最近经常有朋友问起关于征信不好或者征信差的情况下能不能用微信轻松贷的问题，那么这样的说法又是如何来的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。
首先需要说明的是，“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”这些说法都不正确，在金融界中，“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”的意思就是说你的个人信用状况出现了问题，可能是由于逾期未还款或者拖欠债务等原因造成的。银行以及正规金融机构在审核贷款申请的时候都会查看借款人的征信报告，并且会对借款人是否能够获得贷款、可以贷多少钱以及贷款利率等做出决定。
什么是微信贷款呢？其实微信上有一个叫做微粒贷的产品，它是互联网小贷的一种形式，并且是由微众银行来经营的。但是有一点很重要：虽然微粒贷没有完全不考虑征信问题，但是它仍然会对用户的征信情况进行考量，在此基础上还会根据用户在微信生态系统中的各种行为数据来进行判断，例如用户的社交网络情况、消费模式以及支付习惯等等。
因此如果征信真的非常糟糕的话，比如说存在严重的逾期记录、被法院列为失信被执行人等情形的话，那么除了微粒贷之外的所有正规贷款途径都会拒绝你。微信贷款也一样，并没有所谓的“征信修复神器”也没有办法通过不好的征信来获得贷款。
法律层面按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不能超过五年，在此之后所有的不良信息都应该被删除掉。也就是说即使你的不良信用历史还没有达到五年的标准，一些金融机构仍然会考虑到你最近一段时间内的还款情况而不会全部忽视掉你的信用报告。但是有人会告诉你可以通过使用微信贷款的方式来“修复”自己的信用状况，那么这就属于一种欺骗的行为了。
监管层面中国金融监管越来越严，尤其是对于互联网贷款进行限制。银保监会已经明确规定了互联网贷款要符合小额度、短周期、高频率、多分散的原则，并且要求金融机构要做好借款人的准入把关工作，保证贷款用途合法合规。如果因为你的信用记录差而被微信或者其它平台发放贷款的话，那么很可能会触犯上述的规定，即为非法放贷行为。
道德层面征信就是个人信用状况的表现形式之一，在整个社会诚信体系中占有重要地位。如果知道自己的征信存在问题却仍然想钻空子、用不正当的方式获取贷款的话，那么就等于对自己不负责任，并且也给整个社会带来了负面影响。诚实守信才是一个人生存的基础，一旦失去了它就再也无法恢复了。
风险层面声称可以给征信不好的人贷款的机构其实存在很大的风险，有的会收取很高的手续费或者保证金，并且还会要求用户提供身份证、银行卡以及人脸认证等个人隐私资料，在此之后就有可能卷款潜逃，使借款人血本无归；另外一些机构则会把借款人的信息出售给他人，造成个人信息泄露，进而被用作非法目的。
心理层面征信差的人一般都有很大的心理负担，想尽快把征信修复好或者是解决资金的问题。这时候很容易受到一些不良机构的诱惑，他们用各种各样的理由来蒙蔽你，“征信不好没关系，我们可以给你办理贷款”。拿到贷款之后才发现利率很高或者有很多不合理的要求。
知识图谱征信报告是由中国人民银行征信中心出具的，里面包含着个人基本信息、信贷信息、非信贷信息以及公共信息等等。其中最核心的部分就是信贷信息了，也就是指你所拥有的各种贷款和信用卡的还款状况，在你的征信报告中如果有任何一笔贷款或者信用卡出现了逾期的情况的话，在你的征信报告里就会留有“污点”。
除了征信之外，贷款审批还会看你的收入状况、负债程度以及资产状况等等。微信贷款虽然主要依靠的是你在微信生态系统中的数据，但是征信仍然起着很重要的作用。如果征信已经非常糟糕了的话，那么微信贷款也无法帮助你解决问题了。
动态评分互联网平台的风险控制模型是不断变化的，以微粒贷为例，在你使用它的过程中，他们会根据你的行为来决定是否给你发放贷款以及给你提供多大的信用额度、收取什么样的利息等。如果发现你有频繁逾期或者负债过多的情况的话，那么微粒贷就会减少你的信用额度或者干脆把你拒之门外。
风控原理不管是传统的商业银行还是新兴的互联网金融公司，在做风险控制的时候都会对借款人的还款能力和还款意愿进行评判。征信报告主要是用来体现你过去的还款情况，即你的还款意愿。但是还款能力又不能只看征信报告上的内容，还需要结合你的收入状况和资产等因素来进行综合考量。尽管微信贷款简化了申请过程，但是其风控的基本原则并没有因此而发生改变。
实操方案如果真的要申请贷款并且征信情况不佳的话怎么办呢？第一点就是不能相信那些说“征信不好的人也可以贷款”的虚假宣传。第二步就是仔细查看自己的信用报告，找出其中的问题所在。如果有逾期记录的话可以尝试和银行沟通或者按时还款来改善。其他的如被人冒用身份办理了贷款等，则要及时向相关机构投诉举报。
另外也可以选择一些正规的小额贷款途径来解决资金问题，例如向亲朋好友借贷或者是找一些合法的小额贷款机构等。但是一定要小心谨慎，不能因为求快而掉入高利贷的圈套里去。
案例分享最近有一位朋友因为一次逾期造成征信不好，急需用钱。他在微信上看到了微粒贷这个产品，于是就想试试看能不能贷款。但是连续申请了好几次都没有成功。后来才知道微粒贷的审核确实会考虑征信情况，而他的那条逾期记录就成了一个障碍。最后只好通过其他的正规途径来逐步改善自己的征信状况，从而解决了资金的问题。
问答环节有人会问到：征信不好的话，用微信贷款可以吗？答案是不确定的。微信贷款虽然审核比较宽松，但是征信差特别是有过严重的逾期记录的话，申请成功的几率很小。
有人会问：微信贷款能够“养”信用报告的说法是真实的吗？答案取决于具体情况。如果能够按期归还的话，在一定程度上可以改善信用状况；但是如果你本身就有不良的信用记录，并且出现了逾期的情况，那么就会更加糟糕。
所以征信不好或者征信很差的话，微信贷款并不能起到什么作用。正规的贷款途径一般都会有对征信的要求。如果自己的征信出现了问题，最正确的做法就是积极去改善它，并不是指望那些没有保障的方法来解决。
重要提醒：
1、“征信不好也可以贷款”这样的说法是不正确的，正规的贷款公司都会对借款人的信用状况进行审核。
2. 对于高利贷要提高警惕，“无抵押、无担保、快速放款”这样的说法一般都是为了吸引客户而编造出来的，实际上它的利率是非常高的。
3. 保护好自己的个人信息，不能随便把身份证号、银行卡号以及面部识别等重要的信息泄露出去，以免让坏人有机可乘。
