征信黑、征信差、征信烂的情况下还能不能申请到大额贷款呢？这个问题的答案是：十个问题中会有八个人抱着侥幸的心理去问。征信这块牌子就好比是你出门时所携带的身份证明一样，好的时候很好用，不好的时候就没有用了，并没有所谓的“曲线救国”的说法。但是总有那么一些人不相信这样的说法，总是想走捷径。今天我们来把这个问题拆开来讨论一下，在不同的角度上看看这个问题到底是什么样的情况，让大家心中有数。
从法律的角度看，征信不能当儿戏，违法的网络贷款也不能当作一回事
从法律的角度来看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》均明确规定，在审核贷款的时候要查看借款人的征信报告，并且不能只是走形式而已，而要对借款人的信用状况做出真实的评价。如果借款人有不良的信用记录的话（例如逾期、违约等等），那么就说明他过去的行为存在问题，因此银行是不会给他发放贷款的。这是为了保障你的利益不受损害同时也防止了放款人遭受损失。
有的网贷公司以“不用查征信”为由吸引用户，这是违法的行为。他们会采用一些非法手段来获取用户的个人信息，甚至直接不查征信就放款。这样的平台你还敢用吗？如果出了问题之后再后悔也来不及了。去年有一个小伙子因为征信记录很差，竟然找到了一家自称可以不用查征信的公司借款5万元。不到半年时间里利息不断累积到了8万元，并且该平台还扬言如果不还款就会公开他的家庭信息。最后报警后才知道这家公司的行为本身就是非法的，在逃跑的时候把钱一起带走了，现在已经无法追回损失了。
第二条从监管的角度看，P2P网络借贷并不是法外之地，在严格的监管之下也很难再出现漏洞
再来说说监管的问题吧，在目前的网贷行业中，监管部门已经变得非常严格了。银保监会和各地金融管理局都是不能小觑的存在。所有的合规平台都需要接入征信系统，并且要依照相关规定来进行风险控制。而那些号称可以轻松通过大额网络贷款申请的地方，则要么是没有被监管所覆盖的地方，要么就是被禁止进入的地方。
难道这些平台会坐视不管吗？其实它们也有一套自己的风控体系，并不是只根据用户的信用状况来判断的，还会参考用户的其他信息，例如手机号码、联系人名单以及消费习惯等等。而这些数据又是如何获得的呢？大部分情况下是通过不法途径得到的。用这样的方式来进行的风险评估可信度有多高呢？去年就有个例子，在一起案件中，一家P2P网络借贷公司因非法收集用户个人信息而受到重罚，罚款数额达到几亿元人民币。这就是监管部门的作用。
从道德的角度看，信用就是一个人赖以生存的基础，失去了这个基础就等于失去了自己
从道德的角度来看，信用是人们在社会中生存的基础。如果没有了最基本的信用，那么还有人会和他合作吗？网贷平台重视征信的原因就是征信可以作为你在金融系统里的一种信用证明。如果你不珍惜这份信任，并且想办法从中牟利的话，那岂不是自己给自己挖坑？
有人认为自己征信不好是由于以前不懂事造成的，那么现在懂事后就可以好好地去改善了吗？征信的修复并不是一蹴而就的事情，它需要你付出时间和实际行动来证明自己。不能找一些大额网贷来帮助自己度过难关，否则只会让情况变得更糟。有一个朋友年轻时因为不懂事而借贷很多钱，导致征信非常糟糕。后来他幡然醒悟，并且不再接触网贷，在自己的努力下慢慢地把征信修复好了。最后他买房子的时候虽然利率比别人高一些，但是终于还是成功办理了下来。这就是坚持的力量。
第四部分的风险问题包括高利贷、暴力追债以及法律上的风险，你能承受得了这些压力吗？
风险是P2P无法回避的问题，在号称可以轻松通过审核的平台上，风险就更大了。首先是高额利息，正规P2P平台年化利率一般不超过36%，但是这些平台呢？动不动就几十、几百甚至上千。比如你贷出一万元，一年后就要归还款额两三千元。这不是明目张胆地抢钱吗？
其次就是暴力催收了。正规的催收一般只会打个电话或者发条信息来提醒借款人还款，并不会做出任何过激的行为。但是这些平台上的催收人员却做得非常过分，他们采用的各种手段包括威胁、恐吓以及泄露个人隐私等。去年就有这么一起案件，在一个女孩因拖欠高额网络贷款而被催收人员堵在家中时，最终报警才得以逃脱。这样的事情想想都觉得可怕。
最后一种就是法律上的风险了，在高额利息部分上是没有法律保障的，但是如果你还不上的话，那么平台可以利用法律手段来追讨债务。如果输了官司的话，那么你的工资和存款都会被法院强制执行。到那时后悔也来不及了。
从心理上讲，侥幸心理就是个大坏蛋，只有自己醒悟了才会自救
从心理上讲，很多人存在侥幸心理，认为“这次借款应该没有问题”。但是实际上，网贷就如同毒品一般，一旦接触之后便难以摆脱。第一次借款后就会想着再借一次、两次……最后你会发现自己的生活已经被它所控制了。
另外一种心态叫做“破罐子破摔”，即认为既然征信已经很糟糕了，那就让它更糟吧！这是最可怕的一种心态。征信不好，并不意味着你就没有优点了。你还有一份工作、一个家庭、一些朋友。这些都是你真实的资产。为什么要把自己的所有都归咎于征信问题呢？
六、知识图谱：征信是如何产生的呢？
人们对于征信是如何产生的并没有很清楚的认识。征信报告主要由以下几大块组成：个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共记录以及查询记录。其中信贷信息最为重要，它包含了你的所有借贷历史，例如借款数额、借款时长、还款状况等等。非信贷信息则涉及到了你在各个银行开立的信用卡账户或者为你提供担保的贷款等情况。而公共记录就包括了法院判决书或者是行政处罚决定书等内容。查询记录就是指金融机构对你进行过征信查询的历史记录。
征信是如何产生的呢？也就是你在每次的金融活动中所留下的痕迹都会被保存下来。如果能按时还款的话就会留下好的印象；而逾期不还则会留下不良的印象。所有的这些痕迹加在一起就组成了你的征信报告。因此征信并不是别人给你的一种东西，而是你自己通过自己的努力获得的结果。如果你不好好珍惜它又可以怪谁呢？
七、动态评分：网贷平台的“黑匣子”，你知道多少
网贷平台在审核贷款的时候，并不是只看征信情况，还会参考动态评分。那么什么是动态评分呢？各个平台有自己的计算方法，但是大致上会考虑以下几方面的情况：基本信息、信贷记录、行为信息和社交信息等等。基本信息有年龄、职业、收入等等；信贷记录即指征信报告；行为信息涉及消费习惯、还款习惯等等；社交信息则包含通讯录以及社交媒体等等。
平台是如何获得上述数据的呢？大部分是经过用户授权之后得到的，例如你在申请贷款的时候需要同意查看你的手机上的个人信息、联系人等资料，而这些信息会被用作风险控制的基础。但是要知道的是这些数据并不是百分之百准确的，比如你的通讯录里有很多同事和朋友的信息，并不一定能代表你的还款能力。因此动态评分只供参考，并不值得过分相信。
八、风控原理是什么样的？为什么征信不好就会被拒绝
风控其实就是对借款人还款能力的一种判断，如果征信不好，那么就意味着借款人过去有不良的还款记录，因此风控系统就会认为借款人未来也存在还款困难的可能性，从而导致被拒贷的结果。这就是风控的基本工作原理。
有的平台会说自己不查征信，那么它们又是怎么判断的呢？它们会看你其他的资料，比如你的收入、工作情况和消费习惯等等。但是这些资料并不如征信那样可信。征信是经过长时间积累形成的，而其他的资料则可能是暂时性的。因此如果征信不好，想要用其他的信息去弥补的话就很难了。
九、实际操作方案：征信不好怎么办？这就是正确的做法
如果征信不好怎么办？第一，停止所有网贷的行为；第二，制定一个还款计划；把所有的债务都罗列出来，并且按照利率高低和催收情况来排序；第三，增加收入；可以找一份兼职工作或者是做一些副业来提高自己的还款能力；第四，保持良好的还款习惯；按时还款并且不再出现逾期的情况；第五，等待征信得到改善，在征信没有固定下来之前要一直维持着良好的还款记录。
有一个朋友因为网贷欠下的债务太多而信用记录很差，在经过一番反思之后就辞职去做起了送外卖的工作，每天要工作十多个小时来赚取生活费用来偿还债务，并且找了份兼职在晚上做代驾服务。一年下来不但全部还清了债务而且还积攒了一些存款。最后找到了一份不错的工作，尽管他的信用状况仍然存在一些问题但是已经得到了改善。这就是坚持的力量。
第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题
问：如果征信上留有不良记录的话，那么就无法办理信用卡了。
答：可以但是很难，因为信用卡的审批也和征信有关，如果征信不好，那么信用卡申请基本上就会被拒绝掉。除非是那种要求比较低的信用卡，但是它的额度通常都很小。
问：征信不好的情况下怎样去改善呢？
答：征信修复并没有什么捷径可走，最好的方法就是保持良好的还款习惯，并且给它足够的时间去自我修复。通常情况下要花两年到三年的时间来完成这个过程，对于比较严重的情况则会花费更长时间。
问：有不需要查征信的网络贷款吗？
答：存在但是风险很大，这些平台有的利率很高，有的甚至是违法的，所以不推荐使用。
问：征信查询次数过多是否会对贷款造成影响呢？
答：是这样的，如果查询次数过多的话，就会被认为你是急需用钱的人，你的还款能力可能会出现问题。因此最好不要经常去查自己的征信记录。
问：如果征信不好可以申请抵押贷款吗？
答：可以，但是利率会比较高。抵押贷款主要是根据抵押物的价值来决定的，但是如果征信不好，银行也会提高利率以降低风险。
征信不好、征信差会怎样呢？大额网络借贷又该如何进行呢？此时此刻你应该心中已有数了吧！征信不能当儿戏，网络贷款也不能随便为之。如果真要申请贷款的话，就一定要好好地改善一下自己的征信状况，在正规的地方去办理。不要想着走捷径，那样只会让自己陷入更深的困境之中。要知道，信用是属于自己的东西，并且也不会被别人夺走，但是也会因为自己而遭到破坏。
重要提醒：
不符合规定的广告语，例如“不用查信用报告”、“马上就能拿到大额贷款”，这些都是骗局，请大家不要相信。
防骗提示：所有的需要提前缴纳费用的网络借贷都是不真实的，在放款之前是不会收取任何费用的。
风险提示：高利贷的危害很大，一旦掉入其中就很难摆脱了，要付出几十倍、上百倍的钱来偿还欠款，所以一定要小心谨慎。
