说到征信问题，人们心中都会涌起一股辛酸之感。特别是那些被列入了“征信黑名单”、“征信差”、“征信糟糕”的人，就像背上了一件无形的枷锁一样，在行动上受到很大的限制。而芝麻信用以及小贷公司就成了他们唯一的希望所在。但是其中的风险很大，稍有不慎就会陷入困境之中。今天我们就来谈谈这个问题，并希望大家能够引起重视。
征信是啥？征信就是对个人借贷行为的一种评价方式，不同的金融机构会根据征信报告来进行放款或者提供金融服务。如果征信报告显示有较多逾期记录，并且被列入了失信被执行人名单中的话，那么该人的征信就会被认为是“黑”。此时要想获得贷款、申请信用卡、租房子或者是找工作的难度都会很大。
为什么征信不好的事情会变得如此困难呢？其中涉及到了很多方面的内容，比如法律、监管以及道德等等，在法律上，《中华人民共和国民法典》和《征信业管理条例》都规定了征信机构可以收集、整理、保存、加工并提供信用信息的权利，同时金融机构也可以查询借款人的征信报告，在此情况下，如果借款人的征信记录不好，则说明他在过去的还款能力和意愿方面存在问题，因此金融机构会更加慎重地对待这笔贷款。从监管的角度来看，中国人民银行以及其他相关机构对于金融机构的风险控制有着非常严格的规范要求，一旦某家机构经常给征信不好的人发放贷款，并且产生了大量的坏账的话，那么该机构就会受到监管部门的惩罚。
从道德的角度看，信用是现代社会的基础。如果一个人经常拖欠还款的话，并非只对自己造成伤害，还会给整个社会带来更大的风险。例如，如果你借了钱却不归还，那么银行的钱就无法收回去了，而银行只好提高贷款利率来转移这种风险到其他的借款者身上，最后可能会使整个金融系统的成本增加。
芝麻信用以及小贷公司的作用是什么？芝麻信用是由蚂蚁金服开发的一个信用评价系统，并不是由央行征信中心来进行查询的，在这个系统中，它是根据用户在支付宝生态系统中的各种行为数据来进行评分的，例如用户的交易历史、消费模式以及人际关系等等都会被纳入考量范围之内。对于那些征信记录较差的人群而言，芝麻信用可以看作是一种“避难所”，一些小额贷款机构特别是互联网小额贷款公司也会依据芝麻信用分数来判断是否要给借款人发放贷款。
但是其中也存在不少问题。第一，芝麻信用分不是万能的，在支付宝生态系统内表现良好的人并不能全面反映其整个信用情况。有的人在支付宝上消费很规范，但是在其他地方却有严重的逾期记录，“高分”并不可靠。第二，许多小额贷款公司在宣传时不考虑征信、黑白名单等因素来吸引没有良好信用记录的人群。实际上这些机构往往会收取很高的利率和费用，并且会使用暴力追债等方式来进行非法催收。
对于小贷公司的管理有哪些法律法规上的要求呢？按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《小额贷款公司管理办法》的要求，小贷公司要执行国家对于利率的相关规定，并且不能超出法律规定所限定的范围之内。另外，在催收的过程中也要做到合法合理，不能使用暴力或者威胁的方式来进行。但是目前市场上存在许多小贷公司在追逐利益的同时钻空子、做手脚的情况。例如有的公司将利息与各种费用区分开来，在表面看来利率并不高，但是如果计算起来的话，实际的年化利率可能会远远高于法律法规所设定的最大值。
那么对于征信不好者又该如何处理呢？第一种情况就是承认自己存在信用问题了，如果有逾期的话就要马上把欠的钱还上并且养成好的还款习惯，在时间长了之后之前的负面信息就会被新的正面信息所替代。第二种情况就是在选择贷款的时候要小心谨慎不能被那些没有资质的小贷公司所蒙蔽只能去正规的大银行办理业务如果真的急需资金的话也可以向亲戚朋友借钱或者是找一些利率低一点的大银行。
以下为一些可供借鉴的例子：小张由于以前信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，在急需资金的时候看到了一家小额贷款公司发布的广告上写着“不用查征信、当天就可以放款”，于是向这家公司贷款了五千元。但是除了要支付很高的利息和手续费之外，还要受到催收人员的威胁恐吓，并最终报警求助。小李的芝麻信用分数很高但是征信记录不好，因此他在申请一笔小额贷款时因为征信原因被拒绝了。由此可见，芝麻信用分不能代替征信报告。
问答时间：问：如果我的征信报告中存在错误的信息，应该怎样做呢？答：可以向征信机构提出异议申请，并且要求其对错误的信息进行修正。根据《征信业管理条例》的相关规定，在接到异议申请之后20天之内，征信机构需要完成核查与处理工作。问：小贷公司的贷款利息上限是多少？答：依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方所约定的利率若超过了年利率24%，那么出借人有权要求借款人按照合同中的约定支付相应的利息；但是对于超出年利率36%部分所产生的利息部分，则不予以保护。问：假如我自己被小贷公司采取了暴力催收的方式，又该如何解决呢？答：可以向当地公安机关报警或者向银保监会等部门举报投诉。
从风险管理的角度来看，征信不良的人群就是高风险客户，在银行发放贷款的时候要对客户的风险做详细的评估，主要包含以下几点：
知识图谱分析用大数据的方法来建立借款人的知识图谱，并且对借款人的人际交往情况、消费习惯以及还款能力等方面进行详细的考察和评价。
2、动态评分模型传统的征信报告是固定不变的，但是动态评分模型可以随着借款人最新的表现来不断改变信用分数。例如，如果某人最近经常申请贷款或者出现过逾期的情况，那么他所获得的分数就会降低。
3. 风控原理金融机构的风险控制原理非常简单，就是用各种方法尽量准确地估计出借款人的违约概率然后做出相应的处理，例如对于信用等级较低的客户会提高利率、缩短还款时间或者要求抵押品。
4. 实操方案对于信用记录较差的人群，金融机构可以采取以下几种方式来解决：首先发放小额度的贷款，并且要考察借款人的还款情况，在此期间表现良好的话就可以逐渐增加贷款金额；另外还可以让借款人提供其他的抵押物作为保障，例如房产或者汽车等等。
但是无论如何都要记得一个道理：诚信为本。不能因为一时的困境而逃避债务，否则不但会破坏自己的信誉，还会给自己带来更多的问题。
最后，给大家提出一些重要的注意点：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不用查征信、不用查黑名单、马上就可以拿到贷款”的小贷公司也存在很大的风险，很有可能是高利贷或者是非法放贷的行为。
防骗提示：不能轻易相信那些需要你在放贷之前先交纳利息、手续费或者保证金之类的贷款。正规的金融机构是不会在出借资金之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：高利率贷款会使你陷入债务危机之中并且越陷越深，在做出决定之前一定要三思而后行，不能盲目地去借款。如果你真的需要贷款的话，请到正规且合法的机构办理，并且要认真阅读合同内容中的有关利息、费用以及还款方式等方面的规定。
