最近总有人问起，“黑户身份证”可以轻易获得贷款的平台是否存在？这个问题让我不由得感到紧张起来，“黑户”一词本身就有种灰色地带的感觉。今天我们一起来看看这样的号称是“救世主”的平台到底有什么猫腻？
所谓“黑户”，就是由于各种各样的原因，在银行或者其他正规金融机构没有留下任何信用记录或者是有逾期、违约等不良信用记录的人。要从正规途径申请到贷款的话，难度很大。“黑户身份证就可以借款”的平台也就此诞生了，它宣称自己不会查看征信报告，并且可以实现秒批、大额放款的目的，从而吸引了很多无法通过正规渠道获得贷款的人群。
法律层面该平台的行为可以看作是在走钢丝，在我国《民法典》以及《刑法》中对于非法吸收公众存款、高利转贷等违法行为都有明确定义和惩罚规定。如果该平台能够做到用“黑户身份证就可以贷款”的话，则很有可能是利用了信息不对称或者是伪造、篡改了用户的个人信息，在法律层面上已经构成犯罪。另外，《个人信息保护法》也规定任何组织和个人不得非法收集、使用、加工、传输他人的个人信息，并且不能够非法买卖、提供或者公开他人的个人信息。当这些平台在获取用户的信息时出现违法违规的情况的时候也会受到相应的法律制裁。
监管层面国家对互联网金融的监管也越来越严格了，在P2P爆雷、现金贷整顿之后，监管部门已经给这类平台画出了清晰的界限。如果有一家平台明目张胆地说“黑户也可以贷款”，那么它就有可能在挑战监管权威。一旦被监管部门发现并查处，轻则整改，重则停业关闭，并且还会受到法律惩罚。目前各地都建立了金融风险监控系统，这些平台的行为很难做到万无一失。
道德层面这样的平台本身就是在破坏金融秩序，它把一些处在弱势地位的人群当作自己的目标对象，并且用高额利息和暴力追债等方式来牟取暴利，在侵犯借款人的合法权益的同时也损害了整个社会的信任基础。我们一直讲“君子爱财，取之有道”，而这些平台所做的事情显然违背了这一准则。
风险层面如果借款人在这样的平台上借贷的话，“一步走错，步步皆错”就是最好的诠释了。第一种情况是利率过高，有的甚至超过法律规定最高值，在借款人不能按时还款的情况下，利息和罚金会不断累积起来，并且无休止地增长下去。第二种情况则是催收方式过于野蛮粗暴，甚至使用暴力或者恐吓等方式来逼迫借款人还钱，给借款人以及他们的家庭带来很大的精神压力和身体上的伤害。第三种情况就是在收集用户资料的时候存在安全隐患，用户的个人信息、银行账号等敏感信息很容易被盗用并被用来做违法的事情。
心理层面对于急需资金周转而又无处可去的人而言，“黑户身份证也能贷款”的平台就成为了一种很大的吸引力。它利用了人们侥幸心理以及急于求成的心态，在人们心中种下了一个念头——“如果使用了该平台的话，就可以解决我现在所遇到的问题。”但是实际上这样的想法是建立在一种不现实的幻想之上。当借款人掉入这样一个平台设置下的圈套之后，就会越陷越深、心理压力也越来越大，甚至会萌生出放弃自己的想法。
知识图谱层面要建立一套完整的金融借贷的知识体系，正规金融机构的放款流程一般包含信用评价、风险估测、合约签署以及贷后监管等多个步骤，目的是保证贷款合法有效并且安全可靠。“黑户”可以凭借身份证获得贷款的平台没有经过上述任何一个程序，甚至有的只做表面文章。因此，在风控方面存在漏洞，整个放款过程也就变得很不靠谱了。
动态评分层面正规金融机构在审核贷款申请的时候，会从借款人的信用状况、收入水平、负债程度等方面对借款人进行综合评价，并且该评价结果会随着借款人还款表现的变化而发生变化，以此来体现借款人的信用风险大小。但是有些号称可以不用提供任何证明材料就可以获得贷款的平台并没有这样的动态评分系统，在给借款人发放贷款之前只看借款人提供的身份证信息就下结论是不合理的。
风控原理层面风控是金融行业的核心问题，在正规金融机构中，风控体系一般由风险识别、风险评价、风险定价以及风险控制等部分组成，并且各个部分之间互相联系、互相制约，从而构成一个封闭系统。但是，“黑户”可以凭借身份证获得贷款的平台，在风控方面存在很大的漏洞，即只凭表面信息就作出放款判断而不做进一步的风险调查和分析，因此其风控水平很低，容易出现坏账现象。
实操方案层面对于急需用钱而又没有其他出路的人来说，我们应该给他们提供有效的解决方案。第一种方式是如果有资金需求的话，可以去正规的金融机构办理贷款手续，例如银行或者消费金融公司等等。尽管审批过程会比较严格，但是只要能成功获得贷款之后所支付的利息以及还款条件就会比较合理。第二种方法就是向自己的亲人朋友求助，在一定程度上解决了人情问题的同时也没有让自己处于更加困难的状态之中。第三种办法则是通过正当的方式增加自己的收入来源，比如做兼职工作或者是自己创业等等来达到解决问题的目的。
案例小王由于经营不善而负债累累，成为了一个“黑户”，在走投无路的时候看到一则声称可以给“黑户”发放贷款的广告，并且抱着试试看的态度按照上面的要求填写了自己的信息之后很快就得到了一笔贷款来缓解眼前的危机。但是没过多久就发现自己所获得的贷款利率很高并且催收方式也很野蛮。最后不但没能摆脱债务的压力还陷入更加糟糕的局面之中。
问答：
问题：这些平台是如何拿到“黑户身份证”之后还能进行贷款的呢？
答案是：平台获得“黑户身份证”的途径有很多，可能是非法途径购得，也有可能是用技术手段制造出来的，还可能是因为信息不对称而使借款人的“黑户”身份没有被发现。不管怎样，上述行为都属于违法行为和不道德的行为。
已经通过上述平台获得贷款之后怎么办？
答：第一点就是尽量按时还贷，以免产生更多的利息以及罚息；第二点是保持镇定，并不惧怕催收人员所施加的各种恐吓行为；第三点则是当催收人员使用暴力或者威胁等方式时，应当及时报警；第四点则是可以请专业人士提供法律上的援助。
重要提醒：
不要轻易相信没有经过征信审核、可以马上批准贷款、可以拿到大额资金的虚假宣传，因为这背后可能存在着风险。
防骗提示：凡是需要在交易前就缴纳各种费用的网站都存在很大的风险，很有可能是骗局。
风险提示：高额利息和暴力催债是这类机构常用的手段，一旦被卷入其中就会造成不可挽回的损失。
合规科普：正规金融机构办理贷款手续比较复杂和公开，如果发现有非常简单的放贷方式的话就要小心了。
5、求助途径：如果有资金方面的需求的话，可以去正规的金融机构办理贷款手续，也可以找专业人士来解决。
