今天我们所讨论的话题，相信很多人都无法避开，也就是所谓的“黑户最容易申请到的贷款机构”。听上去很吸引人，但是其中的风险很大，今天我们就来拆穿它，在各个角度上给各位做一个详细的分析。
所谓“黑户”一般是指个人信用记录不好或者是没有信用记录的人群，在正规银行或者其他有执照的金融机构申请贷款的时候很容易被拒绝。因此一些不正规的放款机构就把目光投向了这块空白地带，“黑户也可以贷款”的口号之下吸引了许多急需资金而又无门路的人。
法律层面在中国，个人征信系统由中国人民银行征信中心负责管理，任何单位和个人在查询个人信用报告的时候都需要得到被查人的同意并且只能用于约定的目的。如果有人宣称自己不会查看征信记录或者可以马上批准贷款的话，那么他们或者是根本没有查询征信记录的权利，或者是非法获取了征信资料的行为人，这两种行为都会受到法律上的处罚，《中华人民共和国网络安全法》以及《征信业管理条例》中都有相关规定对于这种违法行为进行惩治，情节严重者将会面临五百万以下罚款甚至是刑事追责。
监管层面我国对于网络借贷行业的监管非常严格，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后出台的相关规定都对网贷平台的经营范围、风险控制、信息公示等方面做出了明确规定，“黑户贷款平台”大多处于监管灰色地带或者根本没有资质从事相关业务，在出现矛盾的时候用户利益得不到保护。
道德层面要讲一下良心问题了，在知道借款人的信用状况不好、还款能力弱的情况下仍然发放贷款，并且常常伴随着高利贷以及各种各样的费用。这就相当于把人推到了火里去。有的平台还会利用借款人的急切心情来设下很多陷阱，“砍头息”、“逾期暴力催收”等等都是不道德的做法。
风险层面借款人的主要风险有三种：第一种是利率风险，在一些平台上实际年化利率可以超过法律规定上限24%，甚至高达数百倍，这就属于高利贷了；第二种是信息安全泄露问题，为了获得用户的个人信息，这些平台会要求用户提供很多敏感的信息，一旦这些信息泄露或者被滥用就会造成严重的后果；第三种就是法律上的风险，如果借款人不能按时还本付息的话，那么平台就有可能使用非法手段进行催收，并且还会伪造证据来起诉借款人，从而使借款人陷入更加不利的局面之中。
心理层面急需资金而又无法获得贷款的人的心理状态比较脆弱，容易受到一些表面上很有吸引力的广告信息的影响，“当天放款”、“无需抵押”、“不需要担保”等等。但是实际上，在这些宣传之下存在着很大的风险。如果借款人掉入了这样的陷阱之中，就会产生焦虑、害怕等消极的情绪，并且会影响到正常的日常生活以及工作学习。
知识图谱我们也可以建立起一个有关“黑户贷款”的知识体系，在这个体系里可以看到正规贷款平台与非法贷款平台之间在资质、利率、风控以及催收等方面存在的巨大差别。正规平台有执照并且受到监管，并且有着公开透明的利率及费用信息，但是非法平台一般都没有这些条件。借款人的金融素养越高就越容易区分出真假来。
动态评分在正规的金融机构中，借款人的信用评分是不断变化的，银行会依据借款人的还款历史、负债状况以及收入等多方面因素来随时更新其信用评分。但是非法放贷机构所声称的“评分”其实并不存在或者只是一个虚幻的概念，目的是为了让人们放松警惕。
风控原理正规的贷款平台会用到科学的数据分析以及严谨的审核程序来构建自己的风控系统，他们也会从多个途径去核实借款人的个人信息以及还款能力，并且保证了资金使用的安全性。但是不法的贷款平台往往只做表面功夫或者根本不做任何风控工作，完全是凭运气行事。
实操方案对于有贷款需求但是信用状况较差的人来说，我们可以提供一些符合规定的解决办法。例如，可以向正规的小额贷款公司申请借款，尽管这类公司的信用审核标准比较严苛，但是比非法机构要好得多；也可以向亲朋好友求救，在羞涩的同时也最为保险；另外还可以选择一些合法的网络金融机构进行借贷，虽然它们的准入门槛比较高，但是利息也比较公道，并且受到国家监管。
案例分析以一个小张为例，在他的信用卡出现逾期之后，征信报告就出现了不良记录，急需用钱的时候就被一家自称可以给“黑户”贷款的公司所诱惑。最后不但没有拿到想要的资金，反而还要支付很高的利息、手续费，并且由于逾期而遭到该公司的暴力催收以及被恐吓说要将其告上法庭。
问答环节现在我们来解答一些经常遇到的问题。
什么是“黑户”？
答：一般指的是个人信用报告中有不良记录或者是没有信用记录的人群。
问：为什么正规银行不会给我放贷呢？
答案是：银行放款要对借款人的信用风险进行评价，如果借款人信用状况不好，那么银行就会觉得风险大，所以是不会发放贷款的。
问：没有信用评估的平台能行得通吗？
答案就是一般情况下都不靠谱，因为这样的平台或者是非法经营、或者是设局骗人，所以借款人的防范意识要强一些。
被这些网站欺骗之后怎么办？
答案是：首先应该保存好相关的证据，比如合同和转账凭证等等，之后就可以去当地的银监局或者公安局报警了。
问：有什么办法可以使自己的信用状况得到改善呢？
答：可以的，可以通过按时还贷、降低债务水平、维持良好的消费行为等方法来改善自身的信用状况。
对于“黑户最好的贷款平台”的说法要保持警惕，不能被其表面的诱惑所蒙蔽。天上不会掉馅饼，掉下来的是陷阱。要维护好自己的信用记录，在合法合规的渠道上申请贷款才是对自己负责任的行为。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、可以马上批准贷款之类的虚假宣传，这些都是骗人的。
2. 如果遇到要先交手续费或者保证金等情况的网站的话，就要小心了，因为这是诈骗的一种表现形式。
3. 在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息、费用以及逾期之后所要承担的责任等等这些重要的地方都要弄清楚。
4、如果发生暴力催收或者非法手段的情况时要立即向有关单位进行投诉以维护自身的正当权益。
5、要解决这个问题最好的办法就是保持好的信用记录，不要让自己成为“黑户”。
