在当前社会信用越来越重要的情况下，征信报告已经成为了每个人身上的第二张身份证，在购房、办卡以及找工作、租房子的时候都会用到它。但是最近出现的一个奇怪现象是：虽然征信不好或者被列为失信人名单的人群，在申请一些手机网络借贷的时候仍然能够顺利通过。那么这其中又有什么玄机呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面入手去探究这个问题，并且揭穿手机网络借贷对征信不好的人更加青睐的秘密。
1. 法律和监管的灰色地带
首先我们要清楚的是，在正规金融机构（包括银行、持牌消费金融公司等）申请贷款的时候，征信不好的人基本上是无法通过审批的。因为这些机构都按照《征信业管理条例》以及中国人民银行的规定来操作，并且对于借款人的信用情况有很高的要求。但是手机网贷平台则常常处于法律法规的边缘位置上。其中一些平台没有得到放贷资格证，或者是用了一些“绕过监管”的方法，例如与合作机构联合放款等方式来逃避一部分监管措施。
另外一些手机网贷平台在广告宣传时会用到诸如“无需查征信、立等可取、不管有没有黑户”的话术来吸引用户。这样的广告语已经涉嫌欺骗消费者，并且违反了《中华人民共和国广告法》对于禁止虚假宣传的相关规定。但是因为监管部门反应迟缓以及执法困难的原因，这些违法广告仍然可以在市场上大行其道。
二、道德和伦理上的质疑
手机网贷平台对于征信不好的人有“偏好”的现象，在法律以及监管层面上已经引起了很大的争议，并且也产生了严重的道德与伦理问题。从正面来看，该类平台可以让那些信用较差的人获得贷款以解决燃眉之急，可以视为一种“及时雨”。但是另一方面，这类平台通常会收取高额利息及各种费用，并且还有可能存在“套路贷”、“砍头息”等问题，这就把借款人的处境带入了一个更加恶劣的债务困境之中。
更为严重的是，在知道借款人的信用情况不好、还款能力差的情况下依然向其发放贷款的行为已经违反了最基本的商业道德，并且是对社会公正性的破坏。如果借款人不能及时归还贷款的话，那么就会造成更加恶劣的结果——即损害借款人的信用记录并且引发一系列连带效应，例如被催债、被起诉以及给借款人及其家人和社会带来负面影响等。
三、风险和收益之间的关系
从风险管理的角度看，手机网贷平台对于征信不良者表现出的偏好可以被视作一种“高风险、高收益”的策略。因为征信不良者很难通过正规途径获得贷款，所以他们会更倾向于选择手机网贷平台提供的高额利息。这样一来，平台既承担了较大的违约风险又获得了不错的回报。
但是该策略是否具有持续性还存在疑问。一方面，高利率本身就会带来各种各样的问题，如借款人的还款压力过大、催收中的暴力行为等；另一方面，在违约率提高之后，平台的资金链很容易出现断裂的情况；另外，在监管力度加大以及市场日趋成熟的背景下，“饮鸩止渴”式的做法最终也难以继续下去。
第四部分就是对心理和行为进行分析
征信不好的人为什么会不断地去申请手机网贷呢？这里面既有心理原因又有行为习惯的原因。从心理学的角度看，征信不好的人一般都有一个“破罐子破摔”的想法。他们觉得自己的信用已经无法得到正规金融机构的认可了，所以也不再对自己之前的信用记录抱有幻想。这时手机网贷平台的存在给他们带来了一丝“希望”，尽管这份希望是虚幻的。
从行为习惯上讲，征信不好的人更容易被短期的利益所吸引。他们急需资金周转的时候，手机网贷平台上的“秒批、快速到账”的特点正好满足了他们的需求。另外一些平台还会以各种各样的理由收取高额利息和各种费用来引诱借款人在不知不觉中掉入债务泥潭。
第五部分的知识图谱和动态打分是如何工作的
那么，手机网贷平台又是怎样来评判借款人信誉好坏的呢？其实它背后有一个复杂的知识图谱以及动态评分体系，并不是依靠传统的征信报告来进行判断的，而是用大数据和人工智能的方法去分析用户的各项数据，包括但不限于手机使用情况、社会交往状况、消费行为等等，并以此为基础给出一个分数。
在这一过程之中，征信记录只起着一个辅助的作用，并非是唯一的依据。也就是说，即便某人征信记录不好，但是只要他在其他的方面表现出了良好的信用特征（如按时还款、消费稳定等等），依然有可能会被手机网贷平台所接纳。但是该评分体系也有其自身的不足之处，例如不能够完全地反映出借款人的实际信用情况，或者是容易被不法分子用来骗取贷款。
六、风险控制原理和操作方法的研究
为减少风险，手机网贷平台也在风控上做了很多工作，例如提高利率和费用来弥补可能发生的违约损失，并且用催收、诉讼等方式追讨债务。但是这样的做法效果并不好，因为信用记录差的人本来就存在较大的违约概率。
是否有更好的风险控制措施呢？有。例如，平台可以和征信公司合作，共享更多的人身背景资料；也可以请第三方担保公司来给借款人的信誉打分。另外，平台还可以用宣传的方式来使借款人的消费观以及还款态度得到改善。
第七部分是案例分析和问题解答
下面举个例子来说明问题：小张因为信用卡欠款而被列入了征信黑名单，在之后急需资金的时候就使用了一款手机上的网贷软件去借款。尽管他的征信情况不好，但是该平台还是同意了他的请求。但是由于利率过高以及各种费用的存在，使得小张很快陷入到了债务危机之中，并且只能靠借新债来偿还旧债来维持生活。最后的结果就是他的信用状况变得更糟，并且还会面临被催收或者被起诉的风险。
对于该事件做一个简要的回答如下：
小张的信用报告不好，但是还是可以成功地在手机贷平台上借款吗？
因为网贷平台除了看征信之外，还会看用户的手机使用情况、社交网络上的信息等等。有的平台为了获得更高的利息而放松了审核条件。
小张怎样才能防止自己掉入债务危机中去呢？
小张要树立正确的消费观，不能过度负债；可以向正规金融机构申请小额贷款、信用卡分期等；也可以用法律手段保护自己合法权益。
八、结语
所以手机网贷平台对于征信不好的人有“偏好”的现象是复杂的，涉及到了法律、监管、道德、风险、心理等等很多方面。尽管这样做的确可以满足一部分人的资金需求，但是也存在很多的问题和隐患。所以在享受手机网贷带来方便的时候要保持警觉性和理性，并且不能掉入债务陷阱中去。另外监管部门也要加大监管力度来整顿市场秩序、保障消费者权益。
注意：第一点不要相信没有查征信、可以马上批准的虚假宣传，这是为了引诱消费者上当受骗而设置的陷阱；第二点在申请贷款之前一定要弄清楚利率、手续费以及还款方式等情况，以免掉入“套路贷”的圈套里去；第三点如果已经陷入了债务危机之中，那么就应该及时向正规金融机构或者通过合法手段来解决自己的问题，并且不能继续用借贷的方式来偿还债务。
