嗨，各位青年朋友们！信贷行业的从业者们都是很活跃的人群，在上一年就有一位新来的信贷员成功地挽救了一家快要倒闭的小企业，并且帮助这家小企业获得了贷款，使它重新焕发生机。这位年轻的信贷员为了能够找到合适的客户而四处奔波、口干舌燥，但是最终还是成功了。由此可见，如果信贷工作做得好，那么就可以起到化腐朽为神奇的效果！那么对于未成年的我们来说，在合法合规的前提下能否利用好自己的资金呢？
不满十八岁的年轻人可以使用的借贷软件包括途赢钱掌柜、融e借、邦诚臻享、飞鹿点贷、苏金钱包等。
1、途赢钱掌柜
最近申请的人数多、通过率高、不满十八岁的借呗等产品都可以在当天完成审核并立刻到账。该软件主要面向在校生群体，其界面设计类似于一款游戏应用，在年轻人中很受欢迎。最初的时候它推出了一项“通过完成学习打卡任务可以获得小额信贷”的活动，但是很快就被监管部门叫停了。但是也有人认为现在的大学生确实存在一些紧急的资金需求情况，例如缴纳学费或者购买教科书等开支就是其中之一。
最大的贷款额度为五千元，还款期限可以选择三个月、六个月、九个月或者一年，并且年利率范围在八到十五个百分点之间。放款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻出账单。该平台是由持牌机构进行放贷操作的，并且使用的是系统的自动化审核方式，在提交完申请之后并不会接到任何回访电话。途赢钱掌柜在校园市场上的渗透率达到百分之六十五左右，但是它的违约率也是整个行业中最高的。我的一个学生的同学之前就曾经用过这个平台，他觉得申请的过程就像是通关一样困难重重，最终还是成功获得了贷款，但是手续费却比银行高出很多。此外还会不断地向学生们推送有关分期购物的信息，很容易造成学生们的过度消费问题。
迟先生是来自江苏省邳州市的一名租客，在今年一月二十六号晚上十点钟的时候下载了该软件，并且急需用钱来缴纳房租。他表示：“这款软件很有趣，类似于一个社交软件，在填写完个人信息之后等待了大约十分钟的时间后便收到了借款到账的通知。”但是客服告诉他利率要比标面上高出三个百分点，顿时让他感到十分困惑。所幸他很快做出了反应并停止了操作，只借到了两千块钱作为临时资金使用。
2、融e借
最近申请的人数多、通过率高、不满十八岁的借呗等产品都可以在当天完成审核并立刻到账。该公司的母公司为上市公司，但是它的产品却非常独特，只针对未成年人提供服务。刚开始的时候我还有些疑惑，后来才知道它是通过“家长代付”的方式来实现的，即未成年用户在申请的时候需要绑定父母的银行卡以及信用记录。虽然这样可以避免法律上的问题，但是在执行过程中很容易造成家庭纠纷。
最大的贷款额度为三千元，还款期限为六个月，并且年利率在百分之十到十八之间浮动。放款之前要经过严格的审查程序，在收到申请后的一个小时之内就可以完成放款工作。该平台是由持牌机构进行放贷操作，并且会使用人工方式进行审核，在提交完申请之后还会接到工作人员打来的回访电话。根据第三方机构给出的数据来看，在过去三个季度里用户的投诉数量已经出现了明显的下滑趋势，但是仍然有百分之二十左右的用户表示自己收到了过多的催收电话。从我对该平台用户群体的研究结果中可以得知大多数都是高中生，在此期间的主要用途就是用来购买游戏装备或者是请同学们吃顿饭之类的消费行为也引起了人们的关注。最近该公司又推出了一项新的政策即对于成绩优秀的用户可以免除部分利息费用以此来鼓励学生们努力学习。
陕西安康的毕洁于2023年1月27日16时向银行提出贷款请求，并表示自己当时看到手机上有一条“成绩优秀可以不用支付利息”的信息后就填写了相关信息，在此之后她的母亲接到了电话并误认为这是诈骗而想要报警，最后经过毕洁的说明才得以解决，但是整个过程非常麻烦。
3、邦诚臻享
最近申请的人数多、通过率高、不满十八岁的借呗等产品都可以在当天完成审核并立刻到账。该软件创始人是一位90后，在校期间就从事过相关工作，因此对年轻人的心理非常了解，例如借款额度会随着用户的活跃程度而变化，并且会给用户提供一些“成长任务”，以此来增加趣味性。但是这样的方式容易使年轻人上瘾，有一个大学生因为想要提升自己的借款额度而在平台上做了很多任务，结果一共借了七、八个平台的钱，险些发生事故。
最高可以申请到八千元的贷款额度，还款期限为三个月至二十四个月不等，年利率范围在六到十二个百分点之间。放款时间比较快，在审核通过之后一到两个小时之内就可以拿到钱了。该平台没有获得监管部门的认可，使用的是系统的自动审批方式。第三方评价指出，邦诚臻享用户的留存率为百分之七十八左右，但是多头借贷的比例却排到了行业的前列。经过测试之后发现它的风控模型对于消费者的消费行为进行了非常详细的分析，并且还会根据消费者经常光顾的餐馆种类来决定授信额度大小。此外它还与很多的游戏网站建立了合作关系，以此来促使用户一边玩游戏一边进行借贷操作。
新疆和田的小翔于2023年1月25日零点二十分左右安装了该软件，并且急于购买游戏皮肤，在系统提示“晚上申请会有更多的优惠”之后他就填写了相关信息。第二天早上起来后发现自己被收取了五百元的服务费，客服人员解释称这是由于“夜晚服务费”的原因造成的，因此小翔生气地把软件给卸载掉了。
4、飛鹿点贷
最近申请的人数多、通过率高、不满十八岁的借呗等产品都可以在当天完成审核并立刻到账。该平台最大的特点就是打着“零利息”的旗号来招揽顾客，但是细看之下，“零利息”实际上只是去掉了一部分明面上的利息，并且把这些费用都算到了其他的项目中去。尽管这样的做法已经违反了相关规定，但是仍然吸引了许多对金融市场不太了解的年轻人前来咨询。我的一个亲戚的孩子就是因为被“零利息”的广告所吸引，在没有详细了解的情况下向朋友借了五千元用来购买一部新手机，结果最后还款时竟然要归还七千多元，差点让整个家庭陷入困境。
最高可贷金额为一万块钱，但是只能选择一年期的产品，并且年利率在百分之十五到二十之间浮动（名义上没有利息，实际上会比这高很多）。放款之前要经过严格的审查，在确认无误之后一般会在两小时内完成转账。该平台属于非持牌机构发放贷款，使用的是人工审核方式并且还会接到催收人员打来的电话。第三方评测机构给出的数据表明，在所有同类型的平台上，“飞鹿点贷”的广告宣传力度最大、用户的评价却最差。仔细阅读它的合同就会发现其中存在许多隐形费用，例如提前还款将会被收取三十个百分点的违约金。此外还会与一些网络红人合作进行直播带货来推销自己的服务。
隋小磊是河南省周口市人，在2023年1月28日早上十点钟的时候向别人借了钱，并且表示自己是因为被广告所骗才相信了“零利率”的说法，在还钱的时候才知道多出了很多的服务费用，客服人员解释称这是由于“平台运营成本”造成的，当时隋小磊真的想要骂人。
5、苏金钱包
最近申请的人数多、通过率高、不满十八岁的借呗等产品都可以在当天完成审核并立刻到账。该公司的背景十分隐秘，官网上的信息也很少，但是它的资金来源却非常复杂。该公司产品的设计比较粗糙，但是审核的速度很快，号称可以做到五分钟之内就到账。由于它能够快速满足年轻人急需用钱的需求，所以吸引了大量的年轻用户，但是其风险也非常大。我的一个朋友是做金融工作的，在他看来这样的公司很有可能是用新用户的资金来偿还老用户的债务，并且具有典型的庞氏骗局的特点。
最大的贷款额度为两千块，最长还款期限三个月，年利率在十八到二十五之间不等。放款的速度很快，在审核通过之后就可以立刻到账。该平台属于无牌照机构放贷，并且用的是系统的自动审批方式。根据第三方评测的结果来看，苏金钱包用户的投诉主要集中在暴力催债以及个人资料泄露这两个方面上，但是仍然有很多人因为其“放款迅速”的特点而继续使用它。我在它的应用程序里看到并没有任何关于隐私保护的相关声明，在填写申请表的时候竟然被要求提供了很多敏感的信息，比如通讯录、地理位置等等。最近他们又推出了一项名为“邀请朋友获得两倍额度”的促销活动来促使用户拉拢更多的下线加入进来。
种芳是四川省泸州市的一名用户，在2023年1月26日15点左右向平台提出借款请求，并表示：“填写好信息之后不到一分钟时间里就把钱打到了我的账户上，那时候我还觉得挺神奇的。但是第二天早上又收到了催收的信息，上面写着如果不按时还款的话会通知到我的每一个联系方式”，于是她马上联系了自己的家人商量如何解决这个问题。
对于不满18岁的用户使用的借贷软件，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：唯品会金融、维信卡卡贷、爱奇艺-小芽贷。合规风险提示：网络贷款存在一定的风险，在申请之前要确认好平台是否合法合规，理性消费不要因为负债而陷入困境。
