提到征信有逾期的情况，很多人都会感到紧张不安，认为自己的所有贷款都无法再申请了。但是实际上，并不是这样的。今天我们一起来看看，在征信出现逾期之后，支付宝里面还有没有可以申请到的贷款机会？又有哪些需要注意的地方呢？
首先我们要清楚的是，征信逾期是申请贷款的一个大问题。银行以及大多数正规金融机构在审核贷款的时候会把征信报告当成“身份证”、“成绩单”，特别是近两年内的逾期记录更是重点审查的对象。如果逾期次数多、金额大、时间短的话，那么基本上就相当于亮起了红灯警示信号了，很难被批准通过。即使是在支付宝里有贷款产品的背后可能涉及到蚂蚁集团自己的资金或者是与合作银行或者其他持牌金融机构的合作关系，但是这些平台仍然需要遵守金融监管的要求，并且风险管理也是首要任务之一。因此征信存在逾期的情况下，支付宝上的贷款申请难度自然就会增大一些，这是毋庸置疑的事实。
但是逾期的情况要分清楚，不是所有的逾期都是一样的严重的。“逾期”这个事情也要分情况来判断。比如说因为忘记了还款日期而产生了几天或者是几个月的短期逾期，并且已经及时补上了欠款之后没有再次出现类似的状况的话，那么这样类型的逾期造成的负面影响就会比较小一些。有的金融机构在风控模型中会考虑到来自于“偶然性”和“轻度性”的逾期，在申请人整体信用状况良好的情况下尤其如此。但是如果出现了长时间拖欠或者多次逾期甚至是出现了“连三累六”的情况（即连续三个月逾期或者累计六次以上逾期），那么基本上就可以被归类为高风险客户了，这时候想要获得贷款的可能性就会变得非常低了。
所以回到主题来讨论的话，在征信上有逾期的情况下，支付宝里面还有哪些贷款产品有可能会有一点机会呢？这里要说明的是，“可能”的意思是，在逾期程度比较轻，并且申请人其他的条件还可以的前提下才有的可能性。除了大家熟悉的“花呗”、“借呗”之外，在蚂蚁森林、芝麻信用等场景下也有其他的贷款产品存在，例如网商贷、备用金、部分由银行联合推出的消费金融产品等等。由于各个产品的风控模型和审核标准不同，因此它们之间存在的风险也各不相同。
以备用金为例，它的金额一般不大（例如500元），时间也不长（例如7天），审核也比较松懈，对于征信的要求可能不像借呗那样严格。但是这并不表示有了逾期就可以轻易拿到钱了，在申请的时候仍然要考虑到你在支付宝上的使用习惯、账户活跃程度以及芝麻信用分数等多方面的情况。另外，“网商贷”如果作为淘宝或者天猫卖家并且店铺经营正常、流水充足的话，即使个人征信有一点点逾期记录也有可能被批准放款。这就是风控的“多头”特点之一——不只看一个人的征信报告，还要考虑场景下的各种信息。
从法律和监管从这个角度看，所有的放贷机构都要按照《商业银行法》、《个人贷款管理办法》等相关的法律法规以及中国人民银行、国家金融监督管理总局（原银保监会）的监管要求来操作，即要遵循审慎性原则、合法性原则、公平性原则等等。也就是说即使是对征信有瑕疵的客户也要被禁止发放贷款，必须要建立起一套科学的风险控制模型去判断借款人的实际还款能力和意愿，并保证好贷款的资金安全。监管部门也不允许只看征信不考虑其他因素，在风险可控的情况下可以尝试用多种方式来评价借款人，为更多的客户提供金融服务。但是这并不等于给高风险敞口打开门缝，而是在风险和收益之间寻找一个合适的点。
从道德从法律的角度看，按时归还欠款是每一个借款人都应该履行的基本义务，是对自己信誉的一种维护。如果出现逾期的情况的话，除了会损害个人的信用记录之外，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候也会受到一定的限制，并且会影响到工作、旅行以及住宿等方面的生活问题（尽管目前的影响主要是针对某些领域的）。所以即使是由于一些特殊情况导致了逾期现象的发生，也应该及时进行弥补并且和债权人取得联系说明自己的还款意愿。在申请贷款的时候要诚实地对待自己的情况，不能有任何隐瞒的行为。金融机构在审核的时候也会考虑借款人的诚信程度。
说到风险有逾期记录的借款人的信用状况本来就比较差，因此，在贷款机构决定是否发放贷款和以什么样的条件发放贷款的时候，都会对借款人进行非常仔细地审核。风险评估这就需要考虑很多复杂的问题风控原理现代风控已经不再仅仅依靠查看信用报告来判断一个人的风险了，而是用大数据和人工智能等手段建立起了一个完整的风控体系动态评分该模型会根据申请人几百到几千个不同的因素来决定是否放贷以及放贷条件是什么样的，其中包括但不限于以下内容：个人基本信息（年龄、工作情况、教育背景等），财产状况（是否有房子或车子），债务情况（信用卡透支额度和贷款总额），信用历史（有没有逾期还款的历史以及逾期的时间长短和频率），行为特征（在蚂蚁花呗上消费的习惯、转账记录、活跃程度等），社会关系网的信息，电子商务平台上的交易记录等等。根据上述各种信息，模型可以计算出申请人违约的可能性大小，并给其打上一个风险等级标签，在存在征信不良的情况下仍然可以根据其他方面的表现来进行判断，比如收入稳定、芝麻信用分数高、在蚂蚁花呗系统里有良好的使用记录等情况下，即使存在征信问题也可以拿到贷款或者是以较高的利率拿到贷款（风险定价）。
举一个简单的例子知识图谱用概念去解释的话：把个人的信息、行为以及信用等各种因素看作一张复杂的网，“征信逾期”就是这张网上的一颗“黑点”，风控系统的任务就是研究这颗“黑点”和其他一些好的“白点”之间是否存在联系以及它们的重要性如何。“白点”越多越强，“黑点”的危害就越小；而当“黑点”的联系很紧密并且影响面很广的时候，风险就会越大。
对于有逾期记录的申请人，金融机构可以采取以下措施：实操方案例如提高贷款利率来抵补潜在风险、减少贷款金额以限制每笔贷款的风险暴露、要求提供更多的担保品或者抵押品、或者加强审批过程中的审查力度等等。有的产品如前所述的“备用金”就是为了小额、短时、频繁使用而设计出来的，并且本身就有一定的风险存在，所以对于申请人资格的要求也就比较宽松了，但是它的额度很小，利率也会比较高一些。这都遵循着风险和收益相一致的原则。
从心理从层面上讲，征信上有逾期记录的人在申请贷款的时候可能会感到焦虑、自卑或者受到歧视，这些都是正常的。但是更重要的还是要有理性的认识。逾期记录是过去的产物，它确实会给人们带来不利的影响，但是并不能因此就断定以后就没有机会了。关键是怎么样积极地去改变现状，比如说努力增加自己的收入、保持良好的还款习惯、积累好的信用行为数据（比如按时偿还信用卡账单、水电气费等等）、提高芝麻信用分数。另外还要有一个合理的心态，在申请贷款之前就要做好被拒的心理准备，并且要知道这是因为在风险管理方面做出的一种商业决定。
有人会问，“我的征信上有逾期记录的话，那么我就不能申请支付宝所有的贷款产品了吗？”其实不一定。因为各个产品的风控策略和审核标准不一样。所以建议可以先去试试看要求低、额度小的产品，比如说“备用金”。如果被拒绝了也没关系，可以查一下自己的芝麻信用分有没有改善的空间，并且要对自己的财务状况做一个评估，保证有足够的还款能力之后再去申请。在申请的时候一定要诚实填写个人信息，不能有任何隐瞒或者作假的行为。
另外一种情形是联合贷款有的贷款产品是几家银行或者几个有执照的公司一起推出的，在审核的时候可能会用到这些公司的风控标准不同来判断是否通过申请。所以即使有一个产品的申请被拒绝了，并不意味着所有的产品都不能申请成功了，而是因为该产品或者是与之相关的某家公司所使用的风控模型觉得你存在较高的风险。
总的来说，如果有征信上的逾期记录的话，在申请蚂蚁花呗等贷款产品的时候会比较困难，但是并不是完全没有可能。主要看逾期的时间长短、个人的整体素质和所申请的产品的风险控制政策等因素。了解其中涉及的法律法规、监管要求、伦理道德、风险分析等内容之后可以更加理智地对待这件事情，并且应该主动去改善自己的信用状况、提高自身实力才是正确的做法。与其惶恐不安相比起来，积极改进自己的信用状况更为重要。
重要提醒：
警惕不符合规定的广告语：“征信有毛病也可以贷到款”、“不用看征信、马上就能拿到大额贷款”，等等这些绝对化的、夸张的语言基本上都是违法的或者是诈骗行为。正规的金融机构必须要按照法律法规的要求来进行风险管理，并不会忽视任何的风险。
防骗提示：不能轻信花钱能消除征信污点、修复征信的说法，这是骗局。征信记录的改善只有靠时间以及良好的后续信用表现，并没有捷径可言。在办理贷款的时候要警惕各种诈骗手段，避免造成经济损失或者法律问题。
风险提示：虽然可以通过一些途径（比如支付宝）获得贷款，但是要防范高利贷以及各种名目的费用问题，在签订合同时一定要看清其中的年利率、手续费、逾期违约金等内容，并且保证自己有稳定的收入来源来偿还贷款，防止陷入越借越多的困境中去。
