目前金融服务业已经非常发达了，“黑户”、“无业人员”等特殊群体在办理贷款的时候会遇到很多障碍。特别是当他们急需用钱的时候，一些不法分子就会乘虚而入，打着为“黑户无业人员发放小额贷款”的旗号进行诈骗活动。表面上看是解决了他们的燃眉之急，但是实际上存在着很大的隐患以及法律上的问题。今天我们主要从法律、监管、道德、风险、心理等方面对这种贷款进行深入探讨。
什么是“黑户”呢？从法律的角度来看，“黑户”一般是指没有合法户籍登记的公民或者是由于种种原因不能出示有效身份证件的人群，在申请贷款的时候会因为缺少信用记录以及身份认证而被正规金融机构拒绝。因此一些不良商家就利用了这个漏洞，以“黑户也可以贷款”的名义来引诱人们掉入他们的圈套中去。
从法律的角度看，非法放贷会有什么样的结果按照我国《刑法》以及最高人民法院、最高人民检察院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，没有经过金融监管机构许可就私自开展放贷活动的行为均属违法经营活动。“黑户无工作身份证小额贷款”的广告内容大多是高利贷或者非法集资的形式。如果借款人卷入其中的话，除了要支付高额利息之外还会遭遇暴力追债的情况，并且会因此受到法律制裁。比如，在一个地方曾经出现过这样一件案子，“黑户”为了急于筹措资金，从非法途径获得了一笔贷款，结果不仅要支付到手心的六成年利率还要遭受催收人员的毒打。
从监管的角度来看，怎样才能判断出符合规定的贷款呢？我国金融监管部门对于贷款业务有很严的要求，小额贷款公司的营业执照上要带有《金融许可证》并且要在国家企业信用信息公示系统里进行备案，在申请贷款的时候要从合法途径了解对方是否具备资格，不能和没有资质的人打交道。另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，如果利率超过了法律规定最高限额（目前是年化利率24%），那么借款人就可以拒绝还款了。所以凡是说可以不用看征信记录、不需要提供收入证明、即使是黑户也可以获得贷款的宣传语基本上都是违法的。
从道德的角度看，为什么不能使用非法贷款从道德的角度来看，非法放贷除了会给借款人带来损失之外，还会破坏整个社会的信任基础。正规金融机构在发放贷款之前会对借款人的偿还能力进行严格的审查，这是为了保障双方的利益不受侵害。但是非法放贷者却不管这些，在追求高利的同时置借款人不顾，这样的做法就如同饮鸩止渴一般。如果借款人不能及时归还欠款的话，则会陷入更加严重的债务困境之中，并且会被列入失信人员名单中去，从而对以后的生活和工作造成不利的影响。
非法放贷的风险和常见的陷阱非法放贷一般存在很多问题，其中最大的就是高利贷的问题，在很多非法放贷的地方年利率都远远超过了法律规定的范围，使得借款人不知不觉中陷入了债务危机之中。另外还有虚假宣传的问题，一些非法放贷公司用很低的利息或者没有利息来吸引客户，并且收取很高的手续费和管理费用。再者就是暴力催收的问题，非法放贷公司的催收方式十分恶劣，比如打电话骚扰、上门恐吓等等。最后还存在个人信息泄露的问题，非法放贷公司拿到借款人的信息之后就会把这些信息卖给其他公司，从而让借款人受到更多的骚扰。
心理分析：为什么有些人会被非法放贷所吸引人们选择非法放贷的原因主要是因为在紧急的情况下没有做出正确的判断。当资金的需求迫在眉睫的时候，有的人就会感到焦虑和无助，并且会被非法放贷的虚假宣传所蒙蔽。另外的社会压力也是一个重要的原因，例如失业、生病等等突发状况都会使一些人急于获得资金，但是又忽略了其中存在的风险。所以，在遇到资金需求的时候保持冷静和理智是非常重要的。
知识图谱：正规贷款申请过程正规的贷款申请过程一般要经过以下几步：第一，借款人要准备好有效身份证件、收入证明和信用报告等相关资料；第二，向正规金融机构提出贷款请求；第三，在金融机构完成对借款人的资质审查之后签订合同；第四，按照约定的时间进行还款。虽然这个过程看起来比较复杂，但是它是保护消费者利益的一个重要环节。而非法放贷则会简化或者忽略掉上述的一些程序，看上去很简便，但实际上存在很多风险。
动态评分：非法放贷的辨别方法动态评分就是金融机构用来衡量借款人信用风险的一个方式。借款人可以查看贷款机构的评分规则，以此来判断该机构是否存在违规行为。正规的贷款机构会从多个角度对借款人进行考察，包括但不限于收入情况、信用记录以及负债状况等等；而非法的贷款机构则更注重于利用借款人急于获得资金的心理弱点来进行放贷操作，并且不会做任何的风险分析工作。所以如果一个贷款机构没有经过任何审查就把钱借给了人的话，那么这个机构很可能是存在问题的。
风控原理：为什么非法放贷的风险大风控原理就是金融机枓对风险进行管控的基本原则，在正规机构中主要是利用大数据分析、征信查询以及人工审核等方式去评判借款人是否有偿还能力；但是不法放贷公司因为没有上述工具所以很难准确地判定出借款人的风险程度，因此坏账率很高；为了挽回自己的损失它们只好提高利率或者使用暴力催债的方式来追回欠款；这样一种恶性循环最后给借款人造成了很大的伤害。
操作方法：怎样才能拿到小贷对于急需小贷的人群特别是“黑户”以及没有工作的人员来说，可以考虑一下下面这些合法的方式：第一种就是向亲朋好友求救，在涉及到人情的问题上要慎重一些但是相对来说比较保险；第二种就是向政府部门或者非营利组织申请小额信贷服务，因为这种类型的贷款一般利息低并且不怎么看重个人信用状况；第三种就是在正规的网络借贷平台上提出自己的贷款需求，并且要认真研读相关协议的内容以保证自己的合法权益不受侵害。
一个“黑户”如何走出困境小张是“黑户”，因为家里出了事情需要马上筹一笔钱。一开始他是通过非法途径借贷，但是很快就掉进了高利贷的圈套里。后来在朋友的帮助下，他向当地政府部门申请了一笔小额创业贷款，并且尽管过程很艰难，最后还是拿到了这笔钱来解决眼前的问题，并且开起了自己的小店。这个例子说明了即使处于困难之中也不能随便走捷径，否则会得不偿失。
问答部分：回答一些常见的问题
问：“黑户”能不能拿到正规银行发放的贷款呢？
答：并不是完全没有可能被批准，但是难度很大。可以试着用政府部门或者是公益组织提供的途径去申请，也可以找专业的律师来帮忙。
问：怎样才能知道贷款广告是不是合法的呢？
答：凡是说可以不用看征信报告、不用查个人收入状况、即使是黑户也可以申请到贷款的广告，基本上都是违法的。正规的金融机构在放款之前都会做详细的调查和审查工作。
问：一旦涉及非法放贷怎么办？
答：第一、不要惊慌，要镇定自若；第二、马上停止支付超过法律规定利息以外的部分；第三、如果情况严重的话，可以去公安局报警，并且请求律师的帮助。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有信用记录也可以贷款”、“不需要提供收入证明就可以贷款”的说法都是违法的，请大家不要相信。
防骗提示：正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取各种费用的，在收到要先交纳手续费或者押金的通知时，请立刻停止与该公司的合作。
风险提示：非法放贷高额利息、暴力催债会给人们的生活带来很大的危害，所以一定要用合法的方式去解决自己的经济问题。
