提到“黑户”这个词，在金融界它就是一个敏感的话题了。“黑户”就是指征信系统中有严重的逾期记录、被列入失信名单或者是没有信用记录的人群。这样的人都很难获得贷款和信用卡等金融服务。但是为了生存下去，“黑户”朋友们也想找一些特殊的软件来应急。今天我们就一起来看看，“黑户”们究竟有没有什么好的软件可以使用呢？其中又有哪些玄机呢？
从法律的角度看，黑户到底是什么样的人呢？
首先需要说明的是，《征信业管理条例》中已经明确规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间不能超过五年，在五年的期限过后就会被清除掉。因此，“老黑户”的朋友们最好检查一下自己的逾期信息是否快要到了有效期。同时，《反洗钱法》以及《网络安全法》也都禁止任何单位和个人为违法犯罪行为提供条件或者帮助。也就是说即使你想要使用一款专门针对“黑户”的软件的话也要保证自己没有用该软件来进行不法行为。
目前的监管情况是哪些软件不能用呢？
目前市场上有一些打着“黑户也可以贷款”旗号的应用程序，实际上是在违规操作。例如某宝贷、某花呗这样的正规平台对于黑户会直接关闭账户。但是也有一些小贷APP采取了绕过监管的方式，在没有查询征信的情况下利用电话回访和人脸识别等方式来进行风险控制。使用这类软件的时候一定要非常谨慎，因为它们通常利率很高。去年就有个例子，在一个地方有个黑户朋友借了五千块钱，结果利息滚到了一万多元才还清。
道德难题：黑户自己解决还是以毒攻毒？
存在一定的道德争议的地方就是黑户的朋友使用这样的特殊软件是为了自救还是饮鸩止渴呢？有一个朋友就是因为创业失败而成为黑户之后就用了一款叫做“黑户贷”的APP借款了，在利率为年化36%的情况下还要按照每天来计算利息，并且为了偿还这笔债务他又向其他平台申请了贷款陷入其中无法自拔。
黑户软件的风险矩阵有五个方面的问题
那么我们就来具体看看黑户软件存在哪些风险吧，第一个就是超高利息陷阱正规贷款的年化利率不能超过24%，但是黑户软件却经常把利率提到36%以上。第二个问题就是虚假宣传有的APP号称没有抵押就可以贷款了，但是当你签订合同时就会发现需要缴纳很多手续费。暴力催收去年在某地就发现一个平台催收员直接到客户家里喷漆。第四就是信息泄露你的个人信息会被卖给黑市。第五是连环贷也就是说你要从A平台借钱来偿还你在B平台上所欠下的债务。
黑户的心理战：数字鸿沟
黑户的朋友在使用这些软件的时候心里的压力很大，一方面是因为“病急乱求医”，另一方面则是担心会被家人发现。根据我的一项调查结果显示，在黑户人群中有一半以上的人因为用了这样的软件出现了失眠、厌食等症状。这就是一种恶性循环：越焦虑就越容易去借债，而越容易借债又会更加焦虑。
知识图谱的其他形式是什么？
不用去寻找所谓的特殊软件，而应该知道一些合法有效的代替品。第一个就是公积金信用贷如果有公积金缴纳证明的话，即便征信不好也可以被部分银行所接受。第二类就是抵押贷款另外一种就是用房产证到银行做抵押。第三种就是担保贷款第四种就是找信誉好的朋友作为保证人。微粒贷第一种就是那些对信用评分有较高要求的互联网银行产品，尽管如此它们仍然属于合法合规的产品。第五种是消费金融招联好期贷、马上消费金融等持牌金融机构。
动态评分：黑户怎样才能翻身呢？
如果已经成了黑户，想恢复正常的信用状况的话，就要了解下银行是如何给评分的了。一般而言，银行会从以下六个方面来考量：第一就是还款历史第二大类占的比例为35%，第三大类占的比例为20%。信用额度第二就是用掉的部分和剩余部分。信用长度你的账号已经存在多长时间了？第四就是信用种类包括信用卡和贷款在内的各种债务都要计算在内。第五就是查询次数最近查询了几次征信？第六项为负债率知道借了多少钱没有归还之后，就可以有的放矢地改善自己的信用状况了。
风控原理是什么样的呢？为什么黑户会被拒绝呢？
银行的风险控制系统非常复杂，并不是只有有没有逾期这么简单，还要看逾期的时间长短、是主动还款还是被动催收等等。例如同样是逾期90天的情况，一次性逾期和分批逾期，在评分上会有很大的不同。此外，系统还会考虑你为什么会出现逾期，是因为意外还是故意。因此即使是黑户的人，只要把逾期的原因说清楚了，也有可能拿到贷款。
黑户应急四步法：
如果实在没有别的办法的话，可以用这几款软件来应急，那么就按照以下四个步骤来做吧：第一项就是计算总成本包括了所有的利息和费用之后，下一步就是评估还款能力第三步就是看能否按时还款了。保留证据合同和聊天记录都要保留好，第四步就是设置提醒一定要注意还款日期不能错过，有一个学生就是这样做的，尽管他使用的是黑户软件，但是最后并没有掉入连环债中。
黑户变成有信用的人
小王就是个典型例子，在创业失败之后就变成了黑户状态的人，后来是通过一个朋友的帮助才用上了某黑户贷款APP，借了1万元钱，一个月之后就要归还本金和利息一共1.5万元。当时的小王压力很大，但是最后还是决定先把这笔欠款还清再说，并且开始了重新建立个人信用的过程。从小额信用卡开始做起，每个月都按时还款，在半年之后竟然可以申请到正规银行发放的贷款了。这个故事告诉我们即使是犯了错误也不要放弃努力去改正它。
问答环节：关于黑户的一些常见的错误认识
有人会问到，“黑户软件上显示已经通过了”，那么就可以确定是真正的通过了吗？答案是否定的，在一些情况下它是用来引诱用户先付款的。另外也有人会提出疑问，“黑户用软件借款后不还款的话又会怎样呢？”答案是除了追债之外，还会受到法律诉讼，并且会影响到孩子的上学问题。
最新的政策解读
在2023年3月份的时候，银保监会就出台了《关于规范消费金融公司业务经营的通知》文件中提到的小额贷款利率不能超过LPR四倍的规定，这就使得一些具有高利贷性质的“黑户软件”的生存环境变得越来越差了。因此，在使用这样的软件之前一定要确认一下它是不是还处在合法合规的状态下运营着。
心理调适：怎样去接受自己的黑户身份呢？
黑户的朋友往往会有自卑感，觉得自己抬不起头来。其实并不需要这样想。我认识一些黑户经过自己的努力之后也恢复正常的生活了。所以最重要的就是要有信心。积极心态吸取教训的意思，还要有长远眼光不能因为一时的困难而放弃了信用修复的努力。
风控系统的原理是什么？它是怎样来判断风险的呢？
目前很多黑户软件都有自己的风控系统，并不是依靠征信来进行判断的，在此之后还会用到打电话回访、人证核验以及社交网络上的信息查询等方法来判定用户的风险等级。例如有的平台会让用户提供过去三个月内的手机话费清单，并根据其中包含的通话记录来推断出用户的交际圈子。相比单纯的查看征信而言，这样的方式更加复杂一些但是也更加难以捉摸了，在使用的时候一定要谨慎行事。
法律武器：当出现问题的时候应该怎样做呢？
如果使用黑户软件出现暴力催收或者高利贷等情况的话，可以这样处理：第一，搜集相关证据，比如合同、聊天记录、录音等；第二，向银保监会投诉，电话为12378；第三，在涉及到诈骗的情况下可以直接拨打110报警；第四，请专业的律师来判断是否存在民事侵权行为。
重要提醒：
凡是含有“黑户专用”、“不用查征信”的内容都属于违规宣传，要避免接触。
2. 如果遇到要先交手续费或者保证金再放款的情况，那么百分之百就是诈骗行为了，千万不要汇款。
3、在出借之前一定要算好年利率，如果超过了24%，那么超出部分就不受法律保护了，也就是不用归还。
4、不要相信所谓的“征信洗白”的说法，“征信洗白”是没有办法实现的，只有依靠时间来慢慢改善自己的信用状况。
每月按时还贷才是修复信用状况的最佳方式，并且不能因为一点小事而造成更大的损失。
