征信出现逾期之后要选择什么样的软件去贷款才是比较合适的呢？这个问题其实很复杂，因为目前市场上可以贷款的地方太多了，并不是所有的都能信得过。征信有逾期的话就表示你的信用状况并不是很好，在这个时候想要借到钱的话就要更加慎重了。今天我们主要讨论一下在这样的情况下应该怎样做才能找到一个比较正规和安全的平台去借款。这不仅仅是一个软件的问题，后面还牵涉到很多法律法规、监督管理以及道德规范等方面的内容，也需要你做好心里准备才行。
首先我们要知道的道理是：征信报告就是你另外一张身份证，在上面记载着你的借款和还款的历史信息。如果有逾期的情况出现的话就会留下不良记录，并且会对以后申请贷款造成影响。银行以及正规持牌的消费金融公司对于征信的要求都很高，见到逾期记录特别是严重的或者是频繁发生的逾期记录的时候直接拒绝放款的概率很大。因此如果你的征信出现了逾期的情况还想继续借到钱的话就要做好心理准备：可选范围变小了并且利率也会升高。但是这并不意味着没有可能拿到贷款了，只是看你如何去寻找以及向什么样的机构求助而已。
法律和监管层面这是对一个借贷平台是否正规的第一步检验，在中国所有的网络借贷信息中介服务机构以及直接放款的企业都需要接受监管。目前大部分P2P网贷已经退出或者转行了，剩下的主要是持牌消费金融公司、银行系互联网平台或者是银行自己设立的服务平台等。它们都有严格的规章制度来约束自己的行为，例如最高借款利率不得超过法律规定允许的最大值（目前为贷款市场报价利率(LPR)四倍），不得采取暴力催收的方式，并且需要公开披露相关信息等。因此我们在选择平台的时候首先要确认该平台是否有合法经营资格并且被银保监会或者地方金融监管部门所认可。对于没有官方网站、注册信息不全、宣传内容夸大其词的平台可以直接忽略不计。最基本的合规性要求。
说到道德风险另外征信上有逾期记录的人更要小心了，因为一些不正规的机构会利用借款人急于借钱的心理来设下各种圈套。例如他们会收取很高的砍头利息（尽管现在已经明令禁止了，但是可能会以其他形式出现，比如服务费、管理费等等提前扣除），还会怂恿你去购买一些不必要的保险或者理财产品。最糟糕的情况就是有人会泄露你的个人信息给其他人，并且通过非法手段来进行催收工作甚至对人进行恐吓威胁。因此在借贷之前要认真查看合同中的各项内容特别是大写的、小写的部分的内容以及每一项费用所代表的意义和计算方法。如果遇到要求你在放款前先交纳各种费用（包括手续费、保证金、解冻费等）的情况基本可以确定这是一个骗局。
风险控制对于平台而言非常重要，而对于你个人而言也十分重要。正规的贷款机构有自己的风险控制机制，在考察你的还款能力时会考虑你的收入状况、负债情况以及是否有稳定的就业机会等因素，并且会对存在逾期记录的借款人进行更加严格的审查，在此过程中会要求用户提供更多证明材料，例如收入证明、银行流水单等信息。动态评分除了考察你的过往信用状况之外，还会考虑你现在的情况。你要明白的是，平台这么做是出于风控的目的，并且也考虑到自身的安全以及借款人的利益。如果提供虚假信息或者隐瞒重要的事情，在被查出之后就会面临拒绝放款甚至触犯法律的风险。
从风控原理正规的平台用大数据和知识图谱来判断你的信用风险，并且根据你所留下的各种信息为你画出一幅详细的画像，在你有过逾期的情况下，他们就会觉得你的违约概率大一些，因此会给你更高的利息或者更低的贷款额度，甚至不给贷款。这是正常的商业行为，即在风险与收益之间寻找一个合适的点。你要做的就是如实填写个人信息，并表现出自己愿意并且有能力按时还款的态度。例如说明一下逾期的原因是因为突发事件还是真的遇到困难了，并且已经解决好了之后再继续按时还款的决心。
心理层面征信出现逾期后，人们往往会感到焦虑、自卑，并且认为自己低人一等。但是这些情绪不能控制自己的行为。第一种情况就是一次逾期并不代表永远都失信了，在之后按时还款的情况下，信用记录是可以被修复的。第二步就是在选择贷款途径的时候一定要保持冷静和理智的态度，不能因为一时着急而盲目地去尝试各种各样的方法来解决问题。比如接到陌生人的短信或者打电话说能帮你解决征信问题并且让你快速借钱的话，请千万不要相信。
那么具体的有哪些呢？比较正规什么样的软件是可以使用的呢？即使是在正规平台上，对于存在逾期记录的用户来说，审核结果也不一定能够通过。以下是几种比较可靠的地方，但是能不能借到钱要看平台最后的审批结果：
1. 银行系的互联网贷款平台各大银行自己开发的应用程序（例如工行融e借、建行快贷、招行闪电贷等等），或者是和持牌消费金融公司合作搭建起来的服务平台。银行贷款利率比较低，但是额度很大，并且要求也很高，对于个人信用状况有着很高的要求。如果有不良记录的话，在申请的时候可能会被拒掉，但是也可以试一试，尤其是针对某些群体推出的信用贷款产品，比如白领、公务员、国企员工等等。
2. 有执照的消费金融公司招联好期贷、马上消费金融、捷信消费金融等都是受银保监会监管的机构，在征信方面要求比较低，可以接受一些轻度、非故意性的逾期记录，并且利率也比较高。可以通过其官网或者合作平台进行申请。
3. 互联网大厂所推出的金融服务网站例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，这类平台依靠着巨大的用户基数以及先进的风控技术来进行审核工作，并且速度很快。它有自己的评分系统，并不一定会全部参考央行征信数据。如果你的支付宝或者微信使用得当的话，在征信上有轻微逾期的情况下也有可能拿到一定的额度。但是利率和额度都是可以随时改变的，并非所有人都能申请到。
4. 大平台之间联合起来提供的贷款服务例如京东金条、百度有钱花等等，这类平台一般和持牌金融机构合作来发放贷款，并且在风险控制方面也较为谨慎，但是也会根据不同的用户群体推出各种各样的优惠政策。
在选择上述平台的时候要从官方途径进行访问以及申请，例如官网、官方app或者与之合作的银行渠道等等。对于一些不知名的app或者是不明链接要保持警惕。安装app的时候要注意查看应用商店中的评分以及用户评价，并且选择正规渠道下载。
实操方案从以下几方面来给各位朋友提一些建议：
• 查询自身征信在申请贷款之前一定要到中国人民银行征信中心查询自己的完整的信用报告，并且要弄清楚逾期记录的具体内容，包括逾期数额、逾期时间长短以及是否已经结清等情况。如果有不准确的信息的话就要及时向征信中心提出异议申请。
• 准备充分资料按照所选平台的要求准备好身份证件、收入证明、工作证明以及银行流水等相关材料，若存在特殊情况导致逾期，则需说明理由并附上相应的证明文件，在此之前要做好和平台沟通解释的工作。
• 多做比较，慎重决定不能只盯着一个平台不放，要多找几个信誉好的平台去尝试一下，然后对比各家的利率、授信额度、还款方式以及各种费用等等，最后选出最合适的那个。
• 仔细阅读合同拿到贷款合同之后要仔细看每一句话，尤其是有关利息（年化利率啊！不是每天计算出来的也不是每个月算出来的），还款方式（是按月付清本金和利息还是先付清利息再还本金），逾期罚款以及提前还款是否需要支付违约金等等这些内容都要弄明白。
• 按时还款是关键一旦借到钱之后就要记得记下还款的时间，并且要按时全额地去偿还它，这样才是恢复信用最好的方式，也可以防止产生额外的罚息以及催收的行为出现。可以开启还款提醒功能或者是开通自动扣款服务。
问：我的征信上有一条逾期记录，是因为去年失业造成的，在今年找到工作之后收入已经很稳定了，可以去申请贷款吗？
答：有这种可能性。银行和持牌机构在审核的时候会考虑逾期的原因，比如逾期数额、时间长短、何时发生的等等，还会看你之后的表现怎么样。如果你的逾期不算太严重，并且之后一直按时还款的话，在有稳定的收入来源的情况下去申请一些比较宽松的平台（比如持牌消费金融公司或者互联网大厂旗下的贷款产品），也是有可能被批准的。但是银行可能会比较难办。所以最重要的是要诚实上报，并且说明自己的状况。
问：我看到一则广告上写着“不用查信用报告就可以马上获得大额贷款”，这样的说法可信吗？
答：这种广告极不靠谱甚至于骗子的特点也包含其中。正规金融机构放款时会考虑借款人的信用风险，而征信报告则是重要的参考依据之一。如果有人声称可以不用看征信报告的话，那么他或者是非法放贷者，或者是用其他的信息来包装起来的诈骗行为人，其最终的目的可能就是获取你的个人信息、银行卡信息或者其他费用等。对于这样的宣传内容要一概不予理会。
征信上有逾期记录的话，借钱就很难了，但是并不是没有出路。主要就是调整好自己的心态、弄清楚相关的规定、选择合法合规的方式、小心行事。记得把安全放在第一位，利率和额度都可以往后排一排。
重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“无抵押、无担保、不用查征信、利率低、马上到账、百分之百能贷到”的这些绝对化的宣传以及要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等费用的广告都是不合格的，请大家注意防范。第二种情况就是防止诈骗，在接到陌生人打来的电话或者收到陌生人的短信和社交软件发送的信息时不要轻易相信里面提到的各种贷款信息，所有的正规贷款在放款之前都不会收取任何费用。绝对不会要收取一定的费用。保护好自己的个人信息以及银行卡号、验证码等重要资料，不要随便把它们告诉别人。3. 风险提示：借款是有风险的，请大家量力而为，在计算好利息和总的还款金额之后再做决定，并且要选择合法合规的金融机构进行借贷活动，在签订合同时要弄清楚里面的各项规定，防止被高利贷或者暴力催债所侵害。如果遇到问题可以找官方客服或者向银保监会等部门投诉。
