说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。信用好的人可以轻松地获得贷款去买房买车，而信用差的人即使要借30万元也很难如愿以偿。尤其是那些征信如同一块破抹布一样的“小白”，感觉整个金融界都在排斥自己。但是实际情况是，征信不好就可以完全无法贷款了吗？今天我们一起来探讨一下，征信不好的人怎样才能拿到30万元的贷款呢？
首先我们要弄明白的是，为什么征信不好就会很难贷款呢？
首先要了解的是，银行以及贷款公司并不是慈善组织，他们的主要工作就是去防范风险。而征信报告就相当于你个人的金融身份证明文件，在上面会记载着你的借款经历、还款状况、信用卡消费习惯等信息。如果有大量的逾期或者违约记录出现在这份报告里的话，那么银行就会立刻产生一种不好的预感：这个人借钱不还的可能性很大吧？把钱借给他之后还能收回吗？因此征信不好已经触犯了银行的风险管理底线，所以也就很难再获得贷款了。
第二部分就是法律和监管的问题，并不是没有办法解决，但是必须走正确的道路
有的人会认为征信不好就去找一些小贷公司或者向别人借钱高利贷。这样的想法万万不能有啊！我国有关法律规定了各种各样的关于贷款的规定，《民法典》、《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等等都对此做出了规定，在利率上、砍头息、暴力催收等方面都有很严格的规定和禁止。所谓的“快速贷款”、“不用查征信”的宣传语其实就是在踩着法律的边沿走，有的甚至是明目张胆地违法。一旦掉进去就会背上沉重的债务负担，严重的还会被拉进非法集资或者是诈骗案中去，那时候后悔也来不及了。所以一定要记得，在任何情况下都要用好法律来保护自己。
三、道德和诚信：征信不好的话就想想自己的问题
征信就是一个人诚实守信的表现，在你过去的一些贷款行为中存在不诚信的情况时（例如故意拖欠或者提供虚假信息），那么你现在遇到了困难的时候就应该先反省一下自己了。诚信为本，在金融界也得到了很好的体现。征信不好意味着你在以前的金融活动中没有很好地履行你的承诺。要想重新赢得金融机构的信任的话，首先要做的就是从自身出发去改正自己的错误，并且要一直保持良好的信用状况。
第四部分就是风险和心理方面的问题，“三十万”的诱惑不能让人心动
征信不好者在申请贷款的时候心里压力很大，一方面确实存在资金需求；另一方面却处处受阻，容易产生焦虑、烦躁甚至是绝望的情绪。此时最容易出现的就是“病急乱投医”，见到哪里有什么无抵押、低利率、快速放款的广告就不管三七二十一冲过去，结果多半会上当受骗或者落入高利贷陷阱中去。因此保持良好的心态很重要。要知道贷款本身就存在一定的风险，特别是对征信不良的人来说更是如此。在作出任何决定之前都应该冷静思考并权衡利弊再做决定，并且不要被一时冲动所左右而做出后悔莫及的事来。
第五部分 知识图谱：对征信组成以及作用进行说明
要想改善自己的征信状况的话，首先要弄清楚什么是征信以及它包含的内容是什么样的。征信报告一般会包括个人的基本信息、信贷信息（即各种贷款和信用卡的信息）、非信贷信息（例如在公共记录中所出现的拖欠税款或者法律判决的情况）以及查询信息等等。其中信贷信息是最主要的部分。逾期次数、逾期金额、逾期时间长短、是否有催收行为、有没有提供担保等情况都会对你的信用评分产生影响。不同的逾期记录所产生的效果也是不一样的。比如说连续三次以上或者累计六次以上的逾期就会被认为是银行贷款的“死刑”。知道了上面这些之后，你就能够有的放矢地去寻找自己应该怎样做才能够改善自己的征信状况了。
六、动态评分和风控原理是什么样的？银行又是如何计算出你的分数的呢？
目前很多银行以及机构都在用大数据和人工智能来进行风险管理的工作，这就是所谓的动态评分。除了传统的征信报告之外，还会考虑你的消费模式、社会网络、所使用的设备以及经常接触的应用程序等信息，并把这些数据放入一个复杂的模型中去计算出你的信用风险分值。该分数会随着你每天的行为而改变，在你逾期一次之后就会降低，在你还清一笔贷款或者连续几个月按时还款之后就会提高。因此对于那些征信记录不佳的人而言，并非没有机会可言，而是要看是否能通过良好的行为来改善自身的信用状况。
第七部分 实操方案：征信不好的情况下怎样一步一步地获得三十万元贷款呢？
方案一：先修好道路之后才允许通行，而征信问题才是最重要的
这是最好的一种方式，但是也最难实行。第一种方法就是认真地去查一下自己的征信报告，并且弄清楚所有的负面信息都是因为什么原因造成的。是因为忘记了还款吗？或者是真的没有能力去偿还呢？如果是忘记了还款的话，那么就要马上跟相关的银行或者机构取得联系，并且解释清楚情况，在得到他们的同意之后再去消除这些不良的影响（但是要注意的是，一旦被纳入到征信系统中来之后就很难再完全清除掉了）。如果是因为无力偿还而产生的负面信息的话，则可以试着与对方进行沟通协商，在此基础上制定出一份合理的还款计划来减少一些利息以及罚金。第二步就是在今后的日子里要对自己进行严格的约束管理，不再出现任何逾期的情况发生。每个月都要及时归还所有的信用卡账单以及各种贷款，并且即使是金额很小也要做到这一点。保持良好的还款习惯对于修复个人信用来说是非常重要的，在经过一段时间的努力之后就会有好的结果产生出来——随着时间的流逝，新的积极的行为将会取代之前的消极行为，并且个人信用分也会随之提高起来。整个过程大概需要几个月到一年半左右的时间才能完成，这也是最为安全可靠的一种方式。
方案二：找熟悉的人帮助办理抵押贷款或者担保贷款
如果有房产、汽车等贵重物品的话就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款主要是根据抵押品的价值以及稳定程度来决定是否发放，并不会对借款人的信用状况做出太高的要求，在有了抵押品之后，银行的风险就会降低很多。但是抵押贷款手续比较繁琐，并且还要承担起把抵押品卖掉以偿还债务的风险。
如果没有抵押品的话，也可以向有雄厚资金、信誉好的朋友求救，通过他们的担保来获得担保贷款。担保人就是为你偿还债务负连带责任的人，在银行看来有可靠担保人的情况下会降低对你个人信用状况的要求。但是给担保人造成很大的风险和压力是必须注意的，并且要得到担保人的明确认可才行。
第三种方法就是另起炉灶，用其他的途径来实现目标（要非常小心）。
如果银行不能够提供贷款的话，那么就可以去一些合法的互联网金融平台或者是持牌的消费金融公司那里申请借款了，在这些机构中虽然风控的标准与银行有所区别，但是有的对于征信的要求较低一些，但是利息一般都会比较高一点，在选择上述途径的时候一定要小心谨慎：
1、核实该平台是否合法合规：看有没有金融执照，在哪个部门监管下经营。可以去银保监会网站上查一查。
2、认真审阅合同：要注意到利率、手续费、还款方式以及逾期产生的后果等等内容，并且要算出真实的年化利率是否超过了国家所限定的最大值（即LPR*4）。
3、注意砍头息以及隐形费用的问题：有些不法网站会在放款之前扣取一定的费用，并且还会收取各种各样的服务费和管理费等，这些都是属于“砍头息”的行为，也是非法的行为。
4、理性地去判断自己的还款能力在申请贷款之前要对自己的收入与支出做一个详细的预算，并且要保证自己有能力按时偿还贷款，以免掉入债务陷阱中去。
第四种方案就是拆东墙补西墙了，也就是小额贷款组合，但是这种方案的风险很大，所以不建议使用。 有的人认为征信不好就只能申请小额度的贷款来凑足三十万元。其实这是非常危险的行为，并且是不建议做的！因为这样做的结果就是增加了自己的负债率、使新的放款机构对你更加谨慎。另外还要注意的是要同时管理好很多笔贷款是非常困难的，稍有不慎就会出现逾期的情况，从而进一步损害你的信用记录。而且这样做并不能从根本上解决问题，在一定程度上还会加重你所面临的债务危机。这就好比用一个窟窿去填补另外一个窟窿一样，最终只会越来越大。 八、案例和问题：实际情况到底是什么样子呢？ 案例：张先生由于创业失败导致信用卡、网贷等出现逾期情况，在征信报告中留下“连三累六”的痕迹，急需30万的资金来启动一个新的项目。他曾向多家银行申请过贷款但是都被拒绝了。之后经人介绍得知有一家机构可以接受房产抵押放款，尽管利率比银行高出很多但是最后还是得到了这笔钱。拿到钱之后他就一边积极地经营着新项目另一边又非常注意自己的财务管理按时还清所有的欠款几年过后张先生的征信状况也开始好转了。 问答： 问：我只有一笔逾期记录，并且已经结清很久了，可以申请到三十万元贷款吗？ 答：有这种可能，一次逾期造成的伤害不大，尤其是逾期时间较长并且之后又恢复了良好的信用状况的话，在大多数情况下银行还是会考虑的。主要看其他的因素怎么样，比如说收入、负债、资产等等是不是很优秀。你可以先到征信中心打印一份最新的征信报告再去试试看能不能从一些对征信要求不那么严格的银行或者消费金融公司那里拿到贷款。 问：有哪些平台可以不用查征信就放款呢？ 答：正规且受到监管的金融机构一般都会查看借款人的信用报告，而那些声称可以不用查征信或者可以马上审批通过的机构多半是诈骗或者是非法放贷的行为，其年利率极高，并且还存在暴力催债的风险。所以一定要避开这样的机构。 问：贷款中介表示可以帮我解决所有问题，并且不需要信用记录，可信度高不高？ 答：要特别注意的是，正规的中介公司只能够给你提供一些信息上的咨询以及办理相关手续的服务，并不会影响到你的信用状况也不会保证百分之百的成功率，在中介公司向你收取了高额的“保证金”或者“服务费”的情况下就基本上可以认定它是诈骗行为了。所有的贷款都要等到审核通过之后才会发放出去，并且是不会提前收取费用的。 征信不好的人想贷出三十万元的话，这条路就很难走了。但是这并不是不可能的事情。关键是你要有一个正确的心态，知道自己的边界在哪里，在法律允许范围内做事情，并且要诚实守信。不能急于求成或者铤而走险，否则只会害了自己。要知道每一个负责任的金融决策都会为你以后更好的信用记录打下基础。给自己的成长留出空间吧！ 重要提醒： 1. 不符合规定的广告语是指：凡是带有“不查征信”、“不管黑白”、“马上出钱”、“无息期长”、“只需身份证”的字样，并且有夸张宣传或者虚假许诺的贷款信息，基本上就是骗局了，请大家一定要小心谨慎，不要轻信这样的非法或者高危借贷途径。 2. 防骗提醒：所有的合法金融机构都不可能在放贷之前向借款人收取各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用，在收到这样的要求之后一定要立刻停止与对方的一切往来，并且要马上报警。 3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的偿还能力，并且要对利息的成本有一个合理的预期，不能让自己陷入过重的债务之中。如果已经陷入了债务危机当中，一定要及时地去寻找专业的法律援助来解决这个问题，千万不要用违法的方式来逃避债务或者相信那些非法的“债务重组”的说法。
