今天我们来谈谈一个比较实际的问题，“黑户贷款用什么软件可以过？”这样的问题在网上传得很广，大家心中都有股不服输的心气儿，在想办法填补资金上的空缺。但是其实这件事情并不是一句话就能解释清楚的，其中有很多复杂的因素存在，稍有不慎就会陷入困境之中。因此我要先和大家分享一下这个问题，并且本文的目的也不是要给大家提供一条所谓的“捷径”，而是在法律、监管以及道德等硬性规定的基础上，结合我们自身的风险意识和心理建设等方面的内容做一个全面的分析与探讨，使大家心中有数，了解什么是“黑户贷款”。
首先要弄明白什么是“黑户”。所谓“黑户”一般是指个人信用状况非常糟糕的人群，即逾期未还款、拖欠债务、诈骗等等行为造成的个人征信报告非常差劲的人群，在各个银行和正规金融机构都被列入了黑名单，并且在申请贷款、办理信用卡等方面屡次受阻的人群。这个称号并不是一种荣誉性的称呼，而是表示你的信用已经被严重透支了，失去了最基本的信赖感。因此当有人问到“黑户贷款用什么软件可以过”的时候，其实隐含的意思是说，“我已经没有多少信用了，还有哪家平台不会考虑我的信用历史而给我发放贷款呢？”
按照法律法规以及监管部门的要求，这是不允许存在的。根据我国现行有效的法律法规，《民法典》、《反洗钱法》以及中国人民银行、银保监会等部门所颁布的相关规章制度对于贷款业务都有明确的规定，在此之上最重要的原则就是金融机构在办理信贷业务时要对借款人的基本信息、信用情况及还款能力进行全面审查。简单来说就是保证贷款资金不会被挪用或者用于非法用途，并且借款人要有足够的偿还能力来避免出现金融风险。而那些号称可以不用查看征信报告、可以快速审批通过并且提供大额授信额度的贷款APP如果真能做到这一点的话，则属于违规操作或者是违法经营活动，有可能涉及到诈骗或者非法集资等问题。监管部门对于上述行为已经做出了明文规定，一旦发现就会对其进行处罚甚至是吊销营业执照，并且还会追究相关人员的责任。因此从法律和合规的角度来看，并没有哪个软件能够轻松地获得批准发放贷款。
再谈谈道德方面的问题。在当今社会中，信用就相当于人的一张身份证一样重要，它是人们生存的基础。一个人要是成为了一个“黑户”，那么不仅会受到银行等金融机构的拒绝服务，在租房、求职以及出行住宿等方面也会遇到很多困难。这其中反映出的就是人们对契约精神的一种忽视和对于自身责任的一种逃避。如果某个贷款软件为了扩大自己的业务范围而不管借款人是否有偿还能力或者是否愿意去借钱的话，并且把钱贷给了这样一些人的话，那么这就等于是在浪费公共资源的同时也在破坏整个社会的信任系统。它使得原本应该存在的“有借有还”的道德观念逐渐消失不见，在长此以往下去之后没有人会从中受益。我们做事情的时候应该要有一定的良知吧？
风险是我们必须要面对的一个大问题。因为风险太大，“黑户”很难获得贷款。“黑户”的出现会使得借款人的违约率大大提高，并且还会带来很高的坏账风险。那么那些声称可以轻松放款的平台又是如何规避风险的呢？通常情况下并不是没有风险的存在，而是在于把这些风险转移给了借款人或者是制造出一个骗局。常见的手段包括以下几种：第一种是收取高额的“砍头息”或者其他形式的服务费用之后再给借款人实际可用的资金很少，并且综合年化利率远远超过法律规定上限；第二种是诱使借款人填写虚假资料，在发现后可能会受到法律制裁；第三种是设定非常苛刻的还款条件，例如要求借款人提供价值较高的抵押品或者找到担保人，如果违约的话就会造成严重的后果；第四种就是所谓的“套路贷”，打着贷款的名义进行非法集资，在初期发放少量资金之后再用暴力或软暴力的方式追讨欠款，并迫使借款人继续借新债还旧债直至破产。类似的案件在新闻报道中以及警察叔叔发布的警报里已经有很多了，让人感到十分不安。
我们再来从心理的角度来分析一下。为什么会有那么多的人明知自己信用不好还会去寻找所谓的“黑户贷款”软件呢？这里面往往存在一种急于求成的心态。可能是由于经营不善、资金链断裂或者遇到了突发状况需要紧急用钱，但是正规途径无法满足需求，在这样的情况下，网络上各种天花乱坠的宣传以及许诺可以不用看征信、快速放款的话语就成了救命稻草一般的存在了。再加上一些平台所营造出的低门槛、高额度的诱人氛围也会使人们失去理智判断的能力。最后这些不良平台就会抓住你的这种心态，在你没有防备的情况下设下圈套让你掉进去。因此保持冷静的态度、克服急躁和侥幸的心理才是防止被骗的第一步。
谈到知识图谱以及风控原理的话就是专业人士的事情了。目前很多贷款平台都打着高科技旗号，在风控方面要比人们想象中的更加复杂一些，并不是说它们真的可以不管征信就可以放款了。实际上它们只是没有把征信作为唯一的评判标准而已。它们用大数据、人工智能等手段建立起了一个巨大的知识图谱来判断借款人的信用风险，该方法比单纯的征信报告更为全面但是也存在数据来源是否合法合规以及算法是否存在偏见等问题。所谓动态评分就是指这个分数并不是固定的而是会随着借款人实际的行为数据的变化而变化。如果借款人按时还贷的话，那么他的分数就会提高；反之，则会降低并且会被列入到更高的风险名单中去。因此即便是某家自称不用看征信的公司也会有自己的风控逻辑和标准只不过它是以一种比较隐蔽的方式依靠非传统的数据来进行判断罢了。但是对于信用状况非常糟糕的人而言要想通过这样的综合评价还是很难的。
那么有没有具体的实施方案呢？要看具体的情况而定。如果是暂时的资金周转不灵的话，并且信用污点不是原则性的（比如说一次无意中的短期逾期），那么可以考虑以下几种正规的方法：第一种就是向银行申请小额度的信用贷款或者信用卡分期付款，尽管可能金额不大，但是利息比较合理；第二种就是找正规的小额贷款公司询问一下，它们的标准可能会稍微宽松一点；第三种就是向亲朋好友求救，在涉及到人情的问题上也许会有些难度，但是也是成本最低、风险最小的一种方式；第四种就是利用一些正规的消费金融平台，在某些场景下对借款人的支持力度较大。但是要注意的是上述的各种方法都需要用户提供真实的信息并且经过平台的信用审核。如果个人信用记录非常糟糕的话，比如存在欺诈行为或者恶意逃避债务等情况的话，那么就很难找到合适的途径了。此时最好的做法应该是反省自己之前的行为，并且积极地改善自己的信用状况，不要再走弯路去寻求那些会给自身造成更大危害的道路了。
举个例子给各位看：小李由于前两年创业失败而负债累累，并且留下了不良的信用记录，成为了“黑户”。最近家里急需用钱，他在网上查找有关“黑户贷款”的信息时发现了一个打着各种旗号宣传力度很大的APP。于是他就下载并注册了该APP，在填写了一些基本信息之后并没有被询问到自己的征信情况，反而需要上传身份证件照片、银行卡信息以及绑定了支付宝和微信的照片，并且还要打开手机定位功能并且允许访问通讯录权限。最后成功获得了五万元的贷款额度，并被告知已经获得批准可以马上提现了。但是紧接着就收到一条要缴纳五千块钱作为保证金的通知。小李犹豫再三之后还是决定按照指示操作了下去。结果钱一直没有到账而且APP也无法正常使用了，就连客服电话也都无法接通了。直到此时小李才明白自己上当受骗了，后悔不已。此例说明凡是声称在放款之前需要预先缴纳各种费用（如保证金、手续费、服务费、解冻费等等）的贷款平台基本上都可以判定为诈骗行为。
再来回答一些常见的问题：
问：那么，“黑户”就不能贷款了吗？
答：并不是所有的正规大平台都难于涉足，但是有一些比较特殊的、门槛较低的平台可能会有所涉及，但是通常伴随着很高的利息和较大的风险。所以即便能够贷款了，也需要对自身能否承担起还款的压力以及该平台是否合法合规进行判断。
问：所谓的“征信修复”、“洗白征信”的说法可信度有多大呢？
答：非常不可靠！个人征信报告由中国人民银行征信中心负责保管和维护，并没有其他任何单位或者个人可以擅自更改。所谓“修复”、“洗白”的说法都是骗人的，在此过程中可能会涉及诈骗行为或者是利用非法手段来达到目的（比如伪造证件等），一旦被发现就会受到法律制裁。合法有效的异议申诉程序也是有的，但是必须满足一定的条件并且提交真实的证明材料。
问：如果真的需要借钱而又没有良好的信用记录的话，有什么比较保险的方法吗？
答：最好的办法是去正规的金融机构询问，即便被拒绝了也可以知道自己的信用情况怎么样。其次就是向亲朋好友借钱，但是要注意不要因此而破坏了你们的关系。如果实在没有办法的话，可以考虑到有执照的消费金融公司或者小贷公司那里借贷，但是一定要认真地看清楚合同上的每一个细节，特别是关于利息以及违约责任的部分要确认它是合法有效的。不管怎样，在遇到任何需要提前付款或者是索取太多个人隐私信息的地方时都要保持警觉。
所以大意就是：天上不可能掉馅饼，特别是对于信用状况较差的人而言。对于可以轻松给“黑户”贷款的软件要提高警惕，它是骗局、高利贷或者是非法经营行为之一，在此情况下我们要坚守住自己的道德底线不能因此而丧失原则掉入陷阱之中。维护好个人信誉比任何事情都更加重要，在遇到困难的时候应该积极地寻求合法途径的帮助，并且和家人或者朋友进行交流沟通而不应自己一个人孤军奋战走入歧途。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来”的贷款广告，或者是没有条件限制而且利息很低的贷款广告，并且会要求你在申请之前先交一定的费用（比如保证金、手续费、解冻费等等），这些都是不符合规定的广告内容，很有可能存在欺诈行为，请大家不要相信。第二种情况就是那些需要用户提供很多个人隐私信息（例如身份证正反面的照片、银行卡账号及密码、短信验证码、面部识别数据、手机联系人列表以及地理位置信息等）来办理贷款业务的地方，在放款之前是不会向用户索取上述资料中的任何一个的，特别是不能泄露自己的银行卡密码或者短信验证码。第三种情况就是贷款是有风险的，在决定借钱的时候一定要慎重考虑好自己所借到的钱是不是合法合规地从正规金融机构那里获得来的，并且要知道自己的年利率不能超过法律规定允许的最大值（目前为一年期LPR乘以四）。
