现在的老百姓已经把征信当成了一种口头禅一样在使用，在征信好的情况下可以一路畅通无阻地前进，而一旦出现一点问题就会陷入困境之中无法自拔。尤其是一些征信差、征信不好或者征信很糟糕的人，就像被人贴上了标签一样，在哪里都会受到歧视。网贷行业的从业者更是把“征信”这两个字玩出了花，“秒过”和“秒拒”，让人心神不定。
首先来谈谈法律法规方面的问题。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构在收集、整理、保存和加工个人的信息时要遵循合法、正当、必要的原则，并且不能过度采集。因此任何单位和个人都无权随意使用他人的征信报告。但是实际情况又是怎样呢？很多网贷平台为了提高通过率而降低了对于用户的征信要求，有的甚至还避开了征信查询这一环节，这样的做法本身就是违法的。如果用户因为这些平台的操作而导致个人信息泄露的话，那么造成的损失将会非常严重。
那么监管部门又是如何看待这个问题的呢？银保监会、网信办等部门之前已经多次重申过，网络借贷平台要按照法律法规的要求来经营自己的业务，并且不能用任何方式去引诱或者强迫消费者接受不符合规定的协议。但是有的平台呢？为了招揽顾客，在宣传的时候说的各种各样的事情，比如“不需要查信用报告”、“即使是黑户也可以贷款”。这些说法听上去很吸引人，其实后面藏着很大的风险。
从道德的角度看，“征信黑也能贷”的说法就是一种不负责任的行为。征信不好的人一般因为之前有逾期、欠款等不良记录，说明他们在金融行为上有一定的风险。如果平台知道用户的征信存在问题仍然放贷的话，这就等于在纵容不好的金融习惯，最后受损失的是贷款人自己。
对于风险问题要进行详细的说明。网贷平台敢说“征信差也可以秒批”，主要是利用了借款人的急用钱心理。但是这些平台通常利率很高，有的甚至超过了法律规定上限。如果借款人不能按时还款的话，除了征信继续恶化之外，还会遇到催收和法律诉讼等问题。例如小张因为征信不好，在一个声称“不管征信”的网贷平台上贷了五千块，一个月之后利息加起来就变成了两万五。小张根本无力偿还，于是被平台开始了各种催收，并且扬言要起诉他。无奈之下，小张只好借新债来还旧债，陷入了一个越来越严重的困境中。
从心理上讲，征信不良的人会感到自己的尊严受到伤害，并且会产生焦虑和自卑等情绪。此时，“秒过”的网贷广告就成了他们心中的救命稻草，在他们心中种下了“终于可以翻身了”的想法。但是这样的想法只会使他们走上一条错误的道路而不能得到真正的改变。例如老李因为征信不好一直被银行拒绝贷款，后来看到一个网贷平台打出“黑户也可以贷款”的口号就去借了一万元钱。可是没过多久，这个平台就开始催他还款了，老李的压力很大，甚至产生了轻生的想法，幸好是家人的帮助才得以解决。
再来谈谈知识图谱以及动态评分。正规的金融机构在审核贷款申请的时候会从多个角度来考量借款人的收入状况、负债情况以及信用记录等等。但是有些不符合规定的网络借贷平台却标榜自己可以实现秒批放款，并且声称这是依靠大数据和模型评分完成的。这些模型通常只会考虑借款人的某些基本信息，例如手机号码是否为真实注册状态、有没有固定工作等等，并没有考虑到征信的重要性。虽然表面上看很便捷，但实际上存在很大的隐患，在借款人出现违约行为之后，平台很难挽回自己的损失。
从风控的角度来看，正规的商业银行以及有牌照的消费金融公司都会有一套完整的风控体系，其中包括征信查询、人工审核、贷后管理等等。但是那些号称可以做到秒批的网络借贷平台，则会大大简化或者取消掉上述的一些步骤。它们可能会用一个简单的模型来判断借款人是否有资格获得贷款，并且在没有经过详细的人工审核的情况下就做出决策。虽然这样的风控方式看起来很高效，但实际上存在很多问题。例如有的平台只根据借款人的芝麻信用分数来进行判断，而不考虑其征信报告中是否存在逾期记录，在此之后又出现了大量的坏账。
那么在实际操作中我们又该如何去做呢？第一种情况就是必须要有贷款的时候才去正规的金融机构申请贷款，比如说银行或者有执照的消费金融公司。虽然审批比较严苛但是利率是合法合规的而且风险也较小。第二种情况就是征信存在问题的情况下也不要着急去办理贷款了而是要先改善自己的征信状况比如按时还贷、降低负债等等。第三种情况就是实在没有办法的话就只能通过网络借贷的方式来解决资金问题了但是在签订合同时一定要认真阅读其中的内容特别是关于利息和还款方式等方面的信息以免上当受骗。
再谈一下大家比较关心的一些问题以及相关的例子。征信不好的人也可以贷款吗？答：征信不好确实会加大贷款的难度，但是并不意味着完全无法贷款。部分银行或者持牌消费金融公司为某些群体提供小额度贷款服务，如果符合要求的话也是可以申请到的。问：为什么有的网贷平台会说自己的产品不需要看征信呢？答：这些平台可能是为了吸引顾客而设立的，也可能是因为它们的放款额度小、风险可以控制住。但是不管怎样，这样的行为都有法律以及道义上的隐患。小王因为征信记录不好，在一个网络借贷平台上贷款了三千元，一个月之后需要还款五千元，但是小王无力偿还，只好找律师帮助自己用法律手段解决问题。
另外从监管以及行业的自我约束来看，在过去的几年里，监管部门对于网络借贷行业的整顿力度一直很大，许多不符合规定的平台已经被关闭了。行业协会也正在努力推行行业的自我管理，并且要求各平台要增强风险控制能力、遵守正确的营销方式。但是消费者仍然需要保持警觉之心，不能因为某些平台打出的“秒批”、“无需查征信”的口号而上当受骗，在进行借贷的时候一定要谨慎行事，并且在合法权益受到侵害时要及时采取法律手段来维护自己的利益。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是说“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“百分之百能批下来”的广告语都是不符合规定的，消费者如果遇到这样的宣传应该保持警觉。
2. 防骗提醒：不能轻易相信网贷平台上的“秒贷”广告，特别是利率高且不明确的平台，在申请贷款之前要认真查看合同内容，并且最好请专业人士帮忙。
3. 风险提示：征信不好导致借钱难也是正常的，并不是急需用钱就可以随便去借一些高利贷的产品了，否则会掉入一个难以收拾的局面中去。
4. 法律意识：对于不符合规定的网贷平台要懂得用法律手段来维护自己的合法权益，可以通过向银保监会、网信办等部门进行投诉举报的方式来解决问题，也可以选择走司法程序来进行维权。
5. 理性借贷：在借出资金之前应该对自身的偿还能力进行一个判断，并且不能够随意地去借钱，在必须借钱的时候也要找一些正规的金融机构来办理手续以降低风险。
