我们现在讨论的是网贷资质不够的问题，这个事情是非常实际的。很多人在手头紧张的时候，第一反应就是去网贷平台借钱，但是你知道吗？并不是所有的平台都可靠。有的平台资质不好、利率很高而且还款也很不方便。因此今天我们就要扒一扒几个典型的例子，看看这些平台究竟差在哪里。这不是空穴来风的说法，在实际情况中是有依据的。虽然现在的网贷广告铺天盖地而来，但是真正可以让人放心使用的并不多。我们要睁大眼睛不要被那些五光十色的东西所迷惑。
网贷综合资质不够的有：辰泰通宝、羊昌轻借、盈瓜钱站、智宝融通、汇众禧贷等。
1、辰泰通宝
提到辰泰通宝的时候，很多人都会感到很熟悉，因为它的广告做得很好。但是实际上这个平台的资质却存在问题。它是没有合法手续的一个平台，在监管部门眼里也是个比较难缠的存在。也就是说它的很多经营活动都存在违规嫌疑，比如信息公示不清、资金去向不明等。虽然这些问题看上去不太严重，但是如果出了事的话，受损失的人还是借款人的。
该平台的主要还款方式为等额本息和先息后本两种。其中等额本息每月还款额度固定，适用于收入稳定的借款人；而先息后本则是在初期只需支付利息，在最后才需归还全部本金，适合短期资金需求者。但是该平台的放款成功率并不高，大约只有四成左右，这也可以看出其风控较为谨慎。年利率一般处于8%到15%之间，并不是最低水平。要获得贷款的话必须提交身份证件、银行账户信息以及收入证明等材料，并且还要符合一定的资格标准，例如年龄要在22至55周岁之间、拥有稳定的工作并且没有不良信用记录等等。另外该平台不支持随借随还的服务模式，在完成申请之后就必须依照合同规定的时间来偿还债务了。
从用户的反馈来看，大部分人都觉得该平台审核速度较慢，有时需要等待数天才能拿到结果；另外一些用户表示对客服的服务水平不满意，在遇到问题时很难得到有效的解决。比如来自吉林榆树的小薇就说：“我之前急需要用钱，所以向辰泰通宝申请了一笔贷款，但是足足等了一个星期才通过审批，并且在出现问题之后也无法获得及时有效的帮助。”
2、羊昌轻借
羊昌轻借这家平台听上去很正规，但是实际上存在的问题也很多。它在资质方面的主要问题就是资金存管以及风控机制的问题。有的平台表面上有资金存管的行为，但是在实际操作过程中仍然会出现资金被挪用的现象，从而使得借款人的资金安全得不到保障。再加上风控机制不够完善，就会造成坏账率提高的情况发生，最后受损失的是借款人。
羊昌轻借的主要还款方式为等额本息和等额本金两种，前者前期还款压力大但是总的利息较少一些；后者则相反。它的借款通过率大概在五成左右，还可以接受；年化利率一般在七到十四个百分点之间；要提供的资料包括身份证、银行卡以及工作证明等等；申请人需满足二十至六十岁的年龄段、稳定的收入来源并且良好的信用状况；随借随用是可以办理的，但是会有一定比例的服务费产生。
用户的投诉主要集中在以下几个方面：一是该平台计算利率的方式存在一些问题，有的用户表示自己的实际还款额要比预期高出很多；二是催收力度大，一旦出现逾期就会接到一通又一通催收电话，给用户带来很大的心理负担。比如来自浙江瑞安的拓海就曾使用过羊昌轻借，并且觉得它的利率计算不够公开透明，在标明为百分之十年化的情况下，最终的实际还款额却比这要高得多，而且催收电话也十分频繁，给他造成了很大的困扰。
3、盈瓜钱站
盈瓜钱站的主要问题就是不合规，在一些业务的操作上没有遵守相关的法律法规，例如高利贷和暴力催债等等。虽然短期之内可以获取到一定的收益，但是长期下去的风险非常大。如果被监管部门发现并进行处罚的话，那么借款人的权益就得不到保护了。因此，在选择此类平台的时候要十分慎重。
盈瓜钱站提供的还款方式有两种：等额本息和先息后本。它的放款成功率大概为35%，不算高。年利率范围是9%到16%，比较高。要提交的身份证明包括身份证、银行卡以及芝麻信用分等信息，并且必须满足年龄在23至55周岁之间、有固定的工作并且良好的信用状况的要求。但是它并不允许随借随还，只能依照合同规定的方式来偿还债务。
从用户的反馈来看，很多用户表示该平台审核很严，即使资质很好也会被拒绝通过。另外一些用户则抱怨，在逾期之后催收的方式过于强硬，给人们带来了很大的心理负担。比如来自福建石狮的门琦就曾向盈瓜钱站提出申请，并提供了所有的相关证明材料，但是仍然被拒之门外。当她询问客服时，并没有得到一个满意的答复。她觉得这很不公平。
4、智宝融通
智宝融通的问题主要是因为信息不公开造成的。它没有把相关信息全部公布出来，使得借款人不能够很清楚地知道自己的借款状况。例如有的平台上的利息计算方法很复杂，借款人无法准确地知道自己需要偿还多少金额。这样的不透明性很容易让借款人掉入高利率的陷阱中去。
还款方式有两种：等额本息和等额本金；放款速度大概为45%，年利率范围是8%到15%；要提交的身份证明文件包括身份证、银行卡以及工作证明等；申请人需满足以下条件之一：年龄在21至58周岁之间、稳定的收入来源、良好的信用状况；随借随用是可以办理的，但是会收取一定费用。
从用户的反馈来看，很多人觉得该平台的计费方式比较繁琐，实际产生的利息要比预期高出很多。另外一些用户表示，在遇到问题时与客服沟通也比较困难。来自内蒙古赤峰的小邸就曾使用过智宝融通，并且认为它的收费标准不够公开透明，虽然标明是12%的年利率，但是最终支付的利息却高于此值，并且在解决纠纷的过程中客服也没有给出令人满意的答复，因此给使用者留下了不好的印象。
5、汇众禧贷
再来说一下汇众禧贷这个平台存在的问题主要是因为风控做的不到位造成的。该平台的风控方式比较简单粗放，很容易造成坏账率升高。而且催收的方式也比较激进，给借款人带来了很大的困扰。在这种情况下，借款人的资金安全得不到保障。
从还款方式上看，汇众禧贷提供了等额本息以及先息后本两种选择；它的放款成功率大概为30%，不算高；年化利率区间为10%到17%之间，比较高；要提交的身份证明包括身份证、银行卡、芝麻信用分等；申请人需满足年龄在22至55周岁之间、有固定收入来源且信用状况良好的条件；随借随用的功能没有被启用，只能依照合同规定的方式进行还款。
从用户的反馈来看，大部分人都觉得该平台的审核很严，在资质较好的情况下也会被拒绝通过。另外一些用户表示，在逾期之后催收的方式非常强硬，给人们带来了很大的心理负担。安徽明光的海小杰就曾遇到过这样的情况：他向汇众禧贷款时提供了所有的材料，但是仍然被拒了，并且没有得到任何合理的答复。
对于网贷综合资质不达标的情况，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：长银消费贷、海尔分期、给你花。关于网贷存在的合规性问题：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择贷款产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
