今天我们讨论的话题可能会引起大家的关注，但是在信息大爆炸、科技日新月异的时代里，手机已经成了人们生活中的必需品，“黑户”一词也给很多人在申请贷款的过程中造成了障碍。那么，“黑户”的人可以使用哪些贷款软件呢？这个问题虽然表面看来很简单，但是其实涉及到法律、监管、道德以及风险等很多方面的问题。今天我们就一起来探讨一下其中的道理。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指无固定工作、信用状况差或者根本没有信用历史的人群，在向正规银行申请贷款的时候往往会遭到拒绝，因此就会去到一些网络借贷平台上寻求帮助。其中有的平台是合法经营的，有的则是处于灰色地带甚至是违法经营的。
按照法律规定，我国对贷款业务有很严的要求，《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国消费者权益保护法》规定所有的贷款都要遵守合法、自愿、公平、诚信的原则，“黑户贷款”的平台一般会在合同里设下很多陷阱，比如高利贷、违约金等不法行为都会存在其中，这些都是违法行为，我们作为消费者要睁大眼睛不能被表面现象所蒙蔽。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国对于互联网金融行业的监管越来越严格，尤其是针对P2P网贷和现金贷等业务所出台的一系列规章制度也越来越多。例如，在2017年银监会就颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中对网贷机构可以开展的各项经营活动、应当履行的信息披露义务以及应当采取的风险防控措施都做了详细的规定。而所谓的“黑户贷款”公司大部分都没有取得相关的资质证书，并且是违法经营的行为。
从道德的角度看，“黑户贷款”平台有的是利用了人们的急切需求而获取暴利。有的人是因为一时急需用钱才被这些平台高利率、假宣传所诱惑，最后陷入其中不能自拔，并且因此负债累累。这样的做法是对消费者不负责的行为，也是对社会道德的一种侵犯。
那么从风险的角度来看呢？我们必须要清楚，“黑户贷款”的平台存在很大的风险。第一种就是信用风险，在这样的平台上借贷的人没有经过严格的审查，所以他们的还款能力很弱，很容易出现坏账的情况。第二种就是法律上的风险，因为这些平台大部分都是违法经营的，在被查处之后，借款人的合法权益将会受到损害。第三种就是催收的风险，在催收的过程中可能会使用一些非法的方法来骚扰借款人及其家属或者朋友，并且还会实施暴力催收等行为。这些都是非常危险的行为。
从心理的角度看，“黑户贷款”的平台对急需资金的人而言就是一根救命稻草。但是实际上这根稻草上却有毒蛇。一旦借款人的身心受到它的影响之后就会产生一种心理上的依赖感，认为自己只能依靠它来解决自己的问题。于是就越借越多、越陷越深直至精神崩溃。
那么从知识图谱的角度来分析的话，“黑户贷款”的平台一般会存在以下几点问题：没有合法有效的营业执照、金融许可证；不公开合理的利息以及各种收费项目；缺乏严格的人身背景调查；缺少完善的风控系统；没有正当的催收方式。因此，在挑选贷款机构的时候要对上述因素进行仔细甄别。
动态评分以及风控原理也值得我们去了解下，在一个合法合规的借贷平台上，应该有一个科学的风险管理体系来对借款人信用情况和还款能力等方面做出实时判断，“黑户贷款”的平台缺少这样的风控系统，所以存在很大的风险隐患。例如有的平台只用手机号、身份证号等基本信息来进行审核，并不能够准确反映出借款人的实际情况。对于这样的平台我们要坚决抵制。
在操作方案上要提出具体的意见和建议，在此之前首先要选择正规有资质的贷款机构，例如银行或者持牌消费金融公司等等，尽管它们的审批流程比较繁琐但是相对来说更加安全可靠；其次如果是必须借助于网络借贷平台来获取资金的话，则应该挑选出信誉良好并且受到广大网友好评的平台来进行合作；还可以利用第三方网站如网贷之家、融360等来进行信息查询；最后就是必须要认真研读合同中的各项条款尤其是有关利息、手续费以及违约金等内容以免掉入其中。
再举两个例子来说明，“黑户贷款”的危害有多大？第一个例子是小王急需要用钱，在一个叫做“黑户贷款”的平台上贷了五千元，一个月之后需要归还款项及各种费用一共两千元左右，按照一年计算的话年利率就达到惊人的一百二十个百分点左右。小王一开始就知道有问题但是已经来不及了只好硬着头皮去还钱。“黑户贷款”给借款人带来的伤害有多严重呢？第二个例子就是小李在使用该平台借钱之后由于无法按时还款而遭到工作人员的不断骚扰，并且还有人扬言要公布他个人的信息。小李当时非常害怕所以只好东挪西借把欠下的债务还清了。
再谈谈问答部分的问题。问：黑户贷款平台是不是合法的？答：不是，因为大部分这样的平台都没有得到相关的金融许可证，所以是非法经营。问：黑户贷款平台的利息有多高？答：很高，有的平台年化利率可以达到上百倍以上，远超法律规定上限。问：怎样才能辨别出黑户贷款平台呢？答：可以从以下几点来判断：有没有金融执照、利率是否合理、合同内容是否公开、有没有合法催收方式。
另外从风控的角度来补充一下，“正规”的贷款平台一般会包含以下几项风控因素：第一是数据来源多样化，即利用征信系统、社交数据、消费数据等多种渠道去判断借款人的信用状况；第二是模型科学化，也就是用机器学习、大数据分析等手段对借款人的还款能力做动态评价；第三是监控及时化，在此情况下主要依靠短信或者APP推送的方式来实现对借款人还款状态的实时跟踪。但是所谓的“黑户贷款”平台，在上述三个方面上都存在问题，并且使得风险无法得到有效控制。
所以关于黑户手机上的贷款软件都有哪些平台的问题，并不是表面上看起来那么简单，在背后涉及到法律、监管、道德以及风险等很多方面的问题。我们在挑选贷款平台的时候要睁大眼睛，只去选择合法合规的平台，不要让自己陷入其中。要知道天上不可能掉馅饼，只有踏实做事才能走得很远。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的带有“无抵押、低利率、马上到账”之类的字眼都应当引起注意，因为这很可能是陷阱。
防骗提示：不轻信来自手机短信、电话或者微信等途径的信息中的贷款内容，要从合法途径来确认。
风险提示：在签订合同时要认真查看其中有关利息、费用以及违约责任等条款的内容，以防上当受骗。
