最近有个朋友私下里问我，在网上有没有办法可以申请到小额贷款？这个问题比较复杂，需要从多方面去探讨。首先我们要弄清楚什么是“黑户”，一般指的就是信用记录不好或者有过逾期还款、信用卡套现等行为的人。对于这样的客户来说，正规的金融机构基本上是不会发放贷款的，因为风险太大。但是市场上也存在着一些号称可以给“黑户”放贷的地方，他们往往会打出“不用查征信”、“快速放款”的招牌来吸引急需资金而又无处可寻的人。
按照法律规定，“黑户贷款”平台一般处于灰色地带。根据我国《刑法》，非法吸收公众存款和高利转贷都属于违法行为。很多黑户贷款平台用高额利息以及暴力催收等方式来牟取利益，这样做的结果就是侵害了借款人的权益，并且破坏了金融市场的正常运行。上一年，在一个地方就有一家叫做“速贷宝”的公司因为收取年化利率达三百左右而被认定为非法经营活动并受到了处罚。
从监管的角度来看，近几年来我国对于互联网金融行业的管控力度越来越大。例如银保监会规定所有的网络借贷平台都要接入征信系统，并且不能给没有信用记录的人提供借款服务。中国人民银行也明令禁止任何机构用各种方式逃避监管，比如把贷款拆分成很多小部分或者故意提高利率等方式来进行操作。因此宣称可以给无信用记录的人发放贷款的公司或者是打着这个旗号从事违法活动的企业都属于违规行为。
从道德的角度来看，这样的做法是不正确的。它们利用了借款人的急切需求，在其中设置了各种各样的陷阱，例如“砍头息”，即借出一千块钱只能拿到八百块钱，但是利息却按照一千块钱来计算；还有隐形费用等等。更为严重的是有的平台会使用暴力催债的方式，比如上门恐吓、发送侮辱性的信息给借款人以及联系借款人的亲朋好友。这样的行为不但损害了借款人的利益而且败坏社会风气。
那么，“黑户”可以在网上申请什么样的小额贷款呢？实际上正规的小额贷款公司是不会向“黑户”发放贷款的。但是市场上还是有一些不正规的地方，例如：
民间借贷平台此类平台一般不会接入征信系统，放款速度非常快但是利息很高，“XX快贷”、“闪电贷”等等都是这样的平台，它们会用其他的手段来核实借款人的信息，例如手机号码、芝麻信用分数等等，但是实际的利率却远远超过了法律规定的最高限额。
2、虚假广告中的“黑户贷”一些平台为了制造出“黑户也可以贷款”的假象来吸引用户，于是就宣称只需要提交身份证就可以申请贷款，并且在放款之前还会收取各种名目的费用，例如“押金”、“手续费”等等，在此之后借款人不但没有拿到任何款项而且还被坑了钱财。
3、虚拟贷款诈骗有的所谓的“黑户贷款”平台其实是诈骗团伙所为，他们会向借款人收取一定的手续费或者保证金，并且以此为由推脱放款，之后便销声匿迹。去年就有一个人因为使用了名为“易贷通”的平台而遇到了这样的情况，在该平台上申请到贷款之后被要求交纳了一万元的保证金，但是这笔钱打入账户之后就再也没人理会他了。
从风险的角度来看，黑户贷款的风险是非常大的。第一种就是利率风险，正规的小额贷款年化利率一般不超过36%，但是黑户贷款的利率可以达到上百甚至上千。例如，你借了1万块钱，一年之后就要归还款项两万多块，这就等同于一种变相的高利贷。
另外就是法律风险了，在借款人不能按期归还欠款的时候，这类平台会用一些非常规的方法来逼迫借款人还款，例如威逼、恐吓甚至是伪造借据把借款人告到法院去讨债。去年在某地方就发生过这样一件事儿，由于一个黑户用户无力偿还债务而被该平台起诉，并且被判令支付全部欠款的同时也被列入了失信人员名单中，从此之后他的生活受到了很大的影响。
另外一种就是信用风险了，在黑户贷款平台上借款之后如果不能及时归还的话，那么你的个人信用报告就会被损害，并且很多黑户贷款平台都会把你的逾期情况上传至征信系统中去，有的还会借助第三方机构来进行追债。
从心理学的角度来看，黑户贷款主要针对的是急需资金而又无处可借的人群，例如遭遇了突发事件、经营不善或者沉迷于赌博而负债累累等等。这些人一旦遇到急需用钱的情况就会很容易受到“不用查征信、快速放款”的宣传所诱惑而放松警惕。但是实际上这样的平台会利用借款人急于求成的心理，在其中设下很多圈套。
例如，在一个案件中，小张由于赌博输掉了2万块钱，并且急需这笔钱来周转。于是他在网上找到了一个叫做“黑户也能贷”的平台，在该平台上填写了自己的身份证号以及银行卡号之后就可以获得贷款了。但是小张着急用钱，并没有过多考虑便将自己的个人信息提交给了对方。随后，“黑户也能贷”平台的人称自己的申请被系统拒绝了，并且要收取5千元作为保证金。小张按照他们的要求交上了保证金之后又被告知还需要支付一笔所谓的“解冻费”，最终的结果是不但没能拿到想要的钱还损失了一万块钱。
从知识图谱的角度看，黑户贷款涉及到很多方面的知识，如金融学、法学、心理学等等。借款人要明白自己应该享有哪些权利以及履行哪些义务，在借款合同里有没有不合理的地方，利息是不是合乎规定，催收过程有没有违规之处等等。另外还要知道一些常见的骗局，例如“先付款再出借”、“低利率贷款”等都是骗人的伎俩。
动态评分是黑户贷款平台常用的手段之一，在正规平台上，平台会依据借款人的信用状况、收入水平以及还款能力等因素来进行全面考量；而在黑户贷款平台上，则有可能利用一些非正式途径来了解借款人的相关信息，例如手机号码或者社交网络账号等等，并以此作为判断借款人是否有还款意愿的标准，但是这样的标准并不准确，反而会让借款人陷入更加严重的债务困境之中。
从风控的角度看，正规的小额贷款公司一般会用到大数据风控的方法，即根据借款人过去的信用记录和行为数据等因素来进行风险判断。但是黑户贷款公司的风控方法可能会更加大胆一些，例如依靠催收或者恐吓等方式来保证还款。这样的风控方式既不合法也不道德。
那么对于黑户来说，在网上申请小额贷款的时候应该怎样做呢？第一点就是尽量选择正规的平台，尽管黑户很难在正规平台上拿到贷款，但是也可以试着去一些征信要求不高的平台上面试试看，比如说一些互联网银行推出的消费贷产品，虽然可能会被要求提交更多的证明文件，但是利率以及法律风险都会小很多。
另外，在确实需要借钱的情况下，也可以选择其他的渠道来解决资金问题，例如向亲朋好友借贷、使用信用卡分期付款或者是向政府部门求助等方式。虽然这些方法比黑户贷款更加困难一些，但是相对来说风险较小并且符合法律规定。
最后，如果万不得已要使用黑户贷款的话，也必须做好相应的心理准备。例如认真研读合同内容，弄清楚其中有关利息、还款方法以及逾期后的处理措施等等。另外还要保存所有的交流资料，比如说聊天记录和转账凭据之类的，在将来可能会用到的地方。
问答环节：
问黑户贷款的利率是多少呢？
答黑户贷款的利息非常之高，有的甚至可以达到年息上百甚至上千的情况都有可能存在，在这种情况下，如果借款一万元的话，那么一年之后就要归还款额为两万多元。
问黑户贷款平台会对个人信用报告产生不良影响吗？
答：可以的，很多黑户贷款平台都会把借款人的逾期记录上传到征信系统中去，因此即使是从黑户贷款平台上借钱的人也必须按时还钱，不然就会对个人信用造成不良影响。
问怎样辨别黑户贷款诈骗呢？
答一般情况下，如果一个平台要求你在放款之前交纳各种费用，例如保证金、服务费等等的话，那么这个平台就很有可能是诈骗。正规的贷款平台是不会在放款之前收取任何费用的。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是说可以不用查征信、黑户也可以贷款、利率很低的广告都是骗局，不能相信。
2. 防骗提醒如果在申请贷款之前要收取各种费用的话，那么这个平台就是非法的或者涉嫌欺诈行为，不能随便给对方你的身份证件和银行卡信息。
3. 风险提示黑户贷款的利率一般都远远高于法律规定最高值，从而造成债务不断累积的情况出现。一旦不能及时偿还欠款就会产生法律上的隐患以及信用记录被破坏的风险。
