近几年来，在移动互联网迅速发展的背景下，各种各样的手机借款平台犹如雨后春笋般地出现了起来，其中就有一些号称可以给没有信用记录的人提供服务的平台。它们通常会打出“不需要任何征信记录、马上就可以拿到钱”的口号来吸引那些因为各种各样的原因而不能够从正规银行那里得到贷款的人群。但是这些看上去很诱人的好处之下又有什么样的秘密呢？今天我们将会从法律的角度、监管的角度、道德的角度以及风险的角度等几个方面给大家揭秘一下所谓的“黑户零门槛”的手机借款平台到底是什么样的一个存在。
按照法律规定，所有的正规借贷平台都需要有相关的金融许可证并且要遵循《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律法规。但是有些声称可以做到“无门槛”的平台并没有取得合法资格，它们从事借贷活动有可能构成非法放贷的行为。比如有的平台在广告里明目张胆地说自己不需要看征信记录也不需要审查借款人资质，其实这些平台很可能用其他非法的方式收集借款人的个人信息并卖给他人，从而侵害了借款人的隐私权。
另外，在监管的角度来看，我国对于网络借贷行业的监管是非常严格的，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网贷平台要接入银行存管系统来保障资金的安全性，但是很多打着“零门槛”的旗号的平台并没有接入这样的系统，它们的资金去向没有公开的信息可供查询，因此存在着很大的法律上的隐患。如果出现纠纷的话，借款人的权利很难得到保护，并且还可能会被卷入到法律诉讼当中去。
从道德的角度看，“黑户零门槛”的平台就是利用借款人的急切心理来进行诈骗的行为。它们通常会采用高利率、暴力追债等方式来获取非法利益，并且违反了商业道德和社会公共秩序。比如一个急需资金周转的人选择了某个标榜自己是“黑户零门槛”的平台贷款五千元，在不到三个月的时间里因为利息不断累积而负债累累达到两万多元人民币之多，最后陷入了债务困境。
那么这样的平台又是如何工作的呢？从风险管理的角度看，正规的借贷平台一般会用到大数据风控系统来对借款人的信用状况做出判断，“黑户零门槛”的平台却没有相应的风控措施。它们可能会搜集借款人的个人信息，比如手机号码、身份证号码以及社交媒体账号等等来进行虚假审核，或者是诱使借款人购买平台上推荐的投资产品以掩饰真实的借款数额。这样的做法既违法又容易造成金融上的隐患。
从心理学的角度看，这类网站主要是利用借款人的侥幸心理、急切心理来引诱用户。如果借款人有一次逾期记录的话，那么就会出现征信问题，在正规渠道很难再申请到贷款了。这时，“黑户零门槛”的平台就显得很有吸引力了，人们会认为它是唯一的出路。但是这样的想法正好被不法分子所利用，并且使借款人陷入了更加不利的局面之中。
再举一个例子来说明这个问题。小张因为创业失败导致信用记录上留有污点，急需一笔资金用于周转。他在网上看到了一个名为“黑户零门槛”的平台，并且抱着试试看的态度去申请贷款。但是该平台除了要收取很高的利息之外，在借款合同里还存在很多不合理的地方，并且在催收的时候采取了威胁、恐吓的方式，并且把他的家人和朋友都牵涉进来。最后的结果是不但没能解决问题，反而增加了新的债务以及心理负担。
那么怎样才能辨别出那些打着“黑户零门槛”的旗号来行骗的平台呢？可以从以下几点着手：
1、核实平台资质正规的借贷平台应该在其官方网站或者手机应用程序中公开自己的金融许可证的相关信息，而借款人的身份也可以通过国家企业信用信息公示系统或者是地方金融监管机构的官方网站来核实该平台是否具有合法资质。
2、要关注借款利息按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借款合同中约定的年利率不能超过24%，否则就属于违法了。
3、注意不合理的内容在借款合同中有逾期利息过高的、提前还款违约金过高的等等不合理的条款的情况下，借款人要小心。
4、催收的方式合法的催收行为要按照《关于规范金融机构个人贷款业务催收行为的通知》的要求来进行，并且不能采取暴力或者威胁的方式。当借款人认为平台的催收方式存在问题时，应该及时向有关监管部门进行投诉。
另外从知识图谱的角度看，借款人要具备一定的金融常识，知道借还款的过程及存在的风险，并且要知道征信报告是什么东西、怎么查自己有没有不良记录、怎样保持好的信用状况；还要清楚各种类型的贷款的区别，比如消费贷款、信用贷款、抵押贷款等等，根据自身情况挑选合适的借贷途径。
按照动态评分的方式看，“正规”的借贷平台会依据借款人的还款情况和信用历史等因素来不断更新他们的信用分值；但是没有这样的机制，“黑户零门槛”类型的平台，在借款人出现逾期之后就会被赋予较高的利率或者更加苛刻的催收措施。所以借款人应当选择可以给用户提供公开、公平的动态评分系统的借贷平台。
从操作层面看，借款人如果有实际需求进行借贷的话，应当首先考虑向正规的金融机构或者有资质的网络贷款平台申请。在提出借款请求之前要认真阅读借款合同的内容，并且要知道其中所有的费用以及各项规定。拿到钱之后要及时归还本金及利息，不能出现逾期的情况。当发生矛盾的时候要及时和平台联系解决，在最坏的情况下可以找相关的监管机构或者法律部门来帮忙处理。
所谓的“黑户零门槛”手机借款平台看上去很吸引人，但是实际上存在很多问题。借款人要保持警觉性，提高自己的法律意识以及风险防范能力，在遇到这种情况的时候不要轻易上当受骗。所有的借贷行为都必须是在合法合规的前提下进行的，不能为了急于求成而做出后悔的事情来。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“黑户可以贷款”、“不需要信用记录”、“马上就可以拿到钱”的旗号来宣传的公司，都可能存在违法的情况，要立刻避开。
2. 防骗提醒不随便点击来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，以防个人隐私信息被窃取；对于需要预先缴纳各种费用才能使用的网站要立刻中止操作。
3. 风险提示借债是有风险的，要慎重考虑。在借贷之前一定要弄清楚平台是否合法合规、利息是多少以及合同里面都有什么内容，不能冲动地去借钱。
