征信黑、征信差、征信烂等标签给人们带来了很大的心理压力，而手机借呗虽然方便快捷，但是若出现征信问题，则会寸步难行。接下来我们就从专业的角度来看一下，在这样的情况下应该怎样做以及需要注意些什么。
那么什么是征信不好的呢？征信报告就是个人的信用身份证，里面记载着个人过去在借贷、还款以及信用卡使用的状况，还包括是否有过被执行的情况。如果有逾期未还或者经常被拒绝贷款等行为的话，那么就会使征信变得不好看。对于有这样记录的人而言，银行和其他正规机构是不会轻易放贷给他的。
从法律的角度看，征信不良并不等同于违法。人们常常认为征信不好就等于犯罪了，并非如此。征信不良只说明你的信用情况差，并且如果没有恶意骗贷或者逃避债务等行为的话，你还拥有贷款的权利。但是法律规定银行不能因为征信的问题而一概拒绝你，但是也可以要求你加设抵押物或者提高利率。因此不要自怨自艾也不要抱有不切实际的想法。
从监管的角度看，合规借贷就是最低要求。目前很多手机贷款APP打着擦边球的旗号，号称“不用看征信、马上批下来”，其实都是不符合规定的。银保监会以及各地金融监管部门都已明令禁止金融机构进行虚假宣传的行为，在此情况下如果有人给你发这样的信息，请你一定要提高警惕，因为这很可能是套路贷骗局。
道德和心理上：不要因为征信的问题而把自己给压垮了。征信不好确实会给人们带来自卑感，并且会影响到找工作和租房子等事情的发生。但是要知道征信只反映了个人过去的信用状况，并不能代表一个人的所有方面。有很多人因为一次或者两次的逾期就被自己认为是失败者了，其实只要积极改正自己的错误就可以了。从心理上放松一下自己，在实际行动中采取措施才是正确的做法。
知识图谱：征信评分是如何计算出来的呢？征信评分并不是随随便便就有的，它是根据个人的还款情况、负债程度、查询频率以及信用历史等因素来评定的。例如，连续逾期九十多天就会使分值急剧降低；频繁地去银行办理贷款手续也会对评分造成影响。知道了这些问题之后才知道自己的问题出在什么地方上。比如你的负债过高的话可以先把小贷还清；而如果你查询次数太多的话就可以停止使用一些经常要查看征信报告的应用程序了。
动态评分和风控原理是什么意思？为什么有的平台可以借钱给我呢？有的手机贷款APP虽然会查询征信报告，但是还会根据其他的因素来进行综合评价打分，例如你的手机使用情况、社交网络上的信息以及过去的消费行为等等，在这样的情况下即使征信记录不好你也有可能获得贷款。但是要小心的是这类机构通常利息较高并且审查非常严格，并且还可能会要求用户提供视频验证或者让别人帮忙证明你是谁。风控逻辑就是通过提高风险溢价的方式来弥补由于你违约而造成的损失。
替代方案：找一个代替品。如果急需资金并且信用记录不佳的话，可以尝试一下下面的方法：
1. 亲友借款尽管可能会觉得难为情，但是这是最保险的方法，既无利息又不用查询信用报告。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以用它们来申请抵押贷款了。这种贷款不需要查看个人信用报告，只需要核实抵押品价值即可，但是利率会低于信用卡透支借款。
3. 信用卡分期如果信用卡额度足够的话，就可以选择分期付款了，但是要考虑到手续费以及利息的问题。
第二步就是解决征信问题。征信并不是固定不变的，在你做出改变之后，记录就会逐渐被更新。具体的改进方式有：
1. 全部逾期欠款已经结清尤其是逾期时间超过90天的情况，要马上把欠款还上。
2. 要养成好的还款习惯例如及时归还信用卡欠款和小贷债务，用新的良好的信用记录来掩盖之前的逾期记录。
3. 申请异议申诉如果征信报告中出现了错误（例如有人使用了你的名义去贷款），那么你可以向征信中心提出修改的要求。
小张遇到的问题以及他所经历的转变。小张由于创业失败导致个人信用报告上有好几次逾期记录，在想要贷款的时候被各大银行以及正规金融机构拒绝了。但是并没有因此而放弃，而是向亲朋好友借了一些钱，并且用自己的一辆汽车作为抵押物从一家汽车金融公司获得了三万元的贷款来偿还之前的逾期款项。经过一段时间的努力之后，小张的个人信用状况得到了一定的改善，在一家小额贷款公司的帮助下又获得了一万元的资金支持。尽管整个过程非常艰难坎坷，但是最终还是解决了自己的资金难题。
问答环节：
问征信不好就一定不能借钱了吗？
答并不是这样，只要积极地去改正自己的错误，征信就会慢慢地好转起来。但是短期内还是有很多困难需要克服的。
问有没有人会认为没有查过信用报告的贷款是安全的呢？
答：不可靠，或者是高利贷、诈骗等行为，正规的贷款要查询个人信用报告。
问可以使用他人的信用进行贷款吗？
答不可以，这属于违法的行为，并且会对你的个人信用造成不良的影响。
风险提示：要防范“黑中介”、“套路贷”。征信不好就会被“黑中介”盯上，“黑中介”会说可以帮你把征信搞好、有内部关系可以贷款，其实都是骗人的，或者让你掉入高利贷陷阱里去。
心理准备：不要让“征信焦虑”牵着走。由于征信不好的原因，人们总是害怕被拒绝，并且不敢去尝试。但是征信只起一个参考的作用，并没有决定权，在你积极改进自己的情况下总会有办法来解决你的资金问题。焦虑并不能解决问题，只有实际行动才会有效果。
最后，重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说可以不用查征信、保证百分之百放款、有内部关系的广告都属于违规行为，应该立即向有关部门举报。
2. 防骗提醒不收手续费、保证金和解冻费的贷款才是正规的。
3. 风险提示征信不好的人借钱时，利息会比较高，一定要算好总的花费，防止掉入债务的坑里。
