征信逾期了就会被推荐一款必须要下的贷款产品吗？听起来好像很有吸引力的样子，但是其实这是个坑啊！征信逾期可不是一个小问题，它和你的信用状况、法律责任以及未来的生计都息息相关。网贷行业良莠不齐，“必下款”的网贷平台背后藏着很多风险。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理等多方面来分析一下这个问题，并且告诉大家为什么不能轻易相信这样的推荐。
从法律的角度看，逾期和网贷之间的关系
从法律的角度看，征信逾期就等于你违背了和银行或者金融机构所签合同中的相关规定，《中华人民共和国合同法》中明确规定逾期还款属于一种违约行为，因此金融机构可以依法采取措施来追讨欠款，并且还可以进行诉讼以及强制执行等操作。而一些打着“必下款”的网贷平台其实都是处在灰色地带上的非法组织，在经营过程中可能会使用高利率、暴力催收等方式牟取利益，如果你被卷入其中的话，除了会留下不良信用记录之外还会遭受更为严重的法律制裁。
比如去年有个朋友因为征信逾期而上当受骗，在一个号称可以马上放款的网络借贷平台上借款，并且被该平台收取了大量的费用，之后又因为该平台非法催收而被当地的公安局介入调查。最后不但没能解决征信的问题，反而给自己带来了更多的法律风险。类似的情况在生活中并不罕见，因此从法律的角度看，征信逾期的人应当更加慎重地对待此事，不能轻信那些所谓的“马上就能拿到贷款”的网贷平台。
从监管的角度看，P2P网络借贷行业是否符合相关法律法规的要求
从监管的角度来看，近几年来我国对于P2P行业监管力度越来越大，在对待逾期用户的借贷行为上也十分谨慎，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定了P2P平台需要有合法经营资格并且会对借款人进行严格的审查，“一诺千金”的平台一般都没有经过正规备案或者根本就没有营业许可。
监管部门对逾期人群的借款行为有着严格的限制，在多次逾期或者大额借款的情况下，大部分正规平台都不会再给其放贷了。因此如果一个平台宣称自己可以保证一定能够拿到贷款的话，那么它就值得我们去质疑一下它的合法性了。实际上很多这样的平台最后都逃脱不了被监管部门查处的命运，而且借款人也会遭受经济损失以及法律上的惩罚。
从道德的角度看，诚信和借贷之间的最低标准
从道德的角度看，征信逾期就是一种不诚实的行为，在现代社会中诚实守信是最基本的原则，在金融行业里良好的信用记录对于个人来说非常重要。而一些打着“一定会放款”的名义去推广P2P网络借贷平台的人，则利用了借款人的急切心情来促使他们继续陷入违约之中，这既是对借款人的不负责任之举，也是对整个社会诚信体系的一种损害。
从道德的角度看，我们应当提倡的是用合法的方式去处理逾期的问题，并不是用更加不道德的方式来逃避责任。例如，主动和金融机构联系，请求分期付款或者减免利息等都是负责任的做法。但是，“必下款”的网贷平台却在纵容失信行为，在这种情况下如果放任不管的话将会对整个社会的信用系统产生很大的影响。
从风险的角度看，高利贷和暴力催债都是坑人
从风险的角度看，很多投资者都忽略了这一点。号称可以马上放款的网络借贷平台，其实存在很高的违约风险，并且还存在着暴力催债的问题。因为逾期用户的信用状况比较差，所以这类平台会采用较高的利息以及各种费用来赚取利润，有的平台年化利率已经超过了法律允许的最大值，属于违法经营的行为。
而且这些平台催收的方式十分恶劣，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门逼债等等。去年就曾有媒体曝出过一个P2P平台催收员因暴力催收而被警方拘留的事情，而借款人的遭遇也是一样，由于承受不了骚扰，最后只好报警求助。类似的例子一再警示人们，在征信逾期之后再去使用网贷的话很容易掉入更深的陷阱中去。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
从心理学的角度看，征信逾期的人存在一种侥幸心理，即相信可以找到方法使自己的信用记录得到改善或者是用新的贷款来弥补之前的逾期行为。而网贷平台正是利用了人们的这种侥幸心理来进行操作的。实际上，这样的侥幸心理会使人产生认知偏差，从而忽略掉可能存在的风险。
根据心理学的研究，在遇到困难的时候人们容易受到虚假希望的影响。征信逾期的人由于存在信用问题而产生焦虑、无助的情绪，这时一个宣称可以马上放款的网络贷款平台就仿佛是救命稻草一般被人不加思考地去抓取。但是这样的心态上的依赖反而会带来更为严重的结果。因此从心理的角度看，在遇到征信逾期的情况之下应当保持冷静、理智地对待它，并不是被虚幻的希望所蒙蔽。
知识图谱就是征信系统的工作原理
为了更好地认识这个问题，我们要知道征信系统的工作原理是什么样的。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来负责的，并且会把每个人在借贷、使用信用卡以及出现逾期等情况下的所有数据都进行保存和记录下来，在各个金融机构之间互相传递使用来进行对借款人信用状况的风险判断。
征信系统的“五年法则”是指逾期信息在五年后就会被自动删除掉，但是并不能因此而放松警惕，在这五年期间内逾期的信息仍然会对你的贷款申请造成很大的影响。因此一些号称可以马上放款的网络贷款公司并不能有效改善你的信用状况，还会使你在信用恢复的过程中花费更多的时间和精力。
网贷平台的审核方式
网贷平台的审核机制也非常重要，正规的网贷平台一般采用的是一个动态评分系统来进行对借款人的信用风险判断，在该系统中会把借款人的征信状况、收入水平以及负债程度等多方面的信息都纳入进去进行考量，如果有逾期还款的历史的话那么它的动态评分就会大大地下降从而使得贷款申请被拒掉。
所谓的“必下款”网贷平台为了吸引用户降低了准入门槛，但是也加大了自身的风险，在长期内这样的做法很难维持下去，最后的结果可能是平台破产或者受到监管部门的处罚。因此根据动态评分我们可以知道有逾期记录的人最好还是不要去尝试那些号称可以做到“必下款”的网贷平台了。
风控原理就是对逾期用户进行风险控制
风控原理就是网贷平台最重要的部分，正规的网贷平台一般都会用到比较严格的风险控制手段来降低逾期带来的损失，比如征信查询、电话回访以及收入证明等等，在存在不良信用历史的人群中，这样的平台往往会更加谨慎地对待申请人的资格审查，并且有可能不会发放贷款。
而所谓的“必下款”网贷平台缺少有效的风控手段，使得风险集中爆发。例如有的平台用虚假宣传招揽借款人的同时又采用高利贷、暴力催收等方式牟利，这样的做法既违法又会对借款人和社会造成不良影响。因此根据风控原理可知，征信逾期的人应当选择正规的网贷平台而不应被“必下款”的虚假承诺所迷惑。
操作方案：怎样才能把征信逾期的问题解决好
那么征信逾期的人应该怎么去解决呢？第一种方式就是主动和金融机构进行沟通，看看能不能够分期付款或者减免利息；第二种方法是通过正当的方式增加自己的收入来慢慢偿还债务；第三种方法就是继续保持好的信用记录，不要再出现逾期的情况了。
比如一个客户的信用卡出现了逾期的情况，但是他并没有逃避责任，而是和银行取得了联系，并且开始办理分期付款业务，在自己的努力下增加了一些收入之后终于把欠下的钱还上了。一年之后他征信报告中的问题也得到了解决，又可以去申请贷款了。所以征信逾期并不是一件可怕的事情，只要及时改正就可以。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信逾期会怎样呢？会影响到贷款吗？
答：征信逾期会对贷款申请造成很大的影响，特别是有过多次逾期记录的人，在大多数正规平台上都不可能获得贷款。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：修复征信记录要花费一定的时间，在此期间内主要靠按时还贷以及维持良好的信用状况来进行。一般情况下，逾期信息会在五年之后自行消失。
问：“必下款”的网贷是否安全呢？
答：不靠谱，“必下款”的网贷平台大部分是非法的，有高利贷和暴力催收的风险，所以最好不要去用。
问：征信逾期会受到法律追究吗？
答：如果逾期金额较多的话，那么金融机构可以采取法律途径来追讨债务，并且还可以提起诉讼。
问：怎样才能防止出现征信逾期的情况呢？
答：为了避免产生征信逾期的情况，就需要做好合理的财务规划、及时归还贷款，并且不能过度负债。
重要提醒：
1、不能相信所谓的“必下款”的虚假宣传，否则就会陷入骗局之中，造成财产损失以及法律上的麻烦。
防骗提示：任何需要在贷款前先交纳各种费用的网络借贷平台都属于欺诈行为，请大家不要相信并加以防范。
风险提示：征信逾期的人更要小心借贷，要通过合法途径进行借款，并且要远离高利贷以及暴力催债的行为。
