提到“黑户”，人们心中都会产生一种不安的感觉，好像自己已经成为了社会弃儿一样。但是实际上，“黑户”只是一些银行或者传统的金融机构给信用状况较差的人所贴上的标签，并不意味着你就会陷入绝境。那么什么样的平台才是合法合规的贷款渠道呢？这个问题的答案并不是一句话就能解释清楚的，需要从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面去探讨才能够讲透彻。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《商业银行法》都明令禁止银行等金融机构因为借款人的信用不好而歧视性的拒绝提供金融服务，并且不允许出现所谓的“黑户”贷款利率过高、暴力催收等情况发生。因此如果有一个自称可以给“黑户”放款并且利率很高、催收方式很恶劣的机构的话，那么你就可以直接不相信它了。因为法律规定了最低标准，在这个范围内所有的合法合规的公司都会遵守。
从监管的角度看，银保监会对于P2P行业的管控非常严格，特别是针对那些专门从事“黑户”业务的平台。根据相关规定，这些平台需要有相应的资质证书，并且要接入到央行征信系统中去，保证每一份贷款都是合法有效的。因此如果一个平台说自己是正规的但是找不到相关的执照信息，或者是不提征信问题的话，那么这个平台就存在很大的问题。
说到道德的话，这要比法律、监管要困难得多。因为法律和监管是硬约束，而道德则是软约束。但是反过来讲啊，一个平台如果没有起码的道德底线的话，那么它又能走多远呢？比如说有的平台明明知道借款人的还款能力很差，却仍然怂恿放贷，这就属于不道德的行为了。还有些平台在合同中设下陷阱，隐藏各种隐形费用也是不道德的。因此，在选择贷款平台的时候，并不是只看它是否合法合规就行了，还要看看它的信誉怎么样才行。
风险问题需要单独说明一下。黑户贷款的风险要比普通的贷款大很多。第一、利率会比较高一些，因为平台要承担更大的违约风险；第二、额度较小，因为平台不看好你的还款能力；第三、审核很严格，平台会让你提交更多的材料或者亲自到店核查；第四、催收力度很大，因为平台知道你会比较难缠，所以催收方式也会比较凶悍。因此，并不是不可以申请黑户贷款，而是要清楚地知道自己所面临的风险。
从心理上来说也要有所警惕，在黑户的情况下也会出现急功近利的心态，认为无论如何都贷不到款了，就随便找一个平台试一试。这样的想法非常危险，容易让人陷入其中。因此即使你是黑户也应该保持冷静、多方比较、多问几个为什么。例如该平台的利率为何如此之高？它所采用的催收手段是否合法合规？它的资质怎么样？多问问这些问题之后心中就会有底了。
知识图谱这个词听上去很高大上，其实也就是指你要对贷款有一个整体的认识。比如说你知道什么是年化利率、等额本息和逾期罚息吗？如果没有的话，即使这个平台再正规也有可能会被骗。因此多多了解一些关于贷款的知识是没有坏处的。
动态评分是目前风险管理中的一项重要技术，在正规的平台上，会对借款人的信用情况进行持续性的评估，并且会根据借款人的还款情况以及消费习惯等因素的变化而做出相应的改变。因此即使你当前还是个“黑名单”用户，只要以后能够按时还款并且合理使用资金的话，那么你的信用分就会逐渐提高起来。这就是动态评分的优势所在——给那些曾经有过不良记录的人提供了重新开始的机会。
风控原理非常复杂，并不是简单地看一眼你的身份证就可以搞定的。正规平台会对用户的风险做全方位的判断，包括但不限于收入状况、负债程度、还款态度以及过往的信用记录等，并且还会借助大数据和人工智能的技术手段来进行行为建模分析。因此不能认为黑户就无法获得贷款了，只要你自身的整体风险可以被控制住的话，仍然有可能拿到贷款。
具体的实施方案要根据实际情况来定。如果是黑户想要申请贷款的话，那么第一件事就是弄清自己的信用情况，在此之前可以到中国人民银行征信中心查询一下自己的信用报告，并找出其中存在的问题。接下来要做的是改善自己的信用状况，可以通过按时还款、降低负债、提高收入等方式来进行。然后就可以选择一些正规的机构进行合作了，例如持牌的消费金融公司或者银行旗下的互联网贷款平台等等。最后一步则是对贷款用途以及还款计划做出合理的安排，保证自己有能力按时偿还债务。
案例说明要比空洞的说教更具有说服力，在此我想举个例子来说明问题。我的一位朋友曾经因为创业失败而成为黑户，后来他在一家持牌的消费金融公司申请到了一笔贷款，尽管利率比较高但是也还可以接受。利用这笔资金把自己的生意重新搞了起来，并且按时还清了所有的债务之后他的信用状况才逐渐好转起来。这就是一个成功的故事。但是也有一些不好的例子，有的人为了贪小便宜去借高利贷的结果就是越陷越深最终导致破产。因此选择什么样的平台很重要。
在问答部分可以回答一些常见的问题，例如，“黑户贷款的利率一定很高吗？”答曰：不一定。正规平台尽管会考虑到风险溢价的存在，但是利率仍然会被监管部门所控制。又如，“黑户贷款会对个人信用造成影响吗？”答曰：会造成一定的影响。只要有贷款记录就会被纳入到征信系统中来，在按时还款的情况下可以改善自己的信用状况；而如果出现逾期行为的话，则会使自己的信用状况变得更糟。因此对于黑户来说进行贷款时一定要谨慎行事。
再次提醒大家一些重要的事情：第一、正规的平台是不会在利率上动歪脑筋的，如果发现有月息超过两厘（年化利率为二十四个百分点）的平台的话，请一定要提高警惕；第二、正规的平台是不会进行暴力催收的，如果有被威胁恐吓的情况发生的话，那么就说明遇到了一个不合格的平台；第三、正规的平台都会公开自己的资质情况，在没有找到该平台的相关证件之前，请不要贸然相信它。
重要提醒：
1. 不合规广告词指的是所有的声称可以做到“百分之百放款”、“黑户也可以申请贷款”、“没有利息”的绝对化的、不符合实际情况的广告语，在遇到类似情况的时候要立刻将其列入黑名单。
防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行核实，可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门网站上查看相关信息，并且不能相信任何关于有内部关系、能直接通过审批的说法。
3、风险提示：黑户贷款可以解决当前问题，但是风险更大一些，在使用时要量力而为，并且不能用新的债务来偿还旧的债务，以免陷入越陷越深的局面中去。实在没有办法的话也可以向专业人士求助。
