征信上有逾期的情况的话，有没有什么软件可以贷款呢？不查征信记录的问题现在越来越多人在关注了，在近几年经济形势不好、大家手里没钱的情况下，再加上之前的一些消费行为造成的征信上的逾期记录，使得想要再去申请贷款变得困难起来。但是市面上有很多打着“不用查征信、马上放款”旗号的软件，它们是否可靠呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行剖析。
首先我们要弄清楚的是在中国，正规的金融机构，在放款之前必须查询借款人的信用报告是法律所要求、监管部门所提倡的做法。而那些号称可以不用查征信的软件要么是违法的，要么就是在钻监管空子，或者是诈骗行为。如果一个合法合规的企业连你的逾期历史都不看就可以放贷给你的话，那这岂不是天上掉馅饼的事情吗？天上掉下来的东西十有八九都是陷阱。
法律层面按照我国《商业银行法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律的规定，在办理信贷业务的时候要依法查询和使用个人信用报告，并非只为了维护自身利益，而是为了保障借款人的合法权益不受侵害、避免借款人过度负债。如果遇到一家机构既没有得到银行或者持牌消费金融公司的授权许可，也没有任何合法有效的金融资质证书，但却公开声称自己能够放贷给客户并且不用核查个人信用记录的话，那么该机构很可能是违法经营的行为。
监管层面近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在高利贷、暴力催债以及非法获取个人资料等方面也加大了惩处力度。如果一个软件没有出现在任何一家银行或者持牌消费金融公司的名单上，并且也没有得到官方的认可和批准的话，那么这个软件就属于一种游走在法律边缘上的行为或者是明目张胆地违法经营的行为。一旦这样的平台出现问题之后又该如何维权呢？
道德层面征信记录就是一个人的信用状况，在此之前所发生的所有履约行为都会被记载下来，并且会成为个人信用的“身份证”。而一些号称可以不用查询征信的软件，在推销自己的时候往往会抓住人们的急切需求心理，打出“无须查看征信”的口号来吸引那些存在征信问题的人群。这样的做法既是对借款人的不负责任之举，也是对整个社会诚信体系的一种破坏。想想看吧，如果每个人都认为征信无关紧要、可以随便违约的话，那么整个社会又如何建立起自己的信用系统呢？
风险层面所谓的“不用查征信”的软件其实风险很大。第一种情况就是它的利息和手续费会非常高，并且没有监管机构来控制它。正规金融机构对于利率是有一定限制的，但是这些非法平台可以利用信息不对称的优势，在利率上进行突破。第二种情况就是在催收的时候可能会用到一些违法手段比如威胁或者恐吓等等。第三种情况就是当用户出现逾期的时候，该平台为了挽回损失往往会使用各种非法手段。第四种情况就是该平台在收集用户个人信息的过程中存在非法获取、滥用以及泄露的风险。例如用户的身份证号码、电话号码、银行卡号甚至是通讯录中的联系人都有可能会被他们非法获取。如果这些信息泄露出去的话将会造成严重的后果。
心理层面对于有逾期记录的人而言，在急需资金周转时，很容易陷入无处可寻的状态。而那些没有查询征信的广告正好抓住了他们的痛处，使他们感觉找到了救星。但是这样的心理安慰并不能解决问题，反而会让人做出一些不明智的选择。他们会忽视掉潜在的风险因素，只关注眼前的利益。因此很容易上当受骗，并且付出代价。
知识图谱、动态打分在正规的信贷审批过程中，征信记录只是一部分因素，并且金融机构会用到大数据和人工智能等方式来建立一个复杂的知识图谱来进行全方位地判断借款人是否具有良好的信誉情况，比如收入状况、生活习惯以及社会网络等信息都会被考虑进去。根据动态评分模型得出的结果来决定是否发放贷款给申请人。但是有些没有进行征信查询的服务软件并没有这样的专业风险控制能力，“不查征信”并不是因为它们不能够查询或者是无法理解所查询的内容。
风控原理不管是传统金融机构还是新型互联网金融公司，在经营过程中都离不开风控工作。而风控的主要目的就是用各种方法对风险进行识别、控制以及规避。对于借款人而言，信用报告是最主要的风险评价标准之一，它可以反映出借款人的以往还款情况，并且可以用来预估出他们未来的还款意愿与能力。如果一个平台没有把最基本的一个条件——即是否具备良好的信用记录——纳入考量范围之内的话，那么该平台所建立起来的风控系统就很难说是有效的了。
实操方案如果是因为征信上有逾期记录的原因导致无法从正规途径申请到贷款的话该怎么办呢？第一种情况就是承认自己存在的问题，并弄清楚逾期的原因是短期的资金周转困难还是长久以来形成的不良消费习惯。如果是短期资金周转的问题可以向家人朋友借钱或者是找一些没有信贷要求的地方如政府部门提供的援助计划等；如果是长期不良消费习惯造成的就需要从根本上改变自己的消费观以及还款态度了。第二种方法就是去正规的小贷公司或者P2P平台那里试试看，在这里虽然对征信的要求比较低但是也要挑选出合法合规的机构并且要认真阅读合同内容看清利息、费用以及还款方式等等；第三种办法就是用典当、抵押等方式来获取资金但是这种方式成本会很高所以需要慎重考虑。
案例分析小王由于之前多次信用卡逾期造成征信记录有污点，在急需用钱的情况下在网上办理了一笔贷款业务。看到一则广告称可以不用查征信、利率低、马上出账单的小王没有过多考虑便按要求下载了该软件并填写了自己的信息以及支付了一定数额的所谓“审核费用”。但是并没有等到贷款下来的消息反而接到了客服人员关于需要缴纳一定金额作为“保证金”的通知。这时的小王才明白自己遇到了诈骗分子并且立即向公安机关报案。经警方核查后得知此软件并无放贷资格，“审核费用”和“保证金”均为诈骗分子所设陷阱。
问答环节：
问如果我现在需要借钱但是征信又不行的话，有什么方法能很快地拿到钱呢？
答在急需资金的时候很容易产生焦虑情绪，但是不管怎样都不能随便找人借钱治病。可以考虑使用一些合法合规、门槛比较低的贷款方式来缓解一下压力，例如小贷公司、P2P网络借贷等途径。但是要选择正规可靠的机构并且认真查看相关协议内容，在此之外还可以向家人朋友求救或者寻找其他的非金融手段帮助自己度过难关。
问什么是“不用查征信”的软件呢？
答各种各样的软件工作方式不同，但是大致可以分成三类：第一种就是明目张胆地骗钱了，它本身没有放贷的权利，只是为了骗取你的手续费、押金等费用而存在；第二种是高利贷，它可以发放贷款，但是利息很高，并且有可能会采用暴力催债的方式；第三种则是利用各种手段收集到你的信息之后再做非法的贷款推广。所以这三种软件都存在着很大的风险，最好还是不要接触。
问被不法网站欺骗之后该怎么办呢？
答如果发现上当受骗的话，首先要做的是保持镇定，并不是惊慌失措。接下来可以试着和平台客服取得联系，请求退费。如果平台不答应退费的要求或者是无法联络到的话，那么就可以去当地公安局报警，并且要准备好转账凭证以及聊天记录等证明材料。另外还可以向银保监会或者网信办等部门投诉举报。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、马上审批马上放款的贷款信息都是违法甚至是诈骗行为，请大家一定要小心谨慎，切勿轻易相信。
在贷款之前一定要找正规有执照的金融机构去贷，并且要认真看清楚合同里面的利息、手续费以及还款的方式等等内容，不能交纳什么叫做“审查费”或者叫“押金”的东西。
3、保护好自己个人信息不随便在网上填个人隐私资料，如果发现个人信息被盗用的话要马上做些事情并且向有关单位报告。
