征信出现逾期之后，在微信上向朋友借钱500元的平台就成了一个可以救急的“救命稻草”，但是其中存在的各种风险和隐患往往会把借款人推入更加不利的局面中去。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面入手对这个问题做一次全方位的合规科普。
从法律的角度看，逾期所造成的后果是不能忽略的
征信逾期并不是一件小事情，在我国民法典以及征信业管理规定的框架下，个人的信用信息受法律保护，任何单位或者个人都不能非法获取、修改或者泄露个人信息。如果出现逾期的情况的话，并不只会对个人的征信造成影响，还会被纳入到失信被执行人的名单中去，从而给人们的生活带来很多不便。
从监管的角度看，符合要求的平台应该具备哪些条件
目前监管越来越严格的情况下，正规的网络借贷平台都必须取得相关的金融许可证，例如小贷牌照、网络借贷信息中介备案等等，在官网上或者APP里都会公开自己的资质情况。但是有些人在朋友圈随便发布借钱广告，借款额度只有几百块钱却要收取很高的利息，这样的平台没有合法资格，很有可能是非法放贷的行为。去年就有地方查出一个利用“微信借款”的名义从事非法放贷活动的犯罪团伙，涉案金额达到几十万。
从道德的角度看，借贷并不能成为解决一切问题的灵丹妙药
从道德的角度来看，借贷应该是一次性的、理性的行为，在征信上有逾期记录的人群更要反思逾期的原因是什么——是收入不稳定、消费观念有问题呢？还是真的发生了不可抗力的事情？频繁地借钱，并且是以小金额、高频率的方式进行的，不但不能解决问题，还会让借款人陷入一个越陷越深的困境之中——这就是所谓的“以贷养贷”。
第四部分从风险的角度看，高利贷以及“砍头息”的陷阱
微信上的这些可以借到五百块钱的平台，一般都会伴随着很高的利息或者所谓的“砍头息”。所谓“砍头息”，就是放款的时候先扣掉一部分利息或者是服务费，最后剩下的钱远远少于你所借的钱。这样的行为本身就是违法的，但是有些平台会用拆分合同、收取咨询费、管理费等手段来规避法律风险。例如，你借了五百块钱，实际上只到账三百块，但是利息还是按五百块钱的标准来算的，年化利率很容易就突破了法律规定。
第五种观点就是从心理学的角度来分析，即侥幸心理和“病急乱求医”。
为什么会明知有风险还要去借钱呢？主要是因为侥幸心理以及“病急乱求药”的心态。征信逾期的人，在正规渠道很难拿到贷款，所以抱着“先借了再说”的念头，希望通过小额度借贷来解决眼前的困难。但是根据心理学的研究表明，这样的应急措施并不能从根本上解决问题，并且还会使人在压力之下作出更加冲动的行为。例如有的借款人为了偿还欠款而不得不借新的钱来偿还旧的钱，从而陷入了更深的债务困境中。
六、知识图谱：怎样才能找到合法合规的平台
为了让大家能够辨别出合法的平台来，在此我给大家做一个简单的知识图谱：正规的平台会把自身的金融许可证放在官方网站或者手机应用程序上面展示出来；借款合同的内容要非常清楚明了，并且利率不能超过一年期贷款市场报价利率四倍的规定；另外也不能出现所谓的“砍头息”或者其他形式上的不合理收费行为。如果是在微信中以朋友圈、小程序等方式进行宣传推广，并且借款额度不大、放款速度很快、利息也很高的情况下，那么就需要引起注意了。
七、动态评分：征信逾期之后可以怎样补救
对于征信逾期的人而言，最为关注的一个问题就是能否被修复？答案是可以的，在一定的时间内并且采取正确的方法可以实现。征信系统会记录逾期的信息，但是也会随着之后的按时还款而发生变化。例如，逾期记录保存五年后就会自动消失。在这段时间里，保持良好的还款习惯、不再出现新的逾期情况就成为了恢复信用的重要手段。一些机构也提供了“信用修复”的服务，但是在使用的时候要小心辨别真假以免上当受骗。
8. 风控原理是什么样的？小额度借贷也会存在很大的风险
人们普遍认为借款数额不大，风险也就小了。但是实际上小额高频借贷的风险更高。因为借款人一般没有稳定的收入来源，还款能力不稳定。为了降低风险，一些平台会收取很高的利息和各种费用，并且使用暴力催收等方式。按照风控的基本原则，正规的平台要用大数据分析、征信查询、电话回访等多种方式来判断借款人的信用情况，“一看到订单就放款”的平台显然没有做好风险管理的工作。
第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱
如果你真的要借钱的话，这里有一些建议供你参考：第一种方式是尽量从银行或者有资质的金融机构那里去借，尽管它的门槛比较高，但是利息是合法合规的，并且还有一定的保障；第二种情况就是你的信用状况不好时，你可以试着用信用卡分期付款或者是消费金融公司正规的产品来解决资金问题，但是一定要注意利率以及还款期限的问题；第三种情况就是不要同时在多个平台上借贷，否则很容易造成负债危机；第四种情况就是在实在没有办法偿还的时候，可以跟平台商量一下延期还款或者分期还款的事情，但是千万不要轻信那些所谓的“债务重组”、“信用修复”的说法。
小李的例子
小李因为征信逾期，在微信上向一个放贷五佰元的平台申请了借款，并且需要先交二百元的手续费才能拿到三百元的实际金额。由于利率过高，一个星期之后他又从另外一个平台上借到了五百元用来偿还之前的债务。这样过了几个月之后，虽然没有解决问题的根本原因，但是却累积起几千块钱的债务。最后在朋友们的帮助下才逐渐走出困境。
问答环节
问：微信上的“秒到账”平台是否可靠？
答案是：要慎重。正规的平台放款是有一定的时间来审核的，如果放款的速度过快就有可能存在一些隐患。
问：征信逾期对孩子上大学有影响吗？
答：一般来说是不会影响到的，但是如果是“失信被执行人”的话，则有可能会影响到孩子去读那些收费较高的私立学校的资格。
怎样才能知道这个平台有没有合法经营资格呢？
答：可以在中国银行保险监督管理委员会或者地方金融监督管理局官方网站上进行查询。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果一个平台宣称自己可以做到“零门槛、秒到账、不用查征信”，那么这个平台很可能存在问题，需要引起注意。
防骗提示：凡是需要提前缴纳各种费用才能办理相关业务的网站或者APP都属于诈骗行为，请大家不要汇款。
3、风险提示：小额度贷款看上去没有危害，但是高利贷以及“借债还债”的方式会使债务不断累积，所以要谨慎借贷。
