各位朋友大家好，今天我们来聊一聊近期在网络上非常火爆的一个话题，“征信有逾期可以借到三百的小额贷款不需要审核”。这句话听上去是不是很吸引人呢？特别是对于一些征信上有一些小问题但是又急需一点资金的人来说，简直就是救命稻草。但是其实这个说法听起来就很美好，美好的东西往往不太真实。今天我们就拆开来细细说一说，到底是什么情况，我们应该怎样去面对它。
从法律的角度看，该广告存在违法行为，你是否知道呢？
从法律的角度看，《中华人民共和国广告法》规定了广告内容应当真实、合法，并且不能包含虚假或者容易引起误解的信息，不能欺骗、误导消费者。“征信有逾期借三百的小贷免审核”的说法本身就有问题。“免审核”一词很可能是虚假宣传。正规的小额贷款公司在发放贷款前会对借款人的信用状况和还款能力做一定的审查，这是金融业务的基本要求之一，也是为了保障双方的利益所必需的。而对于有逾期记录的借款人来说，大多数金融机构会采用更为严格的标准来对待他们的贷款申请。因此，“征信有逾期就可以轻易获得小贷”的说法不符合正常的金融逻辑，并且很有可能属于诈骗行为。
另外按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法规的规定，银行办理贷款业务要遵循审慎经营的原则，并且要建立完善的贷款审批及风险管理机制。该机制的主要内容是对借款人资格进行严格的审查以保证贷款资金的安全性。如果某家机构能够做到不审核就可以发放贷款的话，那么它或者是违反了法律规定，在打法律擦边牌；或者是没有得到合法授权去从事银行业务；还可能是非法集资或者诈骗行为。
从监管的角度看，银保监会早就已经发出警报
接着看监管部门对这种行为的态度如何？银保监会是我国最主要的金融市场监管部门之一，在维护金融市场稳定方面起着重要作用。对于所有的违法乱纪的行为，银保监会有零容忍的态度，并且近几年来已经发布了多份文件来加强对于网络借贷信息中介、小贷公司等机构的监管力度以及对各种非法放贷行为进行严厉打击，“套路贷”、“高利贷”之类的恶性事件也受到了更加严厉的惩处。
“征信有逾期借300的小贷免审核”的广告明显违反了银保监会的相关规定。第一、该类广告存在非法放贷的问题。按照银保监会的要求，只有得到合法授权的金融机构才可以提供贷款服务，其他的组织或者个人都不可以私自进行放贷行为。第二、该类广告涉嫌虚假宣传与诈骗行为。前面已经提到过，这样的广告内容很可能是不真实的，并且其目的就是为了让借款人相信并上当受骗。第三、该类广告涉及到高利贷的情况。尽管广告里只提到了三百元的借款额度，但是在实际操作过程中，类似的产品往往会伴随很高的利率以及各种各样的费用，在最后使得借款人陷入严重的债务困境之中。
因此当遇到类似情况时要保持警觉心，不能被表面的低门槛所蒙蔽。一旦发现有不法分子从事此类违法行为的话就可以向银保监会或者公安局投诉了。
从道德的角度看，“帮助”的行为就是把别人推向深渊
从道德的角度看，“征信有逾期借款三百的小贷不用审核”的说法是非常不道德的。我们知道，信用是社会经济发展的重要基础，个人或企业是否有良好的信用状况会直接影响到他们在社会中的形象以及地位。而逾期还款就是对这种信用的一种破坏。对于有逾期记录的人而言，他们本身就处在比较困难的状态下，更应该得到社会的理解和支持。
但是表面上看是为急需资金的人提供方便的所谓“免审批”贷款，在实际操作中却把人推向了绝路。因为这类贷款通常利率高、手续费多，使借款人的经济状况雪上加霜。另外，如果借款人不能及时归还贷款的话，那么就会对借款人的信用记录造成负面影响，并且会使得他们在以后的生活当中遇到更多的障碍。
因此我们要提倡健康向上的金融文化，在确实需要援助的人群中提供有效的援助，并且不能使这些人处于更糟糕的情况之下。对于以“援助”的名义从事非法放贷的行为要予以制止，不让它们存在下去。
从风险的角度来看的话，你所看到的只是一小部分
那么从风险的角度看，“征信有逾期借款三百的小贷不用审核”的说法又存在哪些问题呢？第一种就是法律风险，在前面已经提到过该贷款很有可能是违法的，如果参与其中的话就会受到法律制裁。第二种就是财务风险，因为这样的贷款通常会有很高的利率以及各种各样的费用，使借款人陷入严重的负债状态，并且有可能导致借款人破产。第三种就是信用风险，如果不能及时偿还贷款的话，将会对个人信用造成很大的影响，在以后的生活当中也会遇到很多困难。
另外一种人们常常忽略的风险就是个人隐私泄露的风险，在一些非法放贷公司为了拿到借款人的资料而向借款人索要各种敏感的信息的时候就会发生这种情况，比如身份证号码、银行账号、电话号码等，如果这些信息泄露出去的话就很容易落入到坏人手中从而造成更大的损失。
因此，“征信有逾期借款三百的小贷不用审核”的说法只是一部分，后面存在的风险要比想象中严重很多。
第五种观点就是不要把急需用钱的焦虑给他人所利用
从心理学的角度看，“征信有逾期借款三百的小贷免审核”这样的说法能引起人们的注意，主要是因为它准确地戳中了急需资金而又信用记录不佳的人群的心事。人在急需资金的时候会感到紧张、焦虑，这时如果有人告诉他有个不需要审核就可以借贷的产品存在的话，那么人们就容易被这个说法所诱惑而忽视掉其中的风险。
这样的心理被一些不法分子所利用，在他们营造出一个“急需用钱”的情境下，使借款人的内心产生紧张、恐慌的情绪，并且很容易让人陷入骗局之中。因此，在遇到类似的情况的时候我们要保持清醒的头脑，不能被表面的低门槛所蒙蔽，要对其中存在的风险进行理性的判断之后再做决定。
六、知识图谱：对贷款有一个基本的认识
为了防止被不法分子利用“征信有逾期借300的小贷免审核”的虚假信息所骗，在此之前我们要对贷款有一个基本的认识。第一种情况就是贷款属于一种借贷关系，借款人要向贷款人缴纳利息以及各种费用；第二种情况是贷款要经过一系列审查过程，在这个过程中银行会对借款人的信誉状况、还款能力等进行考量之后才会做出是否发放贷款的决定；第三种情况就是贷款所产生的利息与费用都必须遵守国家的相关法律法规的规定不能超出合理的范围。
掌握了一些基础知识之后就可以辨别出非法放贷的信息了，例如有宣称可以不用被审查就获得贷款的广告、利率及各种费用很低的广告等都是违法的行为，正规金融机构在办理业务的时候都会进行一定的审查，并且各项收费都要遵守国家的相关法规。
第七部分 动态评分：现代风控的主要技术
现在的贷款审核中，特别是网上贷款的时候，用得比较多的就是动态评分技术了。也就是通过分析借款人当前的各种数据来判断他的信用风险，并且这些数据可以是很多方面的，比如借款人的以往还款情况、消费习惯、社会交往等。征信逾期就属于一种消极的动态评分因素，会使借款人的信用分下降，进而加大放贷方的风险意识或者增加放贷的成本。
所以凡是说“征信有逾期也可以免审核放款”的说法都是不符合现在的风控基本原理的。正规的小额贷款公司即使是针对征信存在问题的人群也用动态评分系统来进行更为详细的评判，并不会轻易地就给这些人的贷款申请予以批准。而那些号称可以免审核放款的机构或者是由于技术水平低下不能有效实施风险管理或者是为了逃避风险控制从而为之后发生的诈骗行为做准备。
八、风控原理：“免审核”为什么不能实现
从风控的角度来看，“免审核”是不可能实现的，因为这违反了风险管理的基本原则之一——了解你的客户（KYC），也即对借款人进行充分的风险识别与评价。只有掌握了借款人的基本信息，并对其还款能力及意愿做出判断之后，贷款人才能作出是否放款、如何放款等一系列决策。而如果实行完全意义上的“免审核”，那么就等于使贷款方失去了对借款人的任何认识，这就如同把钱随便发给素不相识的人一样危险。
对于存在征信逾期记录的借款人的贷款申请，由于他们本身的信用风险就比较高，所以必须做非常严格的风险审查，并且还要附加一些额外的保证措施或者提高利率以弥补风险损失。而宣称可以不用经过任何审核就可以获得贷款的产品，或者是贷款公司自己都不想收回这笔钱（例如诈骗行为）；或者是该公司的风控系统已经失效了，不能够辨别出以及控制住潜在的风险。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱呢？
那么对于征信存在问题但是又急需资金的朋友来说，应该怎样做呢？第一点就是要知道，虽然征信不良会加大贷款难度，但是并不能说完全没有可能获得贷款。重点是要通过合法合规的方式去申请贷款。
可以采取如下方式之一：
1. 银行或者其他持牌金融机构的信用贷款：尽管难度大，但是仍然可以试着去申请一下。有的银行会为某些群体提供专门的信用贷款产品，比如公务员、教师、医生等等，审核比较宽松一些。另外还可以询问一下银行有没有专门为信用状况较差的人群准备的产品或者方案。
2、小贷公司的牌照要经过银保监会或者地方金融监管局的审批才可以经营业务，尽管它的门槛要比银行低一些，但是也会对借款人进行审查，在利率以及各项收费上也都是公开透明的。
3. 在正规的互联网平台上申请贷款时要选择由银保监会监督管理并且已经获得牌照的消费金融公司或者互联网银行所推出的信贷服务项目，在这样的机构里一般会有比较健全的风险控制机制，并且会对借款人的信用状况做出判断，除此之外还会根据借款人平时的生活习惯以及社会关系网来进行全方位考量。
4. 无足够好的个人信用而不能申请到信用贷款的话，就可以用作抵押品来获取贷款，也可以找一个信誉良好的保证人作为自己的后盾。
5、亲友借款：在急需的情况下可以向亲朋好友借钱，但是要事先约定好还款时间，并且不能因此而伤了和气。
不管采取什么方法，在此之前要考虑到以下几个方面：
选择合法合规的机构进行借款，不要使用非法放贷公司提供的服务。
认真地去读合同，并且要弄清楚其中有关利息、费用、还款方式以及逾期之后应该如何处理等等的内容。
理性借贷：按照自己的还款能力来贷款，并且不要过度负债。
保留好借款合同和转账凭证等资料，以防万一。
第十部分 案例分析：“免审批”的背后存在什么问题
有一个真实的故事来警示大家，在小张因为一次征信上的逾期而被拒绝办理信用卡之后，急需用钱但是没有别的办法的时候，在网上看到一则关于“征信有逾期可以向小贷公司借款三百”的信息，并且还有人表示不需要审核就可以借钱。于是他就怀着试一试的态度和对方取得了联系，对方让他先交三百块钱作为保证金，并且说等放款后再退回来。小张为了能早点拿到钱便按对方的要求转了三百块过去，但是转出去之后对方就开始找各种借口推脱，到最后直接跑路了。直到这时小张才明白自己上当了，可是三百块钱也追不回来了。
该案例说明了大部分标榜为“无抵押贷款”的产品，在开始的时候会用各种理由来收取费用，并且在拿到钱之后就不再出现。因此对于需要提前支付手续费的贷款要保持警觉性，不能随便转账。
十一、常见的问题和答案：解决你所关心的问题
问：征信上有逾期记录的话，就不能借钱了吗？
答：征信如果有逾期的话就会加大借钱的难度，但是并不能说完全没有可能借钱了。主要是要通过合法途径去借，并且要积极地改善自己的信用情况。
问：怎样才能知道一个贷款平台是不是合法的呢？
答：可以到国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局网站上进行查询，正规的小贷公司、消费金融公司等都应当经过相关部门的批准并予以备案。
问：贷款利率不能超过法律规定的范围。
答：依照最高人民法院有关司法解释的规定，如果借款人的利息约定未超出年息24%，那么出借人就可以要求借款人按此标准支付利息；而当借款人的利息约定超过了年息36%的时候，则超出部分的利息约定为无效。所以，在年利率低于24%的情况下是可以得到法律保护的，在24%-36%之间则属于自然之债，并不会受到法律的支持也不会被否定，在超过36%之后就不再受法律保护了。
问：当遭遇非法放贷的时候应该怎样做呢？
答：一旦发现有非法放贷的情况发生的话，就要马上和对方断绝一切往来，并且要保存好所有的证据材料（包括但不限于合同、转账凭证以及相关的聊天记录等等），之后再根据实际情况选择报警或者向银保监会或者是当地的金融监管机构进行投诉。
十二、结论：睁大眼睛看清楚，理智地去借
所以“征信有逾期借300的小贷免审核”这样的说法虽然听上去很吸引人，但是实际上存在很多陷阱和风险。不管从法律角度、监管要求、道德观念、风险控制、心理学原理以及知识图谱、动态评分、风控原理等方面来看，“免审核”的说法都是不可信甚至违法的。希望各位能保持清醒的认识，在办理贷款时要谨慎行事，不能因为小贷公司标榜自己不需要审核就放松警惕，也不能让急用钱的心理被不良分子利用。要知道天上不可能掉馅饼，所有的贷款都要经过严格的审查程序，表面上说可以免审的小贷其实也存在着很大的隐患。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“征信有逾期”的旗号、号称可以做到“免审核、秒到账、低息、无抵押”的贷款广告，都应当引起注意，因为这很可能就是虚假宣传或者是非法放贷的行为。
2. 防骗提醒坚决不给任何要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的贷款。
3. 风险提示如果借款人的征信上已经有逾期记录的话，在申请贷款的时候就已经处于不利的位置了，所以更要小心选择贷款途径，以防掉入高利贷或者诈骗陷阱之中，使自己的债务问题越来越严重。
