在信息大爆炸的时代里，手机应用程序已经成了人们生活当中必不可少的东西了。但是从表面看来很便利的背后，有一些披着“黑户也可以申请贷款”的外衣的小额贷款软件正悄悄地出现在我们的生活中。它们用很低的要求以及很快的速度来引诱那些信用不好或者是急需用钱的人群。但是要知道世界上没有不劳而获的事情，“看上去很美”的承诺之下其实存在着很大的风险以及法律上的问题。
按照法律规定，在我国境内经营的所有正规金融机构或者贷款机构都需要在国家所规定的范围内进行活动，并且要取得相关的金融许可证并且要遵守《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等法律法规。但是，“黑户APP”没有上述合法资格，因此它的存在就等于是对法律的一种蔑视。如果出现争议的话，用户的利益很难得到保护，并且还可能会被诉诸法庭。
从监管的角度看，我国对于互联网金融行业的规定非常严格。比如由中国银行保险监督管理委员会来负责对银行业以及保险业进行监管，并保证金融机构的安全运行以及消费者权益不受侵害。如果某个平台存在违规放贷的行为的话，那么监管部门将会用比较严厉的方式来进行处理，比如说罚款、吊销执照甚至是追究刑事责任。所以，在申请贷款的时候一定要通过正规途径去办理，这是对自己负责任的表现，也是对法律法规以及监管部门的一种遵从。
从道德的角度看，“黑户APP”所作所为就是对社会公共秩序和良好风尚的一种挑衅。它抓住了人们急于求得资金的心理，在高利贷的基础上又加上了高额罚息以及暴力追债的行为，以此来迫使用户还款。这样的做法既侵害了消费者的权益，也给整个社会带来了诚信危机。因此我们要坚守住自己的道德底线，不能参与到或者去宣传那些违法乱纪的金融活动中去。
从风险的角度看，“黑户APP”申请小贷时会遇到很多问题。第一种是信用风险，在用户没有察觉到的情况下，该软件就会去查用户的信用报告，并且还会不断地进行这样的操作，这会给用户的信用分带来不利的影响。第二种是资金风险，该软件会要求用户提供各种各样的费用作为押金或者手续费等等，在用户交了钱之后就很难再要回去了。第三种就是法律上的风险了，如果用户不能及时还清贷款的话，“黑户APP”就会用非法的方式来进行追债，并且还会把用户起诉到法院去。
从心理上讲，“黑户APP”使用者会有一段时间的焦虑、恐惧期，在这段时间里他们会害怕被催收、害怕信用受损而无法入睡，并且会影响到他们的日常生活和工作。这样的心理负担对于个人的身体健康是有害的，也会造成家庭关系紧张以及社会问题的发生。所以我们要用一种理性的态度来对待贷款这件事情，不能只图眼前的利益而忽略掉自己的身体健康以及家庭和睦的社会和谐的问题。
关于知识图谱的内容，在防范风险的时候要懂得一些金融知识。用户要知道正规的贷款机构会在合同里明明白白地写上借款数额、利息率以及还款方法等等重要的内容，并不会模棱两可。另外还要清楚自己目前的信用情况如何，可以去中国人民银行征信中心查到个人信用报告来查看是否有不良记录存在。掌握了上面的知识之后就可以辨别出哪些是合法合规的平台了，在遇到问题的时候也可以更好地保护自己的合法权益不受侵害。
动态评分在现在的金融风控当中起着很重要的作用，在正规的贷款平台上，根据用户信用历史、还款能力以及行为数据等多个方面来对用户的信用风险进行实时评价，“黑户APP”一般没有这样的技术条件，它可能会只凭用户的电话号码和身份证号就给用户提供贷款服务，这样随意的风险控制方式很容易造成坏账问题的发生。
从风控的角度看，正规的金融机构一般会用到“三C”的标准来进行借款人风险判断，“三C”指的是品格、能力以及资本状况。但是“黑户APP”却往往忽略掉这三条标准，在乎的是怎样迅速地拿到用户和资金，并不考虑如何去防范风险。因此这样的做法最后就会导致整个平台垮台、用户受损的结果。
在实际操作中，如果必须使用贷款的话，那么就应该去正规的地方办理。比如可以到银行、有资质的消费金融公司或者是合法的P2P平台上申请贷款。这些机构都有一套完整的审核程序以及风险控制机制来保证贷款的安全与合乎法律规定。另外也可以向亲朋好友借钱，尽管会有一定的尴尬之处，但是却能避免高利贷带来的高额利息以及违约罚款等问题。
小李因为自己的信用状况不好而不能从正规途径获得贷款，在看到一款叫做“黑户贷”的APP后发现上面写着可以给无抵押物的人放款，并且还能贷出五千元钱来。于是他就下载了这个软件并且提交了自己的申请单。但是这家公司的收费标准很高，除了收取两千元的服务费之外还会按日千分之三十的标准计算利息。由于小李没能及时偿还借款所以该公司就对他进行了威胁说要把他的个人信息公之于众并且还要派人上门追债。最后的结果就是小李不但没拿到自己所需要的五千块钱而且还背上了一个大大的负债包袱以及一片狼藉的信用报告。
在问答部分有人提问：“黑户APP”是如何存在的呢？答：因为这些平台常常利用监管部门的疏漏以及法律法规不明确的地方，在灰色地带非法经营。另外一部分人由于缺少金融常识而被低利率、快捷放贷的诱惑所吸引，这也是造成该类软件出现的原因之一。
问：怎样才能辨别出正规的贷款平台呢？答：第一要件是看该平台有没有获得合法的金融许可证；第二步就是认真地去读取合同里面的各项内容，并且要保证所有的利息以及各种费用都明明白白地写在上面；第三步可以到官方网站上查一查这个平台的相关信息，比如它的资质怎么样、口碑好不好等等。
问：已经用上了“黑户APP”，怎么办？答：第一种方式是和平台进行沟通，希望能够减少一些费用；第二种情况是当平台采用不法手段来追债的时候，可以去报警；第三种情形就是即使信用报告受到了影响，也可以通过法律途径来改善自己的信用状况。
重要提醒：
不合规广告词指的是所有的宣称可以做到“黑户也可以申请贷款”、“不需要抵押就可以马上拿到钱”、“利率极低”的说法都是违法的，在合法合规的前提下，正规的贷款机构是不会作出如此承诺的。
防骗提示：对于那些需要先交纳手续费或者保证金之类的贷款机构要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为，在向银行申请贷款之前一定要确认该机构是否具备合法经营资格以及是否有良好的信用记录。
3、风险提示：“黑户APP”申请贷款会带来信用损失以及法律上的问题和资金上的隐患，请大家明白所有的贷款都存在一定的风险，在此情况下最好的办法就是通过正规途径来保障自身的利益不受损害。
