黑户在金融界几乎成了一个不能提的话题，但是现实中还是有一些人的信用状况比较糟糕，因此他们在申请贷款的时候会遇到困难，因为大部分正规机构都会对申请人进行征信查询作为第一步。但是反过来讲，如果征信不好是不是就意味着走投无路了呢？其实不是这样的，在市场上也存在着不需要做征信检查就可以获得贷款的方式，但是这些方法背后隐藏的风险和复杂性，并不是一句话就能解释清楚的。
我们首先从法律的角度来进行讨论。按照《中华人民共和国民法典》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信查询是金融机构用来判断借款人的信用情况的一种方法，但是并没有规定所有的贷款都要进行征信查询。也就是说，在理论上是可以没有征信查询的贷款存在的。但是有一个重要的地方就是，“不进行征信查询”并不等同于“不去评估风险”。很多不需要做征信查询的贷款其实是用其他的途径来控制风险的，例如抵押品、保证人或者其他更为严格的要求。
监管层面银保监会、中国人民银行对于贷款业务有着严格的规章制度，在放款之前要进行尽职调查。表面上看没有查询征信记录的贷款可以避开这个步骤，但是监管部门仍然会对这样的业务进行监督，并且对于利用“无征信”的名义从事高利贷或者暴力催债的行为予以严惩。所以，在接受此类贷款的时候一定要仔细阅读合同内容，避免触犯法律法规。
道德角度黑户人群由于之前的行为造成了现在的困境，这是一个需要被同情的人群。但是作为借款人的你也要想想自己的过去有没有什么可以改进的地方。有的不需要查询征信就可以拿到钱的贷款，在短期内能够解决问题，但是也会给借款人带来更大的压力。比如一些网络借贷平台为黑户提供“现金贷”的服务，日利率达到千分之一左右，年化利率很容易突破一千五百甚至两千以上，这样的情况下，借款人不但没能解决实际问题，反而陷入了更加严重的债务危机之中。
关于风险的问题，在没有进行信用查询的情况下办理贷款的话，一般会有较高的利息以及比较严格的条件。这是由风险定价所决定的。银行要对借款人进行信用评估的原因是征信报告可以反映出借款人的过往信用状况，进而预估其未来违约的可能性。不做信用查询就如同在漆黑的夜晚开车一样，风险自然就会大一些。为了抵消这样的不确定因素，放贷人往往会采取提高利率、缩短还款期限或者加设抵押品等措施来控制风险。因此如果选择了不需要做信用查询的贷款方式的话，就必须做好承受更大成本的心理准备。
心理层面黑户群体的心理压力非常大，一方面希望得到资金的帮助，另一方面又害怕再受骗。在这种情况下很容易做出一些不合逻辑的行为，在急需用钱的时候就容易轻信一些没有资质、不审核征信记录的贷款公司，并且还会被收取高额的服务费。所以要保持清醒的头脑，在选择贷款机构的时候一定要多方比较。
按照知识图谱的观点来看，没有经过征信审核的贷款主要可以分为四类：第一种是抵押贷款，即以房产或者汽车等作为抵押品进行融资的方式，在这种情况下不需要查看借款人的征信记录；第二种是担保贷款，在有良好信誉的保证人的情况下也可以不用查询借款人的征信情况；第三种是非正式的民间借贷，在一些地方仍然存在不查征信的现象；第四种是新的信用评价体系，有的科技公司会用大数据分析代替传统的征信方式来进行信用判断，例如根据消费者的消费习惯和社交网络上的信息来评定一个人的信用状况。
动态评分近几年来出现的一种风控方式就是利用互联网金融平台所掌握的借款人的各种信息来创建一个可以随时更新的信用评价系统。该系统的运作并不需要去查询个人征信记录，而是根据借款人的还款能力和行为习惯以及社会网络等多个方面的信息来进行判断。例如，如果一个人总是会拖欠贷款的话，在没有进行征信查询的情况下，该平台也可以从其他的资料中看出这个人存在很大的风险。
风控原理上，没有进行信用报告查询的贷款一般会采取“小额度、高频率、快速批贷”的方式。由于不能用征信全面地去评判风险的存在与否，因此只能靠降低每笔贷款的数额、加快审核的速度以及加大放款次数的方式来达到降低风险的目的。例如，在一些小额现金贷平台上申请借款时所涉及的资金量不会太大，并且审批速度很快。
在实际操作方案中，如果真的要贷款但是又因为征信原因无法成功的话，可以采取如下几种方式：第一种是用房产或者汽车作为抵押物去银行或者其他正规金融机构办理抵押贷款；第二种是找到一个可靠的担保人之后再利用担保贷款的方式来获取资金；第三种是留意一些新的金融科技公司，在这些公司的帮助下根据大数据来进行信用贷款；第四种就是向亲朋好友求救了，尽管可能会涉及到人情的问题，但是利息比较低、还款压力也不大。
案例分享张先生由于之前的信用卡逾期行为被列为黑名单，急需资金周转的时候看到了一个网贷公司的广告说可以不用查征信、当天就可以放款。于是他就抱着试一试的态度去申请了，并且真的拿到了五千元的贷款。但是合同上写着的日利率是百分之八，一年下来就是将近一千二百八十倍的利息。而且他还遇到了所谓的“砍头息”的问题，也就是实际到账的钱比合同上的少了两千块钱，但是还是要偿还五千块钱。这样的“无征信”贷款看上去很方便，其实有很多隐患。
问答部分：问：没有查询征信记录的贷款是不是违法呢？答：是合法的，但是要符合监管部门的规定，并且不能触犯利率上限等相关法律法规。问：怎样才能辨别出没有查询征信记录的贷款存在风险呢？答：可以从以下几个方面来判断：一是利率是否合理；二是合同内容是否明确无误；三是是否存在暴力催收的行为。问：黑户怎样才能改善自己的信用状况呢？答：只要做到按时还款、防止逾期，在小额信用贷款上慢慢积累起良好的信用记录即可。
最后，重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：凡是宣称没有信用记录就可以获得较低利率、较高额度的贷款，并且不能出示正式合同以及相关资质证明的贷款宣传内容都是可疑的，应当立刻避开。
防骗提示：对于“先交钱再放贷”的说法要保持警惕，在没有收到贷款之前不应当向任何人支付任何费用，如果有人提出这样的要求的话，请相信这是诈骗行为。
风险提示：没有经过信用审核的贷款利息会比市场上其他方式高很多，如果一直用下去的话就会形成一个越来越大的债务漩涡，所以一定要对自己的还款能力进行充分地考虑后再做决定。
