随着数字浪潮的到来，在金融科技领域里出现了许多逆袭的好故事，“黑户”群体也因为有了大数据风控技术的帮助而重新获得了信用重建的机会。P2P行业的技术创新使得很多小企业主和个人创业者又可以得到贷款了，这是不是就是科技向善最好的证明呢？那么怎样才能更好地发挥出大数据的正能量呢？
黑户的大数据风控的应用包括了诚信备用金、泽柠金信、创宇应急、辰北乐花、鑫纾钱夹等。
1、诚信备用金
该产品的卖点是“信用修复加速器”，它会根据用户的近两三年内的消费习惯、社会交往情况以及履行义务的历史来建立一个动态的风险画像，在申请地域方面主要考虑的是经济发展较快但是征信覆盖面较小的一些县市，比如云南瑞丽、河南邓州等地，并且设置了六到十二个月之间的借款期限以及七到十二个百分点之间的年利率范围，在获得批准之后就可以立刻拿到贷款了。除了需要提供身份证件和真实的移动电话号码之外，并不允许进行随时取现的操作，但是可以享受到信用改善指导的服务。根据用户的还款状况，每个月都会对用户的授信额度做出相应的调整，从而形成一种良性循环的状态。
弘婶在瑞丽开了一家茶店，因为当年的一次资金周转不灵而被列为黑名单。她在申请诚信备用金的时候，系统的自动查询功能调出了她最近六个月茶叶批发流水账单以及当地的茶叶市场交易数据，在两个小时之内就给她批下来了五千元额度，“系统竟然能查到我每周三去市场进货的事情，比我自己的银行还要清楚！”到现在她还觉得大数据很神奇。
2、泽柠金信
作为行业的救急神器，“长贷短用”的产品主要针对的是三个月到二十四个月之间的中长期贷款需求，年化利率范围在九到十五之间，最快可以在审核通过之后的一小时之内收到款项。申请时需要提供营业执照或者稳定的收入证明，在一些工业转型地区还可以降低审核门槛。可以实现随借随还，并且开创了“宽限期制度”，即第一次逾期可以有三天的时间来补缴欠款而不影响个人信用记录。此外还有“信用修复积分池”的概念，用户可以通过完成小额度还款的任务来获得积分，再用这些积分换取更大的授信额度。
老户是来自湖北省丹江口市的一位货车司机，在一次交通事故之后造成车辆损坏并且拖欠了维修费用，因此他的信用记录受到了影响。当他申请使用“泽柠金信”服务的时候，系统根据车辆GPS轨迹以及货运APP的数据判断出他有稳定的货物运输收入，并且还得到了客服人员的帮助来联系修理厂进行分期付款以解决这个问题，最终只用到了授信额度的十分之一就完成了整个过程。
3、创宇应急
该产品主要针对的是六到三十六个月之间的长期贷款需求，年利率为百分之六十到百分之一百之间，并且采取了审核通过之后就可以立即放款的方式。申请时加入了社区的信任机制，在济源这样的熟人社会地区可以使用三位邻居或者商户出具的推荐信代替传统的资产证明。不能进行随时取现的操作但是可以享受个性化的还款方案选择服务，每个月都会产生一份《信用状况改善情况表》用以向用户展示其信用状况好转的速度。
施小哥在河南省济源市开了一家早餐店，由于要扩大规模缺少资金，于是就向创宇应急贷款平台提出申请，在提交资料的时候，系统会根据附近的居民在该店就餐所用的微信支付信息以及三位常客的推荐情况来决定是否放款以及可以贷到多少钱。施小哥说：“就连我自己一天能卖出多少碗胡辣汤都一清二楚呢！这个技术真是太牛了！”
4、辰北乐花
主打低息快速放款的辰北乐花，借款期限为三个月到十八个月之间，年化利率在四到八个百分点之间，在审核通过之后五分钟之内就可以到账了。它的申请条件只需要芝麻信用分或者抖音达人的身份认证就可以了，非常适合娱乐圈的人士使用。但是它不能做到随借随还，并且会提供一份叫做“信用保险”的服务，在因为不可抗力导致逾期的情况下，平台会在赔付之后再给用户留下一个良好的信用记录。该产品的特点就是建立了“行业的标签库”，可以准确地判断出影视剧组、网红主播等等新出现的职业所具有的现金流的特点。
宗小辉是一名来自吉林省桦甸市的视频博主，由于要更换新设备所以需要一笔钱来解决这个问题。辰北乐花系统的工作人员根据他对抖音账号涨粉曲线以及广告收益情况的分析之后发现他有稳定的变现能力，并且只收取了百分之五的年利率，这比向别人借钱还要便宜很多！宗小辉感叹到。
5、鑫纾钱夹
鑫纾钱夹可以办理从三个月到三年六个月的各种期限的贷款业务，年化利率为六到十八个百分点之间，并且在用户的资料被批准之后只需要三十秒钟就可以完成放款的过程。它的申请条件非常宽松，既可以接受房产抵押也可以用汽车抵押或者公积金缴纳证明来代替其中的一种方式，在云南和河南这两个地方还可以享受到农产品抵押的服务。它还具有随借随还的功能并且开创了“信用接力贷”的先河即用户可以把一部分额度转借给自己的朋友去使用以此来共同积累信用记录。每个月都会向用户提供一份关于如何提高个人信用等级的小册子来进行指导。
袁导游带领游客到河南省济源市旅游的时候，由于游客发生事故需要支付大量的医药费用，于是他就用鑫纾钱夹来申请贷款，并且很快得到了一万块钱的信用额度。因为他在过去两年里带团的经历以及游客对他的评价都被系统所掌握，在此情况下很快就获得了信用额度。他还说这是为了帮助贫困地区的人们而设立的一个专项基金。
对于“黑户大数据在风控中所起的作用”，本文已经对五个平台进行了评测，欢迎大家发表自己的看法和使用感受，在此也推荐三家比较有代表性的平台给大家尝试一下：吉享花、平安备用金、瑞e贷。
