一定数额的贷款。
但是有一个很重要的条件：当这些平台想要获取并利用你的手机号的时候，一定要遵守相关的法律法规。按照《个人信息保护法》以及《网络安全法》的规定，在收集、使用包括手机号在内的个人敏感信息之前，任何组织或者机构都需要得到用户的明示许可，并且要向用户说明信息使用的具体目的、范围及方法。如果某个平台没有经过你的允许就私自用上了你的手机号来进行风险控制评价的话，那么这就属于违法的行为了。
按照监管部门的要求近几年来我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此期间银保监会以及网信办等多个部门都曾发布过相关文件，其中明确规定了网贷平台不能够无限制地获取用户的个人信息，并且不允许出现“大数据杀熟”的情况发生，在没有正当理由的情况下也不能够利用信息上的优势去侵犯消费者的合法权益。如果某款软件在测试借款资格的时候需要用户提供很多与自身无关的信息，并且还会强制让用户同意查看自己的通讯录和个人隐私的话，那么就说明该产品存在违法违规行为的可能性很大。
就道德以及风险而言征信不好者容易受到一些不法网站的侵害，在这种情况下，“测额度”的方式就很容易成为陷阱。它们会以各种名义来获取你的个人信息，并以此来进行诈骗。例如，在给用户做“测额度”的时候，他们会要求用户提供自己的手机号码、身份证号码以及银行卡账号等等个人隐私资料，并且还会诱导用户安装一个未知来源的应用程序，这些都是非常危险的行为。一旦你把这些信息告诉了对方之后，那么你的财产就会面临被盗的风险，并且还有可能被不法分子用来从事其他的违法犯罪行为，比如办理假借记卡、参与网络赌博等。
那么对于征信记录不好、想要测试一下自己的手机号可以借到多少钱的人来说，又应该如何做才能保证安全呢？以下为一些具体的实施方案：
第一种就是选择正规的平台例如，部分银行推出的消费金融产品以及获得牌照的网络借贷信息中介机构等，在数据采集方面会受到较为严格的规定限制，并不会无端获取用户个人隐私资料。可以去官方网站上查看相关机构的风险控制过程来保证自己的联系方式不会被不法分子利用。
第二、知道平台打分的标准很多平台在做额度测试的时候用到了“知识图谱”、“动态评分”的技术手段，“知识图谱”就是利用用户的手机号码以及真实的个人信息来建立一个人格化的信用档案，里面包含了用户的生活方式、社会网络和个人背景等等；而“动态评分”则是在用户的行为发生变化之后（例如最近有没有频繁申请贷款或者有没有出现过逾期的情况），就会对用户的信用分进行实时更新。知道这些原理之后可以更好的掌握自己可以获得的贷款机会。
第三、要有心理准备征信不好者在测试额度的时候会遭到很多次拒绝，此时切勿沮丧，也不要相信那些所谓的“包过”、“秒批”的广告信息，因为这些广告大多是虚假宣传，其目的就是获取用户的个人信息或者金钱。所以应该首先想办法提高自己的征信状况，例如按时还贷、降低不必要的负债、避免逾期等等之后再试着去申请贷款。
举个例子小张由于之前的逾期次数太多，所以他的信用报告很差。他在一个平台上看到一条广告上写着可以不用查征信就可以测试出自己的贷款额度，并且还附带了一个试用的机会。于是他就抱着试试看的态度去做了个测试。结果该平台要求他先缴纳500元的“会员费”才能继续进行下一步的操作，并且保证通过之后就可以获得一万块钱的贷款额度。但是小张交了钱之后却没有得到任何的结果，最后才知道这个平台其实是一个骗子组织起来的公司。从这个例子中我们可以看出，信用记录不好会使人更容易受到欺诈行为的影响，在此情况下我们要更加谨慎地对待各种信息来源。
再来看一个问答：
问：我有不良的信用记录，但是我的手机已经绑定了一个稳定的收入来源，请问我可以借钱吗？
答：有这种可能。大部分平台在审核贷款申请的时候，除了看你的征信情况之外还会参考你所使用的手机是否为实名制、工作的稳定性以及消费习惯等因素来进行判断。如果手机号码已经进行了长时间的实名认证并且与稳定的公司相关联的话，在没有良好的信用记录的情况下仍然可以得到一定的借款额度。但是具体的额度还是要根据各个平台自身的评分规则来决定，并不是固定的。
问：在申请贷款的时候，平台要我允许它查看我的通讯录信息，我能接受吗？
答：要慎重决定是否同意。按照《个人信息保护法》的规定，平台应当清楚地说明访问通讯录的目的以及所涉及的内容。假如该平台仅仅是为了评定你的社会网络而需要获取你的联系方式，并且已经得到了你的许可的话，那么就可以接受；但是如果说这个平台想要查看更加敏感的信息或者是没有事先告知用途的情况下，那么就应该拒绝了，以免造成个人隐私信息被泄露的风险。
从风控原理来说在进行额度测试的时候，平台会根据很多因素来决定是否给你放款，这些因素包括但不限于你手机使用的年限、实名认证的程度、消费习惯、社交网络上的信息以及工作状况等等。如果以上条件都符合的话，并且你的信用报告没有问题的话，在某些情况下也可以拿到贷款。但是各个平台的风险评估系统都是不断变化着的，并且每个平台对于风险的判断标准也不一样，因此无法保证所有的平台都会批准你的申请。
给各位朋友几点重要的提示：
1. 注意不符合规定的广告用语例如，“不用查征信”、“马上审批通过”、“保证能贷到款”，这些都属于虚假宣传，很有可能是诈骗行为。正规的贷款机构会明明白白地告诉借款人需要具备什么样的条件，并不会做这样的事情。
2. 防骗提醒所有的要你先付款再借钱的地方都是骗人的，在正规的贷款过程中应该是“先放款、后还款”，不会出现让你先付钱的情况。
3. 风险提示征信不好者在申请贷款的时候会面临较高的利率和额外的服务费，而且这些服务费中存在许多猫腻，例如“砍头息”、“逾期罚金”等等，所以要认真查看合同内容，防止掉入债务漩涡之中。
