在信息大爆炸的时代里，各式各样的贷款APP如雨后春笋般涌现出来，其中有一些披着“黑户也可以申请贷款”、“未成年人也可以申请贷款”的外衣来博取关注。但是大家是否想过，在这些看上去很诱人的话语之下又有什么样的陷阱呢？今天我们就要一起来探讨一下“黑户能用未成年贷款吗？”这个问题，并且从法律、监管、道德以及风险等多方面为大家做一个详细的普及。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是征信系统中有不良记录或者是从来没有过任何信贷记录的人群，由于他们存在信用上的缺陷，所以很难从正规银行处得到贷款。“未成年贷款”的情况就更复杂了，按照中国的法律法规，在没有达到完全民事行为能力之前的孩子们是不能够单独签署具有法律约束力的借款协议的。
按照法律规定，“黑户”和未成年人都不能用合法的方式去申请贷款。根据我国《合同法》，限制民事行为能力人签订的合同需要得到法定代理人的同意或认可才有效，在此情况下未成年人想要贷款的话就必须由其监护人来决定是否放款。因为“黑户”的原因使得正规银行以及有执照的消费金融机构一般都不会接受他们的贷款请求。“黑户”和未成年人都可以通过一些不合法的方式获得贷款吗？这些打着为他们服务名义的机构有的是违法的，有的则是利用信息不对等来进行诈骗。
从监管的角度看，我国对互联网金融的管制也越来越严。近几年来，银保监会、中国人民银行等部门已经多次发文要求严惩非法放贷的行为，并且保护好金融消费者的利益不受侵害，“套路贷”、“校园贷”等问题也受到了监管部门的关注和打击。所以凡是打着为“黑户”或者未成年人大开方便之门旗号的公司，基本上都是在搞歪门邪道，在违法乱纪。
就道德而言，“黑户”以及未成年人都不能获得贷款。“黑户”人群由于之前存在信用问题而处于困难之中，如果再受到这样的平台侵害的话，并不能解决实际问题，还会使自己陷入更大的债务危机中去。“黑户”的未成年子女由于年龄小、辨别能力差，在接触到贷款之后容易因冲动消费或者被人引诱而背负起沉重的债务包袱。这对个人来说是一种伤害，对整个家庭和社会也产生不良影响。
从风险的角度看，“黑户贷款”、“未成年贷款”的平台一般都存在很大的问题。第一种情况是这些平台的利率远远超过国家规定的上限，并且有的可以达到几百上千。第二种情况就是这些平台会使用暴力催收的方式，在借款人不能及时还款的时候，他们会打电话骚扰、发短信轰炸或者上门恐吓。第三种情况则是这些平台会搜集借款人的各种个人信息，比如身份证号、银行账户信息以及通讯录等等，如果这些信息被泄露出去的话将会造成非常严重的后果。
从心理上讲，这样的网站给借款人带来的影响很大。对于“黑户”而言，由于存在信用上的问题而产生的自卑、焦虑的情绪已经存在了，在贷款平台的引诱以及催收之下只会使他们更加绝望。“黑户”的未成年子女在冲动之下进行借贷之后所面临的还款压力以及催收所带来的恐慌会一直持续下去，并且会对孩子的学业造成不良的影响。
从知识图谱的角度看，正规金融机构放贷的过程是很谨慎的。不管是银行还是持牌消费金融公司，在给客户发放贷款的时候都会对客户的个人信息、经济状况以及信用情况等方面进行详细的调查核实。而所谓的“黑户贷款”、“未成年贷款”之类的网站只求客户提供很少的信息，并且不需要经过任何审查就可获得贷款，这样的方式很容易造成严重的后果。
从动态评分以及风控的角度来看，正规金融机构所用的是科学的风险控制模型。该类模型会从借款人的各方面信息中得出结论，比如过去的信用状况、收入状况以及负债程度等等，并以此判断出借款人是否有能力偿还债务以及是否愿意去偿还债务。但是不法网站一般都没有健全的风险控制机制，有的根本就没有风险控制机制的存在，在收取高额利息的同时把坏账带来的损失转嫁给用户。
在实际操作方案中，“黑户”以及未成年人都要通过合法途径来办理贷款手续。对于“黑户”而言，可以改善自己的信用状况来重新获得信用的机会。例如按时还贷、降低债务负担、提高收入水平等等。而对未成年者而言，在没有合法途径获取资金的情况下，应当向其法定代理人寻求帮助，而不应采取违法手段去借贷。
案例分享：小张是学生，在消费上比较冲动，于是用了一个标榜自己没有门槛的贷款平台贷出了五千元。但是该平台利息很高并且采用暴力催债的方式，所以不到半年时间里他的债务就从三千多块涨到三十多万。最后小张只好把这件事告诉父母，并且在父母的帮助下摆脱了困境。
问答环节：
问：假如我在不合法的平台上面申请到了贷款的话，应该怎么办呢？
答：第一、要镇定自若，不可被催收人员所恐吓；第二、要及时告知家人，并请求他们的协助；第三、也可以到公安机关报警来保护自己合法的权利。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：可以查看该平台是否有金融牌照、查阅用户的评价以及向专业人士求证等方式来进行辨别，在遇到没有门槛或者利率很低的情况时要提高警惕，因为这很可能是骗局。
问：未成年人都应该怎样做才能防止掉进贷款的坑里去呢？
答：第一、要有正确的消费观，不能盲目攀比；第二、要有风险意识，不要轻信网上的贷款宣传；第三、当有资金需要的时候要及时向家长或者监护人求救。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“黑户可以贷款”、“未成年人也可以贷款”、“没有条件限制”、“利率很低”的旗号进行宣传的广告都是不符合规定的，希望大家要引起注意。
2. 防骗提醒：不能随便相信网上的贷款宣传信息，也不能随便泄露自己的个人资料。对于利息过高或者采取暴力催债方式的机构要立即向公安机关报案。
3. 风险提示：贷款存在一定的风险，所以借钱要慎重，“黑户”以及未成年的朋友们更应该避开非法放贷网站，以免掉进债务漩涡中去。
