今天我们讨论的问题虽然有些诡异，但是却在一些地方被人们当作真理来信奉：征信逾期可以不用提供身份证就可以贷款？这句话一出口就会让很多人心中一紧，特别是那些征信报告上有问题的人。但是如果我们认真去想的话，这句话后面隐藏着多少个坑啊！今天我们就直接说开去，在法律、风控以及心理、操作层面都给各位朋友好好分析一番。
从法律的角度看，身份证就是借贷行为中的“身份证明”，无法避免
从法律的角度来讲，《个人贷款管理暂行办法》中明确规定了金融机构向个人发放贷款时要对借款人的真实身份进行核实，“真实身份”如何认定呢？那就是用身份证来验证了。为什么要用身份证呢？因为身份证就是国家正式颁发的身份证明文件之一，上面记载着你的姓名、性别、民族、出生年月日、家庭住址以及一张你的照片，并且还有个唯一的编号——也就是我们常说的“公民身份号码”。没有了身份证之后，银行或者其他持牌的消费金融公司就无法知道你是谁了，那么这笔钱被借出去之后，在法律上又该如何追查责任呢？出了问题又该去找谁呢？这是开涮吗？
更不用说《反洗钱法》了，《反洗钱法》规定金融机构要核实和确认客户的身份，并防止犯罪分子用假名从事洗钱等活动。如果没有身份证就可以贷款的话，那么这个平台不就成了一个方便犯罪分子洗钱的地方了吗？监管机构难道不会置之不理吗？因此从法律的角度看，“不需要身份证就能贷款”的正规网络借贷平台本身就是一种欺骗行为。而那些宣传“即使有逾期记录也可以申请贷款并且不需要提供身份证”的公司或者是没有资格发放贷款的非法网站，或者是利用信息不对称来实施诈骗的行为人。
从监管的角度看，合规是最基本的要求，在逾期之后还存在一定的“容忍度”，但是这已经处于危险边缘了
再来看看监管部门是怎么说的吧。国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会对网络借贷信息中介平台以及持牌的消费金融公司、商业银行等机构的监管力度越来越大。借款人的人身背景、资金用途、风险等级等等都是必须要核实的内容之一，特别是身份证件的真实性问题上更是要经过公安部的身份信息系统来确认，保证人与证件相符。
对于有过逾期记录的借款者，正规的平台又是如何处理的呢？他们会做更加严格地审查，在需要的时候还会要求用户提供更多关于自己的收入状况以及财产情况的信息，并且有可能会被拒之门外。因为逾期记录说明了之前存在履约能力不足的问题，未来的还款风险也就更大了。正规公司并不是慈善组织，它的主要任务就是降低风险、稳健发展。所以在一些正规的产品中，“征信上有逾期”的人不一定就会被拒掉，但是一定会受到更为严格的考察和更加谨慎的态度对待，并不会因此而放松对个人身份信息的核查工作。
打着“不用查征信、不管有没有逾期”的牌子的公司一般都处于灰色地带或者本身就是违法经营的企业，在法律上没有资格存在。如果出了问题的话，你所受到的损失很难得到补偿。这就如同站在悬崖边上跳舞一样，虽然很刺激但是稍有不慎就会摔死。
道德和风险：不要因为侥幸的心理而破坏掉自己最后一道防线
从道德的角度来看，用别人的征信逾期记录产生的焦虑与需求去推广不需要身份证的网络贷款本身就是一种不道德的行为，会扩大人们的侥幸心理，并且促使他们走上一条不安全也不合法的道路。
我们再来说说风险吧。如果真有这样的一个平台存在的话，“征信有逾期也可以贷款”的说法是否可信呢？第一种情况是：你所提供的其他信息（如手机号码、银行卡号、人脸认证信息等），有可能会被非法搜集并滥用造成个人隐私泄露或者更大的违法犯罪行为发生；第二种情况是：即便你能拿到贷款的钱，但是这笔钱背后所隐藏的风险很大——高利贷、套路贷等等都以这种方式出现，在高额利息之下还有暴力追债甚至是敲诈勒索的行为，在此之后的各种问题你能承受得住吗？第三种情况是：你跟该平台之间形成的借贷关系由于它的非法性质而不受法律保护，在这种情况下不但拿不到钱还会因此受到法律制裁；第四种情况则是：该平台本身就是个“跑路”的公司，在今天还能正常营业的情况下明天就会销声匿迹了，那么你的本金以及利息都会化为泡影。
心理博弈就是用焦虑来创造幻觉
为什么会有人轻信这样的说法呢？其实这里面有一场心理上的较量。征信逾期对于许多人而言就是一条通往贷款的道路被堵住了，买房买车甚至是日常生活中的各种开支都会受到阻碍。失去自由、被排斥的感觉会让人们感到非常焦虑，并且想要打破现状。
因此，“征信有逾期也可以贷款”、“不需要身份证”的广告就成为黑暗中的一根救命稻草，准确地戳到了人们的心理盲区上。它勾勒出一幅美好的画面：即便征信记录糟糕、即便没有身份证件，也能够轻易拿到钱。这样的“特例”许诺正好迎合了人们逃避现实、寻找捷径的心理诉求。但是这其实只是一张精心设计出来的假象，其目的是要你放松警惕，在此之下掉入他们所设置的陷阱之中。
知识图谱和风控原理是什么样的？正规平台又是怎样工作的呢？
我们再进一步了解一下正规的网络借贷平台是如何进行风险控制的？信贷审核不仅仅要看征信报告，而是一个非常复杂的过程，要对借款人进行全面考察。
首先，是身份核验除了使用身份证之外，很多网站还采用了人脸识别、活体检测以及银行卡四要素验证等方法来核验借款人的身份，并且会通过多种方式对借款人的身份进行多重校验以避免出现冒用或者盗用的情况。
其次，是信息收集与整合除了征信报告之外，还会搜集到你电话号码的信息（包括通话记录、实名认证状况）、使用的设备信息（比如手机型号、操作系统、IP地址）以及你在社交网络上的相关信息，在一定条件下会被采集到的行为数据等等，从而构建起一个有关于你的“知识图谱”。该图谱越详细准确的话，那么风控模型就越能准确地判断出你的风险大小。
然后，是风险评价和动态打分根据大数据以及人工智能技术所建立起来的一个复杂评分系统来判断你的情况，该系统会从以下几个方面对你的信用状况进行打分：是否有过逾期还款的行为；逾期的时间长短；是否出现连续三次或者累计六次以上的逾期；月收入是多少并且是否稳定；负债多少；每月的生活开销有多大；社交网络上的朋友有多少人；使用的手机有没有什么问题；日常生活中是否存在一些不正常的现象等等。每一条逾期的历史都会被加入到系统的计算当中去，并且会对整体分数造成一定的影响。
最后，是审批决策按照你的总分来定能不能贷、贷多少、什么利率、多长时间等。如果有逾期记录的话，那么你的信用分数就会下降，相应的贷款额度也会变小或者利率提高甚至不给贷款。整个过程都是一个不断变化的过程，在你提出申请之后，平台就会根据你提供的信息以及模型计算的结果来进行判断，并且会一直进行下去直到得出结论为止。
因此，正规平台的风险控制机制是多么地严格呢？它们怎么会忽略掉最关键的的身份验证这一环节呢？又怎么会对重要的信用逾期记录熟视无睹呢？那些声称不需要身份证、不管逾期的平台，或者是技术水平低下的小作坊，或者是想通过收集个人信息或者诈骗钱财来牟利的骗子。
征信出现逾期了怎么办？
如果真的存在征信逾期的情况并且需要借钱的话怎么办呢？第一点就是不能急着到处求医问药，也不要轻信没有身份证就可以借到钱、不管有没有逾期的说法。
方案一：通过合法途径进行申报
可以去银行、有资质的消费金融公司或者是正规的小额贷款公司的官网进行咨询并提出借款请求，在申请的时候要诚实地说明自己曾经出现过的逾期问题。有的机构对于一些小额、偶尔发生的并且不是故意造成的逾期可能会有所宽容，并且可以通过提交其他的证明文件来争取到贷款的机会。即便被拒绝了也不用沮丧，换一家试试看，或者等待一段时间让信用报告改善后再试一次。
方案二：寻找合法的非信贷方式
如果信贷真的很难获得的话，也可以尝试其他的正规渠道来获取资金支持，例如向亲朋好友借钱、申请政府推出的创业扶持贷款或者是失业救济金等等（只要符合相应的条件就可以）。尽管这些方式可能会有额度小或者需要走关系的情况出现，但是相对来说是比较安全可靠的。
第三种方案就是积极地去修复自己的信用报告
征信并不是固定不变的，在发生逾期之后最重要的就是及时还款，并且要继续保持良好的信用习惯。随着时间的流逝，新的积极表现将会慢慢取代之前的不良记录，尤其是对于严重的逾期情况，“连三累六”的人来说更是如此。
第四种情况就是防范“征信修复”的骗局
需要说明的是，在市场上有一些号称可以帮人消除逾期记录的征信修复公司，但是这些公司的做法是违法的。按照相关法规的规定，个人不良信息保存的时间最长只有五年，从不良行为或者事件结束之后开始算起，在五年的期间内，征信机构可以根据个人的要求或者是异议的要求来进行修改和更正。不可以随便删减或者修改凡是能够把你的征信记录变好的东西都是骗子，不但会骗你钱财，还会给你带来更大的麻烦。
惨痛的教训
小张由于创业失败导致信用卡以及网络贷款出现逾期的情况，在急需资金周转的时候四处碰壁。一天他在网上看到一则广告：征信再差也不需要身份证就可以快速放款！于是怀着试一试的态度添加了对方的微信。对方让小张下载了一个陌生的应用程序，并且要他填写了大量的个人信息，包括手机号码、银行卡号等，并且还要做人脸识别。很快他就收到一条“审核通过，请缴纳保证金”的消息。小张信以为真就按着对方的要求转账了一笔钱出去。但是这笔钱并没有到账，那个应用程序也无法打开联系不到人了。此时的小张才明白自己上当受骗了，并且没有拿到贷款反而损失了一部分钱财自己的个人信息也被盗用之后还会接到各种各样的骚扰电话和催收短信。这次经历给小张留下了深刻的教训。
问答环节
问：如果没有身份证但是有其他的证件如护照、驾驶证等可以用来申请网络贷款吗？
答：正规的网贷平台一般会把身份证作为首选和主要的身份认证材料使用，尽管护照、驾驶证等也属于合法有效的身份证明文件，在中国的网贷审核过程中却被认为具有较低的认可度。大多数平台仍然要求用户提供身份证来进行身份核实。如果没有身份证的话，用其他的证件去申请的话成功率几乎可以忽略不计，并且还可能会因为不符合条件而被系统判定为高危用户。
问：有的网站上写着“不管有没有征信记录”，那么这样的说法是否正确呢？
答：“不查征信”这样的说法或者是商家为了吸引眼球而制造出来的噱头，也有可能是因为该平台没有查询征信的权利（例如一些小助贷公司或者信息中介公司），但是对拥有查询资格并且合法合规经营的正规机构而言，征信报告仍然是判断借款人的信用情况的一个重要标准，并不是可以忽略不计的。这些机构可能会更加重视其他的资料，比如手机数据、行为数据等等，但是这并不能说明征信完全没有作用。对于宣称自己“不查征信”的说法要提高警惕。
问：如果我的身份证信息被冒用去办理了网络贷款的话，应该怎么办呢？
答：第一、马上报警，并且把身份证被冒用的情况告诉警察；第二、联系各个征信机构（比如中国人民银行征信中心）反映问题，请求它们留意到不正常的查询或者贷款记录；第三、要时刻关注自己银行卡以及信用卡账单上的任何异样，在发现问题之后立刻联系银行冻结账户或者挂失卡片；第四、还可以去相关的网络借贷平台找客服投诉，说明自己的遭遇并让对方查证借款人的身份信息，并保存所有的证据以备将来维权之需。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：如果遇到没有要求提供身份证件、不用查个人信用记录、不管有没有逾期历史、百分之百可以放款、利率很低或者没有利息、马上就可以拿到钱等等这样一些过分夸张且不符合常理的宣传内容的话，那么这些都属于违规广告，并且很有可能就是诈骗或者是高利贷陷阱，一定要避免接触。
2. 防骗提醒：所有的合法贷款公司，在发放贷款之前都会绝对不会用各种借口让你先交钱，比如保证金、解冻费、服务费、保险费等等，一旦出现这样的情况就认定为诈骗行为，马上停止一切操作并向警方报案。
3. 风险提示：征信上出现逾期记录并不等于就到了无法挽回的地步，但是一定要避免因为这个原因而失去理智去走非法的道路。非法网络贷款的利息可能会比法律规定高出很多，并且还会存在暴力催收、个人隐私泄露以及法律风险等问题。所以要通过正当的方式解决自己的经济问题，并且要注意保护好自己的个人信息和财产安全。
