征信上有逾期记录的话，在手机上还能不能借到钱呢？这个问题最近被提出来的频率越来越高了。我能理解现在的经济形势不好，很多人都会遇到资金周转困难的情况。但是我想说的是，在这个问题的背后其实有很多坑，我们要非常谨慎地对待它。今天我就以最贴近生活的形式来和大家聊一聊这个话题，并且希望可以帮助到还在困惑中的各位朋友。
首先我们要有一个基本的认识，在金融的世界里有一条不好的记录是很难被掩盖掉的。就好比你在商场买东西的时候如果信用不好的话，甚至都不能够成为会员一样，在借贷这件事情上也是如此。正规的大公司一般都会查看借款人的征信报告，因此不要有任何侥幸的心理想法认为随便下载一个app就可以轻易地借到钱了。
既然正规途径已经很难用了，市场上打着“不用查征信、马上就能到账”的旗号的应用程序又是怎么回事呢？法律和监管从这个角度来看的话，按照我国《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》以及其他的有关规定，在对贷款申请人的资质进行审核的时候，正常的金融机构比如银行、消费金融公司、有牌照的网络借贷平台等等都会查询到申请人是否有不良记录，并且会把相关信息上传到全国统一的个人征信系统中去。必须查询借款人的信用记录属于法律规定和监管部门的要求，因此凡是说可以不用查征信的贷款产品，在法律上要么是虚假宣传，要么就是在灰色地带或者从事非法放贷的行为。
再说说监管近几年来，国家金融监督管理总局（即原来的银保监会）一直在加强对网络借贷行业的整顿工作，并且有很多不符合规定的平台已经被清理掉了，在市场上能够见到的主要是已经完成备案或者是有牌照的公司。它们的风险控制体系本身就包含了信用评估这一项内容，因此指望它们不管你有没有逾期记录是徒劳的。
接下来，我们从道德征信逾期一般表示你在过去曾经出现过没有按时还贷的情况，造成这种情况的原因有很多，有的是由于客观原因造成的，而有的则是由于主观因素引起的。但是不管怎样，它都反映出一定的信用问题。借贷实际上是一种建立在信任基础上的经济活动，在你已经有逾期记录的情况下再去向他人借款，并且还是通过一款APP来借给你的钱的话，那么你就已经降低了被信任的基础了。如果多次逾期或者触犯了某些道德规范的话（例如恶意拖欠），那么就会更加严重。
另外一方面就是我们必须要知道风险没有经过信用查询的应用程序是否就一定安全了呢？答案通常是不为了招揽顾客，它们常常会设下各种各样的圈套，例如：
1. 超高利息和费用表面看去利率并不高，但是加上各种名义上的服务费、管理费以及逾期费等等之后，实际上的综合年化利率可能会远远超过国家所规定的上限（目前为LPR的四倍左右，也就是大约在15%上下）。这样就会使你的负债以滚雪球的方式不断增大。
2. 砍头息有的平台会让借款人先交一部分利息或者手续费，拿到的实际金额要比申请的少得多，但是还钱的时候还是要按照全部来算的。这属于违法的行为。
3. 暴力催收如果出现逾期的情况，那么该类平台所采取的催收方式可能会十分恶劣，比如：不断打电话骚扰你、对你进行威胁恐吓、污蔑诋毁、泄露你的联系方式给他人让你受到亲友同事们的指责以及上门找你。这些都是对你的生活、工作以及心理上造成很大的压力和伤害的行为。
4. 个人信息泄露为了放贷，这些平台要收集用户很多个人资料，包括人脸认证、查看通讯录、获取地理位置等等。用户的隐私得不到保护，会被坏人用来做坏事。
5. 非法获取财产在一些非常特殊的状况下，平台可能会采用虚伪的诉讼行为或者非法扣押的方式来达到占有你财物的目的，此时就已经触犯了法律。
这里可以举个例子小王由于存在逾期记录，在一个声称可以不用查征信的APP上贷款了五千元，但是实际上到账金额为四千元左右，并且合同中约定的日息为一点五厘，虽然不算高，但是如果按照一年三百六十五天来计算的话，则年化利率已经达到了将近五百五十点八七五左右，远远超过了国家规定的上限。不到两个月的时间内，因为利息以及各种费用过高而无法偿还债务，于是该平台就开始大肆催债了，甚至打电话给他的家人、同学甚至是陌生人进行骚扰，并且扬言要上门讨债。面对如此恶劣的情况之下，小王几乎到了绝望的地步，差一点想要自杀。所幸在律师的帮助下才勉强与对方达成了一项协议，并且为此付出了很大的代价。
于是有人就会问：征信上如果有逾期记录的话，就不能再借钱了吗？但是也并非不可能，只是要非常小心并且做好了充分的准备。心理准备。一些非银金融机构或者民间借贷平台相对来说比较宽松，但是风险也非常大。即便借到了钱，这笔债务也几乎可以肯定会被催收。不被法律保护尤其是当利率过高时。更为重要的是，这样的借贷行为会把你自己推向一个更大的债务困境之中，并且征信雪上加霜。
我们再从知识图谱和风控原理从一个角度来考虑问题的话，现在的信贷审核已经不再仅仅依靠征信了。一些机构还会用到其他的方法来进行判断。大数据风控模型，也叫动态评分它会搜集到你手机里所有的信息，包括通讯录、消费记录、应用程序使用情况以及社交行为等等，并用复杂的算法来判断你的信用风险。即便你的征信不好，在其他的方面表现得比较好（即有良好的还款能力和意愿），仍然有可能会被批准。但是要注意的是，这样的批准通常伴随着较高的利息和较为苛刻的条件。另外，该种评价方法非常模糊不清，你无法知道自己为什么会被拒绝的原因是什么。
因此即便有的APP“侥幸”地获得了你的批准、放贷给你，也只是因为它们觉得你的整体风险处于可以接受的程度之下，并且它们会用高额利息去弥补这种风险暴露。你所获得的资金每一笔都会带有很高的成本。
那么遇到资金紧张、征信有逾期的情况应该如何处理呢？以下是几种方式供参考：实操方案，供大家参考：
1. 主动交流、协商如果之前有未还清的债务的话，那么首先要跟原来的债权人取得联系，并且要向他们解释自己目前的情况，争取和他们商量出一个可以执行的还款方案来，比如说延期还款或者分批还款等等。大部分机构都会和诚信的借款者进行交流并达成协议。这样既可以缓解压力又不会被起诉并且还能改善一部分信用记录。
2. 寻找合法的非贷款方式看看有没有人可以求救的可能，尽管开口很困难，但是这也是花费最少并且最安全的一种方式。在借到钱之后一定要有个还款计划，以免给感情带来伤害。
3. 开源节流、增收节支最好的办法就是对自身的经济情况进行全面分析，在此基础上找出可以节省开支的地方，并且想方设法地创造新的收入渠道。即使只有微小的一份收入也能够起到一定的作用。
4. 征信修复要走正确的渠道征信逾期记录不是一直存在的，对于非主观原因造成的逾期，可以通过向征信中心或者相关的金融机构提出异议来修正；如果已经结清了逾期款项的话，则需要等待五年的时间之后该条信息就会被自动删除掉，并且不要轻信所谓的“花钱洗白征信”的虚假宣传。
5. 慎重选择，避开陷阱：如果实在没有办法的情况下必须要用到一些不正规的方法来借钱的话，一定要注意以下几点：
a. 认真地去读合同上的每一个字尤其是对于利率、手续费、还款方式以及逾期后的处理办法等条款要弄清楚。
b. 核实平台资质要看这个公司是不是合法经营、有没有从事金融业务所需要的资质。
c. 注意凡是需要提前付款的都是有问题的行为中包含高利贷或者手续费等。
d. 要保护好自己的个人信息不要随便给手机授权读取权限。
e. 量力而行只借自己可以承担的钱，并且不要过度负债。
f. 保留好相关证据比如合同、转账凭证、聊天记录等等，在需要的时候可以用来证明自己的权利和义务。
另外一种情况就是征信上有逾期记录的话，会给人们的生活造成很大的麻烦，并且还会产生一定的心理负担。有的人的生活就会因此变得很糟糕，自卑感也会随之而来，严重的还会出现自我放弃的情况。请记住一次失误并不代表着永远都失败了，在以前犯过的错误里学到东西、改正自己的不足才是最重要的。合理地安排好自己的经济生活慢慢恢复信誉，在遇到困难的时候不能贪图方便而走捷径，否则会付出更大的代价。
借钱这件事情上是没有轻松的选择的，在征信有问题的时候更应该小心翼翼地对待它。今天所讲的内容希望能给各位读者带来一定的帮助与警醒，希望大家能够重视起自己手中的钱财来。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“零门槛、不用查征信、马上就能拿到钱、利率很低甚至没有利息”的旗号来招揽生意的贷款公司，基本上都可以算作是骗局了，大家一定要小心为好。
2. 防骗提醒如果遇到要先交纳“保证金”、“解冻费”、“服务费”等各种名义费用的贷款，请不要转账，并且一定要知道正规的贷款是不会在放款之前收取任何费用的。
3. 风险提示高利贷、暴力催债以及个人信息被盗用都是黑网贷的主要问题之一，在被卷入其中之后所造成的损失非常严重，并且会对人的身心健康造成很大的影响。所以千万不要去冒险。
