提到黑户和借钱软件的话，19岁的年轻人可能会认为自己找到了一条生路，但是其中的风险很大。黑户就是指没有个人信用记录或者是信用记录很差的人群，在19岁时正处于法律上所说的未成年期之前，很多金融服务都会对年龄进行限制。那么对于一个19岁的黑户来说，他是否可以向借钱软件申请贷款呢？并且在这一过程中又会涉及到哪些法律法规、监管政策、伦理道德以及各种各样的风险呢？今天我们就一起来探讨一下这些问题。
从法律的角度看，19岁的年轻人是否可以单独贷款呢？
按照我国《民法典》的相关规定，年满十八周岁且具备完全民事行为能力的自然人即为成年人，能够独立地进行民事法律活动。因此从法律的角度来看，十九岁的人都可以去签署借款合同了。但是实际的情况却比较复杂一些。大部分金融机构对于借款人的年龄限制在二十岁或者二十二岁之间，并不是因为年轻人收入不稳定、还款能力差的原因造成的。即使符合年龄条件的人，在没有稳定的工作和良好的信用历史的情况下也是很难得到正规银行发放的贷款的。
从监管的角度看，哪些借呗平台是合法的呢？
近几年来，银保监会和网信办等部门对网络借贷行业实施了严格的监督管理措施。只有获得相关金融许可的正规借出软件才会出现在App中，并且会公开自己的资质信息。而对于一个19岁的年轻人而言，在找到一家合法经营的公司之后仍然不能顺利地贷款的原因之一就是风控系统的考量因素包括但不限于个人信用记录、工作稳定性以及收入水平等等。大部分平台都会要求借款人年龄在22岁以上并且具有良好的信用记录。
从道德的角度看，黑户借钱有没有可能构成欺诈呢？
黑户借款本身没有违反法律法规，但是如果申请人的信息是虚假的，例如提供了假的收入证明或者冒用了别人的身份证件等等的话，则会被认定为诈骗行为。有的年轻人为了获得贷款而采取了一些“技巧”，比如让自己的父母去办理贷款手续或者是用他人的名义来申请贷款等等，这样的做法都是违法违纪的行为，并且还会涉及到违法犯罪的问题。另外还有一些不良分子会利用到黑户急需资金周转的心理来进行洗钱等一系列非法活动。
风险分析：一个19岁的无户口青年去借钱会遇到哪些问题呢？
19岁的人如果要借到钱的话就会存在很多的风险，第一种就是高额利息的风险，很多针对黑户的贷款产品的年利率可以达到36%以上，远远超过了法律规定所能接受的最大值。第二种就是暴力追债的风险，在一些不合法的平台上借贷的话，就会遇到非法手段来追讨欠款的情况，会给借款人以及他们的家人带来骚扰。第三种就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候必须要填写大量的敏感信息，而这些信息有可能会被非法地转售出去。第四种就是债务陷阱的风险，如果不能及时偿还贷款的话就会陷入一个债务危机之中。
心理分析：为什么一个只有19岁的黑户会急着要借到钱呢？
19岁左右的年轻人处于人生的十字路口，经济上还没有完全独立，但是消费需求却很强劲。很多人借债是为了追求一些不必要的开支，比如买新式电子设备或者去国外旅游等等。另外一部分人的原因是突然出现了一些紧急情况需要资金周转，例如看病或者上学等等。从心理的角度来看，在这个年龄阶段的人很容易受到同伴的压力的影响，看到别人拿着最新的智能手机或者出国旅游，自己也会想要有这样的感觉，因此会利用借贷的方式来获得虚荣感。
知识图谱中关于借款过程中的重要环节
正规的借款流程一般包含以下几部分：身份核实、收入证明、信用评价、协议签署、款项交付以及还款通知等等，在19岁这个年纪上，每一个步骤都会遇到困难。比如身份认证要使用身份证和面部识别技术；收入证明要用到银行流水单或者工作合同；而信用审核又要求有良好的个人信用历史。这些都是年轻人很难一下子全部达到的标准。
动态评分就是指在借款申请的过程中所用到的算法原理
现在的借贷平台一般都用的是一个动态评分系统来对申请人进行打分，在这个系统中会考虑很多因素，包括但不限于年龄、学历、工作情况以及还款历史等等。对于一个只有19岁并且没有工作的黑户来说，在各个方面的表现都会比较差：年纪小、没有稳定的工作、没有任何信用记录。就算能够通过了初步审核，那么它的授信额度也将会很小，并且利息也会很高。有的平台还会给用户提供一些其他的选项，比如说推荐更高的利率的产品或者是让客户去购买一些附加的服务项目。
风控原理是什么样的？为什么正规的金融机构不给黑户放贷呢？
金融行业的核心就是风险管理，在19岁的人群中由于风控系统认为他们违约的可能性很大。原因如下：一是该年龄阶段的工作收入不稳定；二是没有信用历史难以判断出还款意愿；三是消费欲望强烈容易陷入债务危机。按照大数法则来算的话，黑户群体的违约率要比一般借款人的高很多。所以即便从法律的角度出发可以这么做，但是在商业上也是不值得的。
操作方案：19岁的无户口人员可以采取以下方式获得合法的贷款途径
如果一个19岁左右的年轻人真的需要一笔钱的话，那么他可以采取如下几种合法的方式：第一种就是向自己的父母借钱，并且要签一份正式的合同；第二种就是去正规的商业银行办理助学贷款；第三种就是向政府部门申请青年创业贷款；第四种就是在一些正规的消费金融公司那里看看有没有什么合适的产品可以选择；第五种就是去找一些有资格的小额贷款公司了解一下情况，但是要做好被拒绝的可能性。不管用哪一种方法，都必须保证利息不超出法律规定所允许的最大限度之内。
小张因为没有按时还款而被银行起诉了，所以我们要吸取这个教训
小张今年19岁，没有任何信用记录，在这个时候急需用钱来缴纳学费，于是他就在网上找到了一个声称可以给无信用记录的人提供贷款的APP，并且按照上面的要求填写了个人信息之后很快就得到了审批结果，但是被告知需要先缴纳200元作为“保证金”。小张按照指示转了账之后，对方又以各种各样的理由让其继续付款，最后小张发现上当受骗了，并且向警方报案挽回了一部分损失。该事件表明许多打着为无信用记录者放贷旗号的APP其实都是骗局。
问答环节
问：19岁的年轻人如果没有工作的话能借到钱吗？答：正规的借贷网站基本上是不可能的，但是不正规的借贷网站可能会收取很高的利息。
问：黑户借钱会不会对以后的信用造成影响？答：如果能按时还清贷款的话就不会有影响了；但是如果有欺诈行为或者不履行合同义务的话就会留下负面记录。
问：怎样才能知道一个借款广告是不是合法的呢？答：要看它有没有公开披露自己的金融许可证号，利息是多少，有没有乱收费的情况。
重要提醒
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是使用“黑户可以贷款”、“不管征信”、“先付利息再还本金”的宣传语来招揽借款人的广告，很可能是违法甚至是非法的行为。
防骗提示：凡是需要预先缴纳保证金、手续费、解冻费等各种费用的行为都属于诈骗行为，真正的借款资金会直接打到借款人的银行账户上。
风险提示：年化利率大于24%的借款要慎重考虑，大于36%的部分不在法律保护范围内；对于19岁的年轻人来说，借款金额不能超过其一个月收入的三分之一。
