最近市场上有一种很吸引人的广告词：黑户不用查征信就可以获得贷款，门槛很低。这样的宣传语听上去好像是给那些信用不好、被正规银行拒绝的人群提供了一个“求生之路”。但是，在这个看上去是“雪中送炭”的后面，存在着很大的法律、监管、道德以及风险上的隐患。今天我们就要对这一模式的本质进行剖析，并且让大家了解清楚里面的情况。
从法律角度来看所有的金融机构以及借贷平台都要遵照执行《中华人民共和国民法典》、《商业银行法》等相关的法律法规，在借贷的过程中要秉持着平等、自愿、公平、诚信的原则，“不查征信”的做法很可能会触犯到法律对于贷款审核的要求。征信系统属于我国金融系统的有机组成部分，用以评定借款人的信誉情况。“不查征信”就相当于跳过了这个重要的风险评价过程，这样做的结果就是违背了法律法规，并且给以后可能出现的问题留下了隐患。
从监管层面分析近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管力度，在P2P、现金贷等领域也出台了相关政策，要求各平台要符合相关资质，并且要执行严格的风控措施。如果某平台声称自己可以不用查询借款人的信用报告的话，那么该平台很可能是没有取得合法的金融许可证或者是它的经营模式本身就有一定的违规嫌疑。一旦监管部门对其进行查处的话，借款人所投入的资金就得不到有效的保护。
从道德层面考量所谓的“黑户不查征信”实际上是对借款人的不负责任。信用状况差的借款人通常是由于之前有过逾期还款或者违约的行为造成的。这样的行为既损害了借款人的个人信誉，也给整个社会的信用系统带来了危害。如果一个平台知道某个借款人的信用记录不好还继续发放贷款的话，那么它就不仅仅是对自己负责的问题了，而是对整个社会信用系统的忽视。从长远的角度看，这样做的结果将会增加社会上的信用风险，并且会给所有的借款人带来不利的影响。
按照风险控制的要求任何一家负责任的金融机构都应该建立起一套完整的风险评价机制，而征信系统就是其中最重要的部分之一，它可以利用大量的信息来对借款人的信用情况进行全面地判断。如果某个平台声称自己不会去查询征信记录的话，那么就说明该平台没有采取适当的风险管理措施。这就意味着借款人的资金安全得不到保证，在发生逾期或者违约的时候，借款人将会承受很大的还款压力，并且可能会陷入更加严重的债务危机之中。
从心理学的角度“黑户不用查征信”的说法常常会利用到借款人的心理弱点上。很多信用状况较差的借款人由于之前有过不良的信用记录而感到自卑、焦虑。他们非常希望能够得到一笔钱改善自己的生活条件，但是又害怕会被拒之门外。这样的宣传正好迎合了借款人的这种心态，使他们认为自己找到了一条可以绕过征信检查的“捷径”。但实际上，“捷径”后面隐藏着更多的危险与陷阱。
用知识图谱的观点把“黑户不查征信”的做法看作是典型的“信息不对称”，就是说平台利用了借款人对于金融知识了解不足的情况来掩盖自己的业务模式所存在的风险。借款人一般只会注意到“贷款门槛低”的表象，并没有意识到背后隐藏着法律、监管以及各种各样的风险。由于信息不对称的存在，在做决定的时候很容易被蒙蔽从而造成损失。
从动态评分以及风控原理的角度来看现代金融风控体系一般会用到动态评分以及机器学习等方法来对借款人信用情况进行实时判断，在此过程中需要用到大量历史数据与实时数据，并且要依靠复杂的算法来进行分析得出结果。如果某家机构声称自己可以不用查询征信就可以完成上述工作的话，那么该机构大概率没有使用上面提到的技术手段去评判出借款人的还款能力和还款意愿等等信息。因此对于借款人来说资金安全得不到保证的同时也会给平台带来不可预知的风险。
按照实际操作方案来如果借款人的信用记录不好但是又急需用钱的话，那么他就应该去正规的金融机构申请贷款，并且向他们解释自己的情况，争取得到合理的帮助。另外还可以找一位专业的金融顾问来为自己量身定制一份还款计划。此外还可以通过增加收入或者降低支出的方式来改善自己的信用状况。
案例分享小张由于以前有不良的信用记录而被很多家银行拒绝了贷款申请。之后他在一家叫做“黑户不查征信”的公司看到一则广告后认为自己找到了一条生路，于是向该公司借了五万元钱。但是这笔借款的利率很高，每个月都要支付大量的利息，并且很快就出现了不能按时还款的情况，最后被催收人员上门催债，并且也被告上了法庭。结果除了损失掉五万块钱之外，他还背上了一大笔新的债务。
问答环节：
如果遇到“黑户不用查征信”的宣传时该怎么办呢？
答案是：第一种情况就是不能被表面的东西所蒙蔽；第二种方式就是去查一查这个平台有没有相关的资质和证明材料来确认它是不是一个合法经营的企业；第三种方法就是在确定了以上两点之后再去寻找合适的渠道向正规金融机构申请贷款。
问：如果某平台声称自己不会查询征信记录，但是实际上还是用其他手段来了解借款人的信息的话，这样的行为是不是违法呢？
答：是的，这样的行为也是违法的。按照相关的法律法规，在获得借款人的个人信息的时候要遵守合法、正当、必要的原则，如果平台用非法的方式去获取借款人的信息的话，那么它就违反了法律的规定，并且还侵害了借款人的隐私权。
如果有人因为“黑户不查征信”的宣传而受骗去贷款，并且由于不能及时还款而陷入困境的话，那么他应该怎样来维护自己的合法权益呢？
答：第一种方式是借款人自己去搜集相关的证据材料，比如借款合同以及催收的过程中的各种文件等等；第二种方法就是向当地金融监管机构进行投诉；第三种情况下的解决办法就是通过法律手段来保护自身的权益不受侵害。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是声称“黑户可以不用看征信报告、贷款条件宽松”的广告都是不符合规定的。这样的广告常常利用借款人心理上的弱点来掩盖自己业务模式中存在的问题，并且具有明显的误导性质。
2. 防骗提醒借款人要找的是一个合法正规的借贷平台，并且不能被非法的广告所蒙蔽，在选择的时候可以查看该平台是否有相关的资质证明以及相关的信息来判断它是不是一个正规的机构。
3. 风险提示所有的借贷都有一定的风险，特别是信用状况较差的人，在借款的时候要更加小心谨慎。如果真的需要钱的话，可以采取正当的方式向正规的金融机构求助来解决自己的问题，而不能继续陷入更深的债务泥潭中去。
